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普惠金融发展之路剖析 　　十八届三中全会正式提出：“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”这是党中央在正式文件中首次使用“普惠金融”概念，这是政策表述的重大调整和进一步的突破，意味着更完整意义的普惠金融体系将开始逐步推行。 　　普惠金融（inclusive financial system）， 始用于“联合国2005普惠金融年宣传小额信贷年”活动，后被联合国和世界银行大力推行。是指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，尤其为中低收入阶层及小微企业提供可得性金融服务。从本质上说，普惠金融就是让那些被排斥在传统金融体系之外的穷人和微型企业获得更均等的金融服务，以帮助他们脱贫。但是，由于各国经济和金融发展水平不同，普惠金融实践的方式存在显著差异，在全球的发展很不平衡。 　　发展中国家经济发展落后，金融市场发展不足，因此这些国家的微型金融机构往往由政府和非政府组织发起，在获得一定操作经验后，再开始商业化运作、自负盈亏。发达国家由于经济发展水平高，社会福利好，对贫困的定义也明显有别于发展中国家;加之发达国家的金融市场高度发达，所以发达国家的普惠金融更多的是金融市场和机构的一种自发的逐利行为。 　　在我国目前阶段，农村相比城市是弱势的，农业相比工业是弱势的，农民相比城里的多数人是弱势的。农村是普惠金融的重点所在，农业是其服务的主要产业，农民是其服务的主要群体，对三农的金融服务是普惠金融最重要的任务之一，是它的根本所在。作为服务“三农”60余年的农村合作金融机构，研究和探索商业化可持续发展的普惠金融模式，帮扶更多的中低收入群体及小微企业共同富裕、实现“中国梦”是新时期赋予农村合作金融机构的使命和责任。以广东省为例，2014年，在广东省农村信用社联合社的带领下，省内农村合作金融机构涉农贷款余额共计4232亿元，同比增幅达15.94%，高于各项贷款平均增幅0.74个百分点。同时，在近两年金融机构不良贷款有所抬头的形势下，广东省农村合作金融机构实现不良率九年连降。充分体现了农村合作金融机构支农支小的社会定位，用实际行动践行了发展普惠金融、支持实体经济的社会责任。 　　农村普惠金融推进中困难和问题 　　2004～2014年中央一号文件及十八届三中全会为农村金融改革构建了较为完整的框架。总体要求和目标可以表述为：我国要建立满足农村多层次金融需求的、功能完善、分工合理、产权明晰、管理科学、监管有效、竞争适度、优势互补、可持续发展的普惠金融体系。从我国农村金融体系的实际情况来看，与普惠金融理念存在很大差距。 　　普惠金融服务深度不够。农村金融供求之间的不平衡，农村金融的覆盖面、供给规模以及深度与城市相比有较大差距，农村金融适度竞争局面还没有形成。 为“三农”及中小微企业专项定制的金融产品不足，专项服务的机制尚未完善。 　　普惠金融服务广度不够。目前，银行和非银行金融机构都可以为农村地区提供金融服务，但农村地区金融服务品种不健全、层次比较低，不能满足“三农”发展的金融需求。一方面，金融体系中的证券、保险业发展落后，与银行业发展不协调。另一方面，分布在乡镇及以下的银行业金融机构主要是农信社或邮政储蓄机构，这些机构提供的金融服务品种较为单一。 　　普惠金融服务成本仍较高。“三农”及中小微企业获得金融服务的成本或机会，与农村经济发展水平不相适应。因区域经济二元化发展带来的农村区域经济发展不平衡，也导致了普惠金融个性化服务产品研发、运营成本较高。 　　普惠金融可持续发展压力较大。 　　首先，农村金融基础设施投入缺乏财政支持。因扶持政策缺位，在农村地区网点建设、涉农金融服务等方面，缺乏税收、财政补贴等方面的优惠政策和激励机制，农村合作金融机构承担了过多对“三农”及中小微企业的扶持责任，而使得自身经营压力增大。 　　其次，风险分担机制尚不完善。从目前国家政策层面上来看，对农村金融服务风险分担和化解缺乏政策支持，而风险是制约金融机构对农村金融支持和投入的重要制约因素，也是保障农村合作金融机构健康可持续深化推广普惠金融的重要前提。 　　深化农村普惠金融设想要点 　　广泛的包容性是普惠金融最为本质的属性，但是普惠并不等同于扶贫。普惠金融在强调包容性的同时还需要发展的可持续，这也是普惠金融区别于财政转移支付及公益资助等的重要属性。因此在推进农村普惠金融发展过程中，需要各金融机构协调配合，需要财政与金融的有机融合，需要政策支持与金融自身发展的良性互动。 　　发展普惠金融要坚持正确导向。一是坚持市场导向。发展普惠金融，核心是建立市场竞争机制和资金价格的市场化。政策驱动当然很重要，但如果没有良好的市场运行机制，其可持续性不解决，仍然发展不起来。农村信用社要找准普惠金融的突破口和着力点，找准公共利益和自身效益的平衡点。二