董先生保险理财方案(第七组)---修改.ppt

申 明 本理财方案的发表内容已经过委托人董先生授权,不违反保密原则。 董先生保险理财规划 第五小组理财工作室 2011年5月 工作室成员 目 录 第一部分、客户基本情况及财务诊断 第二部分、保险规划 第三部分、遗产规划 第四部分、相关建议 一、客户基本信息 ◆董先生 45岁 艺术家 个人资产估值1000万元 其中： ◆以董先生名义创建的艺术/文化公司3间、账面资产200万元 ◆艺术作品100件，价值400万元 ◆房屋两处约300万元，现金50万元，车辆等资产约50万元， ◆董先生个人负债200万元（含根据离婚协议应付前妻30万元）。董先生与前、后妻育子各一人，其中长子10岁（由前妻抚养），次子2岁 ◆董先生对两个孩子都很关爱，并无偏心 ◆个人愿望：避免纠纷（现任妻子和前任妻子之间有较深的矛盾）、减少不确定的风险与损失 相关假设 １、家庭年收入50万，年支出35万； ２、贴现率8％； ３、收入增长率6％； ４、通货膨胀率4％； ５、两个孩子的教育金现值为25万； ６、退休后的生活标准为退休前的80％； ７、预期夫妻俩寿命均为85岁。 8、董先生退休年龄65岁，董太太退休年龄55 岁。 家庭资产负债表 家庭现金流量表 客户潜在问题分析 家庭财务状况分析:家庭资产以固定资产为主,变现能力较差,现金50万，负债200万，应付突发事件能力较差。 家庭状况分析:家庭关系较复杂，董先生没有订立有效遗嘱，财产分割时易产生纠纷,且若将财产变现,损失较大。 公司经营状况分析:公司是个人独资企业，应对经营风险能力较弱。 家庭面临的主要风险 家属生活支出问题 子女教育费用问题 家庭债务偿还问题 养老问题 可能存在的遗产纠纷问题 理财需求 1、准备两个孩子的教育金； 2、若家庭发生意外，保持家庭生活水平不 降低； 3、解决目前家庭保障问题； 4、合理进行遗产规划，避免家庭纠纷。 二、保险规划 寿险需求----遗属需求 保险需求分析（一） 保险需求分析（二） 根据遗属需求法我们测算出董先生人寿保险缺口为279万。 建议购买定期寿险和终身寿险，保障遗属生活需求以及偿还债务、子女教育所需； 人寿保险安排 产品选择： 定期寿险可选择国寿的产品，同比保费较低．尽量购买国寿祥运定期寿险，可以节约保费。 终身寿险可选择国寿的祥瑞终身保险产品，条款较成熟。 保险可行性分析 每年保费：定期寿险= 1.02万元 终身寿险= 1.88万元 合计：2.9万元 年收入合计：50万元 保费占比：5.8%，在可承担范围内。 三、遗产规划 遗产规划 及早制定遗嘱，在遗嘱中做好各继承人的资产分配比例、方式、数额，尽量做到公平公正,避免将来产生不必要的纠纷; 虽然我国目前暂不征收遗产税，但我们仍建议您在有生之年通过信托或保险的方式合理规避可能发生的高额遗产税。 购买信托产品,为大儿子留下与小儿子相当的遗产，避免家庭纠纷,以信托年金方式支付; 四、其他建议 由于个人独资企业经营风险较大，建议董先生选择有限责任公司的组织形式，将公司经营风险与家庭风险有效隔离。 聘请职业经理人，适当分离经营权和所有权，腾出时间更好地从事艺术创作。（为了保证家庭现金流，建议董妻朝职业经理人方面发展。） 建议您在未改变企业组织形式前，以股权激励的方式安排一份定期寿险，降低企业风险。 谢谢陈老师！ 　　谢谢各位同学！ * * 组长：刘洵 组员：赵音迪 朱雷 张中杰 穆颖 赵溪娟 吴美荣 家庭基本情况 良好 2 次子 由前妻抚养 良好 学生 10 长子 良好 助理 35 董妻 拥有公司三间 良好 艺术家 45 董先生 备注 健康状况 职业 年龄 家庭成员 　 1,000.00 负债与权益合计 100.00 1,000.00 资产合计 　 800.00 权益 5.00 50.00 汽车 　 　 　 30.00 300.00 房产 　 　 　 20.00 200.00 公司股权 　 　 　 40.00 400.00 艺术品 100.00 200.00 负债合计 　 　 　 15.00 30.00 其他债务 3.00 30.00 定期存款 85.00 170.00 住房贷款 1.00 10.00 活期存款 　 　 负债 1.00 10.00 现金 占比(%) 期末数 负债和权益 占比(%