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XX县民间借贷调查报告 8 XX县民间借贷调查报告 　　全国民间借贷总额高达08-14万亿元，已引起金融界高度关注。2004年XX县民间借贷资金总额为881亿元，超过金融部门贷款总额1686亿元的一半。民间借贷对经济发展、人民生产生活具有积极作用，但也存在负面影响，宜采取相应的政策措施予以规范和引导。 　　一、民间借贷的现状 　　（一）民间借贷的形成。1、民间借贷是中国特色市场经济条下，特别是近年银根紧缩、利息下调后产生的一种社会性直接融资方式，被金融界喻为“草根金融”、“地下金融”，是国家商业银行、社、保险及证券公司之外的投融资现象，表现为个人之间、企业之间或企业与个人之间按照一定的利益标准和条私下进行资金余缺调剂。2、民间借贷包括借和贷两个部分。改革开放前，民间借贷大多数表现为“借”；改革开放后，民间借贷更多地表现为“贷”，范围和数额均较大。3、民间借贷以亲情、友情和利益为纽带，游离于正规金融机构和政府部门监管之外。4、民间借贷在期限和还款方式上比金融机构得灵活、便捷。、民间借贷具有四个特点。一是隐蔽性。二是分散性。三是情感性。四是复杂性。 　　（二）民间借贷的现状。一是民间借贷的构成。2004年XX县民间借贷总额881亿元中，农民借贷性现金221亿元；城镇居民民间借贷性现金162亿元；规模以下企业民间借贷性现金124亿元；个体工商户民间借贷性现金172亿元；规模以上企业民间借贷性现金122亿元；教卫生及其他单位民间借贷额08亿元。二是民间借贷影响金融储蓄。2001年至2004年，全县各项存款的增幅呈下降趋势，出现收入性指标增幅较稳与储蓄指标增幅下降等现象。 　　（三）民间借贷的管理。1、民间借贷基本上处于监管盲区和无序状态。金融主管部门不具备对民间借贷的管理职能；新成立的银监会只对银行业实施监管，不过问企业集资等民间借贷及其他非银行业情况；各级政府没有管理、调控民间借贷的部门。2、法律法规不完善。有关民间借贷的专门法规还没出台，散见于其他法律法规之中的条款很少，3、国务院曾发布《关于投资体制改革的决定》，放宽社会资本投资领域，允许社会资本进入基础设施、公用事业及其他行业，但没有管理方面的具体规定。 　　（四）民间借贷的帐户。1、民间借贷不象银行有借款帐户。贷款人只用脸面和信用抵押，双方出具借据，或集资票据，借据上注明贷款人、出借方、期限，以及利率等项，手续简便，不用存单及其他资产质押或抵押。2、无凭无据的现象客观存在。不少民间借贷业务往往凭个人感情建立借贷关系，讲究人好水也甜，不要任何字据。由此产生纠纷隐患。3、民间借贷者还会去银行开设贷款帐户，使二者在资金周转上互补。4、银行贷款的帐户让贷款户深感不便。一些企业往往违背金融部门有关账户管理、结算办法和现金管理等法律法规，即使几十万元的结算也采取现金交易。 　　（五）民间借贷的形式。1、民间借贷的形式主要有三类。一是不计回报的纯借款。二是借款时讲定不计回报，后因为种种原因，改变约定。三是投资性借贷。股东共同约定，按投资额分红。2、民间借贷的回报也有3类。一是按银行存款利率标准付给资金利息，二是以相当于于银行贷款利息的标准付给资金利息，三是以高于最高人民法院规定、且超过银行同类贷款利率四倍标准付息。3、民间借贷的方式有种。一是向内部职工集资。二是入股式借贷。三是社会性集资。四是期货性借贷，房地产开发商按设计图纸售房；有线电视用户预缴全年收看费。五是产权性借贷，混合了期货性借贷和入股式借贷等形式。如某产权式酒店，出售客房，承诺给予每月8%的分红和每年免费1天的入住，3年后按原价回购，10年后按增值30%回购。 　　二、民间借贷的成因 　　（一）大量闲散资金诱发民间借贷。1、农村经济快速发展，2004年农民人均纯收入达到221元，比1999年增397%，年均增长69%。2、全县20万外出务工劳动力每年获得劳务收入达－7个亿左右。3、城镇经济快速发展，在岗职工年收入12026元，比1999年增111%，年均增166%。4、城乡居民本有存钱防老的习惯， 　　2004年全县金融机构个人存款余额高达414亿元，其中定期存款3374亿元。、近几年国营企事业单位改制，一些职工的改制补偿金少则一二万，多则五六万以上，大多投入了民间借贷市场。 　　（二）利益十分诱人激活民间借贷。1、银行系统存款利率连续调低。自1997年以，储蓄收益率大降。目前，一年期居民储蓄存款利率为198%，税后利率实际为18%；从2003年10月份起，储蓄存款利率减去居民消费价格指数（PI）3%，实际存款利率为－372%；征收20%利息税，使储蓄收益跌至底线。2、民间借贷的利率较高，最少也超过银行的年利率，一般为10%，有的甚至高于30%。3、借款人和出借方双方皆大欢喜。借款人认为借款比银行贷款得快，在短时间内筹