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基层商业银行发展中间业务的路径分析 　　摘 要： 中间业务是中国商业银行的一项新兴业务，尚处于起步阶段，各银行的经营 观念、业务发展参差不齐。文章分析了中间业务在发展过程中出现的种种障碍，通过对观念 、模式、产品的改变，探讨促使其快速健康发展的路径。 　　关键词：商业银行 中间业务 路径选择 　　中图分类号：F832.2文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914(2008)02-196-02 　　中间业务主要是指不直接承担或不直接形成债权债务，不动用或较少动用银行资金为社 会提供各类服务并收取一定手续费的业务。中间业务以其低风险、低成本、高利润的特点， 已成为商业银行市场竞争、业务创新的焦点和最具潜力的利润增长点。可以说，发展中间业 务已经成为降低资金运营成本、摆脱存贷利差缩小、传统业务利润下降的困境的一条新路。 但基层商业银行中间业务发展滞后，却是不争的事实，应该引起我们的高度重视。 　　 　　一、基层商业银行中间业务发展滞后的主要因素 　　 　　基层银行所处的经济发展环境一定程度上影响了其中间业务的发展，但基层银行自身及 客户对象素质问题是基层银行中间业务发展滞后的最主要因素。 　　 1.囿于传统观念，未对中间业务准确定位。由于中间业务及其收入占比较低，客户群 体比较小，对效益的影响甚微，因此对中间业务的认识仅定位于依托中间业务来稳定市场、 巩固客户、拉动存款等附属层次上，把中间业务当作“副业”，以经营传统业务的思想去经 营中间业务，没有把中间业务收入当作新的利润增长点，未能真正把发展中间业务作为提高 效益、化解风险的有效手段。 　　2.同业竞争加剧，担心在竞争中失去客户。目前，监管部门对中间业务收费未出台明 确的规范，各基层行收费行为缺乏统一的刚性约束。而基层行所在地区经济一般欠发达，中 间业务市场小，竞争激烈，为争取更多的客户和市场份额，少收费、无偿服务甚至垫付资金 的不规范现象突出，致使业务量与收入不成比例。这种无序竞争既制约了中间业务市场的健 康发展，又挫伤了银行拓展中间业务的积极性。 　　3.科技信息滞后，人才“瓶颈”比较突出。基层商业银行人力资源结构虽然有所改善 ，但整体上仍有待提高，发展中间业务需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、善经营 、会管理的复合型人才，尤其需要兼具金融、法律、财会、税收、企业管理、计算机、市场 营销等知识的中高级人才。基层行由于人才严重匮乏，而无法形成专业营销队伍，致使发展 中间业务基本停留在结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等传统业务上，咨询 服务类、投资融资类等高技术含量、高附加值中间业务发展明显不足，覆盖面窄，未能形成 规模效益。 　　4.经济发展不足，文化环境相对落后。市场和客户没有足够认同和接受中间业务产品 ，以及客户素质相对较低，客观上又对基层银行收取中间业务手续费带来阻力，在个人业务 收费上表现尤为突出。当“存款有息”的观念在人们头脑中根深蒂固以后，相当多的客户对 “存款收费”、“办卡收费”等做法，短期内难以接受。 　　 　　二、基层商业银行发展中间业务的市场趋向 　　 　　当前，商业银行中间业务面临良好的发展机遇，混业经营趋势又为拓展中间业务提供了 广阔的空间。 　　 1.我国经济日趋国际化推动了国际结算等跨国中间业务需求的增长。专家预测商业银 行的国际结算业务在未来3年将保持30％～35％的增长速度。 　　2.人民币支付结算类中间业务产品收费标准的提高将继续提高支付结算类业务收入在 中间业务总收入中的占比。以存款账户管理费为例，美国银行存款账户管理费占其全部非利 息收入的16．8％。如果我国银行达到美国同业的账户收费水平，仅此一项每年可增加收入1 00亿元以上。 　　3.消费习惯的转变将使银行卡业务收入继续保持快速增长。我国人均GDP持续增长，“ 金卡工程”的有序推进，社会征信体系加快构建等等，都对信用卡业务发展注入了新的力 量。专家预测，在未来3年内刷卡消费为银行带来的手续费收入可保持40％以上的年增长率 。 　　4.中高收入群体的迅速壮大将推动咨询顾问类业务高速发展。据测算，到2010年我国 年收入5000美元以上中高收入群体人数将增长到1．55亿。中高收入群体更加投资多元化和 财富的保值增值，对金融理财服务具有较大的潜在需求。专家预测，在未来5年内，我国商 业银行包括金融理财业务在内的咨询顾问类业务将实现年均70％以上的增长。 　　 　　三、基层商业银行发展中间业务的路径选择 　　 　　发展中间业务应以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，依托现有资源，跟踪市 场需求、加快产品创新，不断向客户推出多元化、个性化、一体化的产品与服务，尽快形成 综合理财、贸易结算和银行卡等产品与服务体系，实现