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浅述温州民间借贷问题 　　摘要：温州市是一个民营企业发展极具活力的城市，活跃的民间资本也是该城市经济发的一股重要推力。企业之间借贷或者一个企业为其他企业的借贷做担保，这种不规范的民间借贷的形式在为温州企业当中非常盛行。本文探寻温州民间借贷的起源和迅速发展的原因，并分析了民间借贷发展到目前阶段所出现的一系列危机，进而提出了一系列规范民间借贷的对策和建议。 　　关键词：温州；民间资本；借贷危机；对策 　　一、民间借贷的基本概述 　　民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指的是公民之间，公民与法人之间，公民与其他组织之间的借贷，是一种民间金融形式。在中小企业创业初期，由于自身规模小，管理体系不完善，不具备向大型商业银行贷款的硬性条件。此时，民间借贷方便，快捷，门槛低的特点使其成为企业的直接融资渠道，而对于民间个人来说这也是一种手持资本的投资方式。 　　二、温州民间借贷活跃的原因 　　（一）民间资本充裕，投机性需求旺盛。从凯恩斯的货币需求理论来看，货币因使用上的灵活性，可以满足三类不同的动机：交易动机，预防性动机，投机动机。温州作为我国民营经济发达的典范城市，其市场经济发展极为繁荣，加上温州商人精明的经商头脑，民间积累起来的资本已经相当可观。此外，央行自去年以来执行紧缩银根的货币政策，使得中小企业向银行贷款难度加大，转而向民间资本市场进行借贷，也使得民间借贷市场扩大。 　　（二）温州中小企业融资需求大。众所周知，在温州民营企业发展的过程中，家族式企业有着重大的比例。企业在创业初期的资本大多来源于自有资金和家族资金，然而随着生产规模扩大到一定程度，资金需求也扩大。随着市场经济的发展，企业本身也必须面对严格的市场竞争，扩大生产规模，优化产品结构，提升企业经营管理水平。但是这一切都必须有资金的支持，然而在温州地区的中小企业大都是属于劳动密集型的，产品也大多处于低端层次，企业利润普遍比较低。依靠自身利润积累来进行内部融资是不太现实的，所以企业大多会依靠外部融资。在企业进行外部融资的时候，选择向银行贷款是一个大的方向。而银行贷款对企业是有严格的准入制度的，必须符合银行贷款的各项硬性条件，而在中小企业发展时期财务制度不健全，资信状况不良，财产抵押不足，很难满足银行的各项指标要求。中小企业的银行贷款很难得到满足，所以会转而依赖民间资本。 　　三、温州民间借贷危机的原因 　　事情源于去年4月份开始的集体“跑路潮”，自2011年4月以来，温州频频曝出民间借贷资金链断裂老板跑路的消息。事件直接导致温州地区很多中小企业破产，地区生产力萎缩。之所以出现危机是有原因的，可以分为以下两个原因： 　　第一、民间资本投资的无序性。温州人的投资理念和投资行为，在市场上总是领先一步，但是也过于无视风险性。一旦国家政策打压，相关领域就会出现危机，很多资本都会来不及抽身而被套住，引发资金链的断裂，产生“多米诺”效应。第二、民间借贷环境的不规范性。民间金融中介组织由于长时间以来是处于自由发展的状态，甚至是处于无序的地下经营状态，多数民间融资机构的管理水平，人员素质等因素无法达到正规融资机构的水平，所以自身规避风险的能力注定比较低。同时在外部还存在专门从事投机行为的投机分子，以及金融诈骗分子，他们会利用民间资本市场的制度空缺来进行违法投机行为。 　　第二、企业资金链断裂，出现融资困境。国内外宏观经济背景导致企业资金链趋紧。自2010年以来，随着宏观政策调整、人民币升值、欧美经济环境恶化，以及人工、原材料的涨价、招工难问题的出现，温州人借以起家的商业和制造业陷入了前所未有的困境。第三、企业规模扩张过快导致资金短缺。在温州地区存在很多中小型企业过度扩张的问题，而企业生产周期是决定扩张的关键性因素，在企业盲目扩张的时候大多没有考虑到这个问题。企业生产周期较长，占用资金量大，则扩大规模不利于其资金收回，短时间内有资金需求时就会很紧张。 　　四、应对温州民间借贷问题的对策 　　（一）建立健全地方金融监管体制 　　由于民间借贷市场未能得到正规融资市场的认可，国家也一直没有明确立法行为进行规范化，对于民间借贷市场容易出现的系统性风险和区域性风险长期以来没有正确认识。所以有必要加强地方金融监管体制以及金融安全防范机制，对民间金融机构进行政策引导和疏通，进一步规范化民间借贷市场。 　　（二）加强宏观政策调控，积极引导民间资本流向 　　目前已知温州民间资本有6000亿的规模，国家可以适度引导这些资本流向国民经济重要领域的，比如基础设施，高科技产业以及能源领域等等，给国有控股产业注入新鲜血液，带动其融资管理体制改革，巩固其在市场经济体制下的竞争力。同时对于民间资本来说，也是正确的带动疏导，相对于在资本市场上盲目的进行投机倒把行为，不仅风险系数高而且会影响国家宏观经