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浅述商业银行公司业务转型 　　摘 要：在经济新常态下，金融监管趋严，资本约束增强，利率市场化进程提速，网络金融和民营银行快速发展，跨界竞争异军突起，商业银行公司业务必须顺势而为，以转型发展推动综合营销、综合服务、综合定价。 　　关键词：商业银行 公司业务转型 　　在经济新常态下，商业银行公司业务已到了转折的关口，唯有进行战略转型，才能找到发展的方向和出路。 　　一、商业银行公司业务转型发展的必要性 　　（一）金融脱媒的加快推进 　　2012年，全社??融资总量达16万亿，其中本外币贷款新增9万亿，只占57.9%，比2006年下降了19.4个百分点；银行各项业务正在被脱媒。未来大型客户的直接融资的渠道将越来越宽，能力会越来越强，对银行传统信贷业务将带来巨大冲击。截至2012年底，主要国际先进的大银行各项贷款占资产比重基本都在40%以下，其中，巴克莱银行是31.2%，花旗银行是35.7%，美国银行是40%；而我国国内主要银行占比都在50%以上。 　　（二）互联网金融的快速崛起 　　2013年被称为“互联网金融”元年，第三方支付、移动支付、P2P、在线理财等互联网金融创新业务直接威胁到商业银行的存款、贷款、结算等核心业务。目前，第三方支付持牌机构达250家，已成为第三大电子支付方式。多家大型互联网企业正不断进军银行业，纷纷成立新的民营互联网持牌银行。 　　（三）利率市场化的到来 　　2013年7月9日央行宣布取消贷款利率下限，随后央行建立了市场利率定价自律机制。近期银行同业存单业务也已开始推开，利率市场化的步伐明显加快。利率完全市场化后，银行贷款利率、存款利率有可能进一步随市场波动，将给商业银行公司业务的盈利能力带来巨大挑战。 　　（四）客户需求日趋多元化 　　客户迫于发展、创利与竞争的压力，越来越精打细算，大型客户将充分利用其自身的优势，要求银行提供综合化、低成本的金融服务，这使得商业银行传统的以信贷、存款、结算为主的服务模式受到冲击，迫切需要商业银行通过转型，来整合其各条线、各分支机构、境内外机构的资源，来不断满足客户多元化的需求。 　　（五）银行同业竞争日趋激烈 　　截至2012年末，银行法人金融机构已达3747家，其中有5家大型商业银行，12家股份制商业银行，144家城市商业银行，377家农村商业银行，外资法人金融机构已达42家。 　　（六）银行资本内部约束力进一步增强 　　我国新出台的资本管理办法，有些指标比巴Ⅲ对商业银行的资本约束还要严格。在严格的资本监管下，资本占用高的信贷业务，不可能无限扩张，只能是发展占用资本低的业务。 　　（七）国家经济的转型 　　“十八大”已绘制出了中国经济转型的蓝图，就是要实现中国特色的新兴工业化、信息化、城镇化和农业现代化。银行必须紧跟国家经济发展的大势。据有关方面预计，仅城镇化未来几年的投融资需求就达30万亿。 　　二、商业银行公司业务的转型选择 　　商业银行公司业务转型发展是一个系统工程，转型发展的目的在于建立和巩固持续盈利能力，创造新的盈利增长点。因此商业银行公司业务的转型必须“以客户为中心、以市场为导向”为转型理念，以扩大客户及账户基础、优化客户结构为根本出发点，以综合化服务为主线，以产品创新和渠道整合为支撑，以强化市场营销为手段，以优化体制机制为保障，进而全面实现商业银行公司业务转型。 　　（1）客户战略的转型：由服务核心企业为主向服务核心企业上下游延伸。以核心企业为基点，通过供应链、产业链、资金流、物流开展链式营销，以点带线，以点带面，扩大核心客户上下游中小型客户群体，提高客户的黏性。 　　（2）行业策略的转型：由传统行业向传统与新兴行业相结合转变，要在巩固传统行业优质客户的基础上，尽快向“十二五”国家战略性、农业现代化、电子商务和互联网、节能减排、物联网、高端装备制造等行业拓展。 　　（3）盈利模式的转型：由主要依靠存贷息差向息差与扩大中收相结合转变。与国外先进的商业银行相比，国外主要大型商业银行的中间业务收入占比较高，而我国商业银行的中收占比普遍较低，基本都在30%以下，因此，必须通过转型来改善这一盈利结构。 　　（4）定价策略的转型：由单一产品定价向综合定价转变；改变目前基本按资产、负债产品分别定价的现状，进行产品组合配置，实行产品套餐定价、客户综合定价。 　　（5）客户融资需求的转型：由间接融资为主向间接融资和直接融资相结合转变。要利用好投行业务、理财业务、子公司平台，为客户提供适应自身财务管理、资金用途的直接融资服务，根据客户的规模和特点，配置对路的金融产品。通过由单一信贷服务向综合融资服务转变。 　　（6）渠道运用的转型：由线下服务为主向线下与线上相结合转变。要依托信息化手段，与电子商务平台、核心企业进行数据对接，