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普惠金融文献总结 　　摘 要：近年来，普惠金融理论被越来越多的提及，相关的研究也层出不穷。本文结合2005年“普惠金融体系”这一概念被首次推出以来的相关文献，对国内外的研究从基本理论、比较分析、现存问题、制约因素等方面进行了综述和分析，最后做出了总结和展望，并指出了后续研究的方向。 　　关键词：普惠金融；理论；文献综述 　　中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2014）02-0085-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.02.19 　　一、引言 　　联合国在“2005国际小额信贷年”组织很多专家共同编写了一本有关普惠金融体系的蓝皮书。该书对普惠金融体系未来发展的前景做出了这样的解释：在政策、立法和规章制度的支持下，每一个发展中国家将会建立这样一个金融体系，即可持续的、能够给人们提供合适的产品和服务的金融体系。由此，普惠金融体系（inclusive financial system）这一崭新的概念被正式提出，受到了世界各国的广泛关注。2005年焦瑾璞率先在国内引进普惠制金融的概念，但国内目前对“普惠金融”尚没有一个明确的定义。现阶段，对普惠金融的研究多集中在理论探讨方面，缺乏与实证的有机结合，总体来说相关研究较少。 　　二、国外相关研究 　　随着全球金融业的迅猛发展，金融机构提供的各种金融服务的范围也在不断扩大，从金融机构获得融资变得越来越容易，但从某种程度上来说仍然是有限的。金融发展带来的好处在惠及大部分人的同时，有一部分人和企业是享受不到的，尤其是那些贫困地区的人群。Kuznets（1955）提出的一项假说中他认为，在发展的初期不平等现象是普遍存在的，而且会不断的扩大，直到经济效益的增长蔓延到整个经济体[1]。这一假说得到了美国以及其他发达国家早期发展的经验证据的支持，但是在发展中国家显然是不成立的。 　　一些再分配政策难免会对工作机会和储蓄带来消极的影响，Thorsten Beck，Asli Demirgüc-Kunt and Ross Levine（2007）认为金融部门改革的重点应该是消除这些负面影响。消极的激励措施不应该是我们主要的做法，相反，应该选择积极的政策措施，从而逐渐健全金融市场，提高人们的经济权力和参与其中的可能性[2]。 　　世界银行扶贫协商小组（CGAP）是现在世界上探究普惠金融体系相关问题的先驱，其努力构建包括贫困人群在内的普惠金融体系。其出版的《服务于所有的人——建设普惠性金融体系》（Access for All： Building Inclusive Financial Systems）一书阐述了现在世界上最新的普惠金融体系的相关概念，同时对小额信贷的发展历程、基本要求及服务目标进行了介绍[3]。他们所倡导的理念与普惠金融高度一致，让全部人群尤其是穷弱阶层拥有同样的金融权力，让全部贫困人群切实受益于金融服务，同时指出小额信贷的根本任务是让信贷服务扶助贫困或低收入阶层脱离贫困。 　　三、国内相关研究 　　（一）关于普惠金融基本理论的研究 　　我国学者焦瑾璞2006年在亚太地区小额信贷论坛上率先提出了“普惠制金融体系”的概念。他认为普惠金融体系是小额信贷及微型金融的延伸和发展，体现了金融的公平性。同时提出了普惠制金融是以商业可持续的方式为所有人带来多方位、多角度的金融服务的这一观点，值得说明的是这里的所有人尤其强调包含贫困人群在内。杜晓山（2006）认为建立满足或者适应农村全方位金融需求的、分工科学、功能完善、竞争适度、产权清晰、优势互补、科学管理、监管有效、可持续发展的普惠性农村金融体系，应该是我国目前以及之后一段时期进行农村金融改革、建立完整农村金融体系的基础原则和任务[4]。他还认为，从本质上看小额信贷是普惠金融理念的实践。茅于轼（2007）的研究主要针对小额信贷的监管、贷款质量和小额信贷文化等方面[5]。他指出小额信贷机构的目标应该与一般的企业有所不同，它的最终目标是扶贫，即通过存贷款服务帮助贫困农民，他还认为小额信贷的运作机构需要法律的保护，应该按照企业而非政府组织来进行管理。韩俊（2009）认为我国现存的农村金融体系与普惠金融体系之间的差距还较远，这集中表现在从农户和农村中小企业的需求方面来看我国正规金融在农村金融市场中的深度和广度还远远不够[6]。吴晓灵（2010）从普惠制税收政策方面提出了自己的观点，她认为为了发展农业和欠发达地区的农村经济，应该引导县级金融机构将增加的可用资金中的一部分投向涉农领域[7]。张平（2011）在小额信贷和普惠金融体系的建立方面也进行了相关的研究，主要针对普惠金融体系的框架以及构建该体系的意义、亟待解决的问题等方面，并认为应该让扶贫融资服务渗透到金融体系的所有四个