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中小企业贷款难的原因与对策分析 　　[摘 要]中小企业是国民经济的重要组成部分,中小企业贷款难已经成为影响其实现可持续发展的一个重要问题,在认真分析造成贷款难各种原因和矛盾的基础上,重点探讨了解决中小企业贷款“瓶颈”的有效对策。 　　[关键词]中小企业 贷款难 金融机构 　　 　　目前,我国中小企业超过1000万家,实现利税占全部企业的40%左右,提供了约占全社会75%的就业机会,已经成为我国国民经济体系中最重要的组成部分。 从2007年第四季度人民银行全面收紧银根以来,我国的中小企业面临着原材料价格上涨、劳动力成本上升、人民币升值和融资困难等“四座大山”,尤其是银根紧缩导致的中小企业贷款难,进而导致很多中小企业资金链紧绷甚至断裂,更是导致大量的中小企业经营困难甚至倒闭。中小企业贷款难和融资渠道萎缩,已成为保持经济可持续发展的一个焦点问题,探讨和破解中小企业“贷款难”的问题,对于推动中小企业的健康发展、促进社会就业、发展经济具有重要的意义。 　　 　　一、中小企业贷款难的原因分析 　　 　　造成中小企业贷款难的原因是多方面的,它是各种社会矛盾共同作用的结果,概括起来主要存在以下原因: 　　(一)银行货币政策意图与商业银行自身经营策略导向的矛盾 　　近几年来,中央银行货币政策意图是强化对中小企业的信贷投入,但面临着国有商业银行自身经营策略导向的障碍。国有商业银行信贷市场定位于大企业,其经营理念、机构设置、信贷资金配置和具体操作方式都围绕国有大企业展开,与小额零售业务相适应的管理方式和操作规程未能有效建立起来,导致国有商业银行信贷资金争相投向国有大企业,一些大型企业资金供过于求,而中小企业普遍资金供给不足,这是当前普遍存在的结构性资金供求矛盾的重要原因。 　　(二)金融二元结构与实体经济二元结构不对称的矛盾 　　我国目前的商业银行组织体系不适应经济发展的需要,金融资源的相对垄断与经济格局多元化的矛盾影响了资源配置效率。我国经济已经实现了多元化,但绝大多数金融资源掌握在四大国有商业银行手中,而四大银行又主要为国有大中型企业服务,服务于中小企业的金融产品数量少,功能有限。只有适合于国有大中型企业的贷款标准和评级标准,缺乏针对中小企业的贷款标准,使得按现行贷款标准,中小企业大多不符合条件。中小金融机构不发达与其作为中小企业服务主体地位也极不相称。在国有商业银行在县域经济范围减少贷款的同时,中小金融机构没能及时补充进去,形成了相当一部分县域经济和经济欠发达地区金融服务严重不足。 　　(三)直接融资和间接融资不对称的矛盾 　　与欧美国家不同,我国企业主要通过银行贷款获取资金,加之受传统文化的影响,居民储蓄倾向较强,银行系统掌握的资金远大于证券系统流动的资金,使社会信用过度集中于银行,形成国民储蓄大部分进入商业银行、经济发展对银行贷款依赖大、贷款风险大的问题。有统计表明,在融资格局中,间接融资与直接融资的占比分别为76%和24%,企业融资过度依赖银行贷款,企业和银行之间的这种债务关系,同时制约了企业和银行的发展。同时,过去很长一段时间只强调股票市场,作为资本市场重要组成部分的债券市场发展也相对缓慢。 　　(四)商业银行提高信贷资产质量与中小企业信用等级低的矛盾 　　信贷资产质量是商业银行的生命线。目前,商业银行加大对中小企业的信贷投入直接面临的问题是中小企业信用等级低、贷款风险大的现状,面临银行防范金融风险与中小企业信用等级低的矛盾。而商业银行向中小企业贷款时,中小企业的高失败率和高风险是银行必须正视的问题,不能只讲支持,不讲风险。而我国目前还没有建立一套完整的为中小企业贷款提供信用担保的机制,来弥补中小企业贷款难的问题,银行只好从紧掌握贷款。 　　(五)贷款对企业软约束与对银行硬约束之间的矛盾 　　我国社会信用法制保障机制建设滞后,至今没有一套完整、系统的规范信用的法律,对于信用的征集、管理、评估和失信行为等的惩治无法可依。银行维信手段缺乏刚性,大量金融债权得不到应有的保护,对恶意逃废金融债务的直接责任人的处罚没有明确规定,企业失信的成本太低,形成对企业和个人信用的“软约束”,在无形中助长了企业逃债、赖债的倾向。相比之下,在贷款出现市场性风险或信用风险时,对债权人特别是贷款签批人的责任追究则十分严厉,因此在不能很好区分贷款市场风险与贷款道德风险的条件下,对中小企业的贷款更令人退避三舍。 　　 　　二、解决中小企业贷款难的对策 　　 　　尽快建立符合我国中小企业发展需要的金融支持体系,已成为推动中小企业发展的当务之急。但是解决中小企业贷款难的问题,单靠银行的努力是不行的,需要企业、银行、政府和全社会的共同配合,采取综合措施,全方位运作,综合治理。 　　(一)加强中央银行窗口指导 　　各级人民银