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基于SWOT分析民族地区农村信用社发展战略研究 　　内容摘要：随着多元化、多层次的农村金融体系的形成，经营能力极弱的民族地区农村信用社将面临农业银行、农业发展银行、外资银行和其他多种金融机构的多元化竞争。本文对多元化竞争局势下的民族地区农村信用社的发展进行了SWOT分析，并提出相应的发展战略。 　　关键词：民族地区 农村信用社 SWOT分析 发展战略 　　 　　民族地区农村信用社发展的SWOT分析 　　（一）优势因素（Strengths）分析 　　1.地域优势。民族地区的农村信用社（以下简称农信社）的经营网点遍布农村乡镇，点多、面广、线长，服务网络连接全国，目前能与之抗衡的只有邮政储蓄银行。如凉山州冕宁县域内， 除农行有5个营业网点外，多数商业银行只有一个营业网点，有的一个也没有，而农信社的营业网点却多达21个。 　　2.人缘优势。民族地区的许多少数民族不懂汉语，对新进入的金融机构开展金融业务带来很大困难。而这里的农信社经过几十年艰苦经营，拥有了一大批熟悉辖区内农户家庭和信用情况的员工和一大批忠诚度高的农村客户，“先入为主”效应明显。 　　3.农村金融经营经验丰富。民族地区农信社对农村贷款市场的长期垄断经营，使其获得了丰富的农村金融贷款业务经验。这是新进入的农村金融机构望尘莫及的。 　　4.经营灵活。农信社以区县或乡镇为单位法人，与同一区域的其他全国性商业银行相比，其自主权大，审批环节少，具有决策快捷、经营灵活的优势。 　　（二）劣势因素（Weaknesses）分析 　　1.产权不明晰，管理体制改革不到位，法人治理不完善。实践表明，法人治理问题已威胁到民族地区农信社的生存和发展。而我国各大商业银行已完成了股份制改造，有好的管理体制，明晰的产权，健全的公司治理结构。 　　2.风险管理制度不健全。由于风险管理制度不健全，民族地区农信社金融犯罪案件频频发生，导致银监会等监管机构频繁检查农信社，使农信社经营成本大增。 　　3.历史包袱沉重。由于历史的原因，民族地区农信社承担了大量与其无关的不良贷款。尽管中国人民银行已发行专项中央银行票据置换农信社的不良贷款，但是历史包袱仍然很沉重。与轻装上阵的新进入的金融机构相比，民族地区农信社劣势明显。 　　4.员工素质低，队伍难以稳定。长期亏损使农信社职工工资收入及福利待遇普遍较低，再加上工作、生活条件艰苦，致使民族地区农信社普遍存在管理人才难进、难留，职工素质普遍低于各大商业银行，队伍结构难以改善的问题。 　　5.电子化建设滞后，系统优势难以发挥。民族地区大多数农信社门柜业务仍以手工操作为主，县辖结算联网才初步实现，多余的“头寸”无法“上存”获取低风险回报，资金管理缺乏统筹性和流动性，造成竞争中的被动局面。部分农信社自主研发的综合业务系统与国有银行、邮政储蓄银行已形成的全国大联网的综合业务系统相比，差距还较大。 　　6.资本充足率指标较低。农信社资本充足率普遍偏低，部分农信社资本充足率为负数。民族地区自然环境恶劣，农信社的经营成本很高，资本充足率低会大大降低农信社抵御风险的能力。 　　7.经营发展的市场定位不明确。由于指导思想和经营目标模糊，有的农信社经营行为盲目，偏离服务地方“三农”的宗旨，将资金撤离本土本乡投向其他地区和非农产业，由于缺乏非农产业贷款的经验，贷后管理不力，形成不良贷款。 　　（三）机会因素（Opportunities）分析 　　1.巨大的市场需求。社会主义新农村建设产生了对农村金融服务的巨大需求。据测算，到2020年，新农村建设需要新增资金15万亿元至20万亿元人民币。其中，很大部分将由金融机构来提供。农信社的经营结构与新农村建设的金融需求匹配程度很高，在新农村建设中具有举足轻重的作用。 　　2.得到地方政府大力扶持。2003年国务院《深化农信社改革试点方案》确定了当时农信社改革的目标，即由国家适当扶持、地方政府负责，把农信社办成为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构。而地方金融机构比其他全国性的商业银行更能得到当地政府的支持，发展中遇到的困难和问题就更容易得到解决。 　　3.得到国家政策扶持。主要表现在，农信社贷款利率最高可在基准利率的基础上上浮130％（其他金融机构最高为70%），以便较好地覆盖经营成本；中国人民银行在实行从紧的货币政策过程中，一直对农信社区别对待，适用较低的存款准备金率，使农信社基本上不用担心信贷资金流动性不足的问题。这些优惠待遇，是其它金融机构望尘莫及的。 　　4.有大量可供民族地区农信社学习的成功经验。根据中国人民银行调查统计司调查，2007年末，全国县域金融机构不良贷款率为13.4%，其中，农业银行县域分支机构不良贷款率为30.3%，农业发展银行县域分支机构不良贷款率为27.8%，县域农村合