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中国家庭寿险市场的需求分析 保险是家庭资产的重要组成 部分，随着我国金融市场的飞速发展， 金融产品的日益丰富，中国家庭对于保 险的需求也从传统的保障型需求慢慢地 转向投资需求与保障需求兼顾考虑。本 文基于2011年中国家庭金融调查数据， 考察了中国家庭寿险需求的影响因素， 比较主要因素对传统保障型寿险和投资 型寿险需求的影响异同。通过研究发现： 保险在我国居民家庭的普及程度还很低， 城乡间差异巨大。家庭的寿险需求、寿 险持有比例随家庭生命周期变动呈倒“ U ’ 型，不同人口特征、家庭结构、金融知 识都会显著影响家庭的寿险需求。家庭 资产配置中，房地产会显著挤出寿险资 产的配置；投资型寿险区别于传统保障 型寿险和股票呈互补关系：社会保障对 传统寿险以替代效应为主，对投资寿险 以收入效应为主。随着家庭财富的增长， 家庭将更多地参与资本市场，增加保险 资产的配置。因此，在产品设计上要考 虑到消费者异质性需求，积极创新。挖 掘和引导消费需求；政府监管层面上要 考虑产品结构差异，总量监管的同时优 化行业结构监管指标体系。综合衡量行 业发展。 关键词：家庭资产；寿险需求；投 资与保障；家庭资产配置 F840 A 1003-854X(2016) 09-0023-06 、弓［言 保险是家庭资产的重要组成部分， 随着我国金融市场的飞速发展，金融产 品的日益丰富，中国家庭对于保险的需 求也从传统