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我国信用卡市场分析 　　摘要：信用卡作为一种新的银行信用工具，已成为提高社会支付效率、降低交易成本、提高交易安全的重要支付工具。中国的信用卡市场经过20年的建设，目前仍处于低水平的竞争阶段，无论产品开发、技术支持还是法律法规等环境都不理想。随着金融市场对外开放，我国的金融产品，特别是信用卡业务将面临激烈的竞争和挑战。 　　关键词：信用卡；市场；问题 　　中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1672-3309（2008）11-0031-05 　　 　　一、信用卡概述 　　 　　（一）信用卡的涵义及功能 　　信用卡(Credit Card)是指由银行、金融机构或公司签发给资信状况良好的团体或个人的一种特殊凭证，持卡人可以凭卡在指定的商店或场所购物或享受劳务，也可以在发卡银行及联营机构的营业网点存取现金、办理转帐结算的一种先进的结算工具和支付手段。 　　在我国，狭义的信用卡专指贷记卡，是先消费、后付款，将支付和信贷融为一体的形式。持卡人凭卡消费后，在一定期限内向银行付款，在免息期内付款，可以不用计付利息，超过免息期，则要支付利息。 　　信用卡起源于20世纪的美国商品信用领域，当时在商品流通中起到支付媒介作用的卡种通称为支付卡(Payment Card )，信用卡只是支付卡的一个分支，其他卡种还包括借记卡(Debit Card )、准贷记卡(Semi Credit Card )、签账卡(Charge Card )等。随着业务发展和科技水平的提高，各类别卡种不断融合、兼备，功能重叠，但从原理和特征方面看，它们仍然是截然不同的金融产品。由于概念不清，人们通常会混淆这些卡种的称谓，如将信用卡等同于借记卡、准贷记卡或银行卡。而实质上借记卡只是电子化交易对现金交易的替代，它属于银行传统业务范畴;准贷记卡虽可进行小额透支，但无法享受免息还款待遇；而银行卡则是银行发行的各类卡种的通称，但在国际上，信用卡的发卡机构不仅仅局限于银行。 　　（二）信用卡的功能特征 　　信用卡的各项用途和功能是信用卡发行机构根据社会需要和内部经营能力所赋予的，尽管各家机构所发行的信用卡功能并不完全一致，然而，所有银行性质的信用卡都有以下几项基本功能： 　　1.转帐结算 　　信用卡持有者在指定的商场、饭店消费之后，无须以现金货币支付款项，而只需以信用卡进行转账结算。这是信用卡最主要的功能。 　　2.储蓄汇兑 　　信用卡持有者可以在相当广泛的范围内，在信用卡发行机构或银行的网点或联行机构办理通存通兑手续，既方便又受益。 　　3.消费信贷 　　持卡人在购物消费过程中，所支付的货币与服务费用超过其信用卡账户余额时，发卡银行允许持卡人在规定的限额内进行短期的透支。从实质上讲，这是发卡银行向客户提供的消费信贷。 　　随着电子信息技术的发展和社会需求的变化，作为商品，信用卡无论在载体上，还是功能上都在不断进步完善。信用卡发行机构通过不断拓展信用卡的附加功能吸引人们更多地使用信用卡。因此，随着用卡环境的日益成熟，信用卡的各种功能日益被体现出来，逐渐成为人们生活中采购、消费、旅游、缴费等经济活动不可或缺的好帮手。 　　（三）信用卡的发展 　　世界上最早的信用卡于 1915 年起源于美国。由于银行信用卡信用程度高,使用范围广,同时具有购物、消费、汇兑、取现等多种用途,竞争能力强,因此,逐步成为当今世界信用卡主流。随着世界经济的发展和金融业的国际化趋势,信用卡业务在世界金融市场上取得了飞速的进展。比较突出的是北美、欧洲和亚洲信用卡市场的发展。北美是世界信用卡市场发展最快的地区。在信用卡的发源地――美国，信用卡的发行已经达到了饱和的程度，总发卡量超过了10亿张，人均持卡量超过10张。美国的信用卡业务发展一直居于世界的领先地位。加拿大信用卡市场也非常发达，世界各大信用卡公司均在其境内形成了相当规模的信用卡市场。在欧洲市场上，法国的信用卡市场发展最为迅速。法国的信用卡市场消费环境非常统一，并与国际组织紧密结合。在英国和德国等国家，信用卡市场也得到了一定的发展。在亚洲市场上，从上世纪80年代开始，信用卡业务迅速发展，其速度远远超过世界上其他任何地区。其中，日本在亚洲信用卡市场上占有领先地位，其次是韩国、香港、新加坡和马来西亚等国家和地区。中国的信用卡市场在经过多年的尝试和探索后，也已经取得了长足的进步，进入了大发展的阶段，并具有巨大的发展潜力。 　　从整个世界信用卡市场来看，几个主要的信用卡组织和公司占据绝大部分市场。其中主要包括起源于美国的维萨（VISA）国际组织、万事达（MASTER）国际组织、运通（AMERICAN EXPRESS）集团、大莱（Diner’s club）公司和起源于日本的JCB国际组织。 　　 　　二、中国信用卡市场分析