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基层商业银行柜面操作风险剖析 　　摘要：商业银行的柜面操作风险具体是指在柜台业务当中，因为操作系统、流程以及人员等因素，使得银行或者客户的资金出现损失的潜在因素。因此，本文就围绕着基层商业银行柜面的操作风险展开了分析。 　　关键词：基层商业银行 柜面操作 风险分析 对策 　　近年来，随着我国国有商业银行的逐步成功上市，金融全球化与金融创新的不断增加，广泛在金融领域应用了信息技术，若是操作不当的话，就会在银行系统产生一系列的影响，影响了银行的声誉，在经济上银行蒙受很多损失。 　　长期以来，商业银行管理和经营工作的重要组成部分就是商业银行的柜面业务，其不仅是联系客户和银行、银行营销产品的主要纽带和渠道之一，还是向客户提供负债、资产和中间业务以及产品服务的主要方式。因为，当前我国商业银行还没有很好的普及网上银行、电话银行业务，就还是要通过柜面操作完成银行绝大部分的经营活动。 　　▲▲一、商业银行柜面操作风险的涵义 　　关于操作风险，《巴塞尔新资本协议》的定义就是由于人员的素质，系统的失效及内部程序的不健全或者是由外部事件而带来的损失风险。另外一种是来自全球风险专业人员协会，其观点就是在业务操作可能产生业务风险，有操作失败以及战略风险。这两种观点大都是以内、外部因素为切入点，指出了商业银行当中的一切经营活动是同实践、流程以及人有着一定的互动关系。 　　▲▲二、商业银行柜面操作风险的形式 　　1.主观违规型。具体指的是员工明明知道银行的制度规定，并熟知工作流程，却擅自简化操作流程。尽管出现这种风险事件的几率并不大，但同样能给银行带来风险。如用错帐冲正，还有一些基层网点，违法实名制的规定，私自给用户办理业务。 　　2.操作失误型。指的是因为员工缺乏强烈的责任心，无过硬的专业技术，或是在业务操作流程当中，由于偶然的失误，给前台业务带来某些风险。比如在执行操作中，会出现串户的差错，造成银行受到损失，若是在事中、事后可以及时的发现这些风险事件，同时进行一定的补救和控制，就可以降低银行柜面操作风险。 　　3.内部欺诈型。还可以称之为缺失、丧失道德，其具体表现的是比如某些银行员工在道德修养、价值取向、思想状况存在问题，因为其高度膨胀的私欲，没有遵守其相应的职业操守以及规章制度，而满足自己的金钱欲望。比如近几年来银行系统当中频繁发生的监守自盗案，这类风险的影响力坏、危害性强，同时还会带来很巨大的金额，其性质与前两类风险相比较的话，是最为恶劣的。 　　4.外部欺诈型。通常就指的是被人利用、蒙骗。具体指的就是在受理业务过程当中，客户利用和欺诈银行员工，是一种不知不觉的行为，从而给银行带来许多潜在的风险。比如没有严密的审查客户的资料以及相关证件审查、柜台没有严格把关、就给用户开虚假账户。而且近年来因为网上银行业务渐渐地普及，罪犯就通过利用高科技对银行进行诈骗。还有假汇票、假存单的出现等等，欺诈在柜台操作当中也是会带来风险，使得银行出现巨大的损失。 　　5.技术风险型。指的是因为不稳定的操作系统、不严密的业务流程、不完备的设备配置所引发的风险。若是因为以上的原因而引起操作失败的话，可以弥补的方式就是进行错帐冲正或反交易。 　　三、柜面操作风险产生的原因分析 　　柜台业务操作风险是能够被控制的内生风险，从调查了的银行事件资料进行分析，可以看出通常，操作风险都是会出现在风险管理薄弱以及控制意识淡薄的地区。 　　1.人员问题。一是员工数量和业务量不匹配。因为银行的业务量大，可是其柜台员工缺乏，导致员工出现疲劳操作，致使其风险意识以及识别能力被降低，目前我国实行的还是综合柜员制，其业务种类繁多且业务量大，在高强度的压力之下，一旦柜员出现一点点的松懈，都是很有可能出现差错从而使得银行存在风险隐患。二是员工的流动太频繁，没有及时进行对新员工系统的培训，使得其不能够很好的适应银行柜台业务。三是没有广泛进行职业道德教育的宣传和开展，员工没有较强的职业操守，自我意识淡薄，缺乏必要的防范意识，导致给银行埋下了了一定的风险隐患。 　　2.管理问题。首先是因为内部管理者轮岗，频繁变动人员，没有真正地把岗位制约落实。网点内部负责人才逐渐熟悉了员工、客户、业务的特点，同时慢慢熟练了操作业务，就得进行新一轮的换岗，导致内部管理存在了不便因素。其次是在激励考核柜面员工的办法上没有进行科学全面的规划，没有健全的约束机制。最后是商业银行进行完股改上市之后，把之前的经营型转变为营销创收型，使得柜台操作人员被基层网点忽视了，其重心都放在了考核规模、进度指标当中，使得柜员都集中精力进行产品的营销，没有重视业务质量，致使存在的潜在风险日益加剧。 　　3.设备和流程问题。首先是流程被频繁的进行整合，系统无法有效地控制好风险隐患大的业务。更新换代新版本，导致员工无法及时