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基于有效需求角度分析以房养老困境 　　 【摘 要】以房养老其实质是一种商品，那么就必然会受市场需求的影响。本文从市场有效需求角度来分析以房养老遭遇困境的现象，并进一步分析了影响其有效需求的因素，在此基础上提出对完善以房养老市场，增加其有效需求的思考。 　　 【关键词】以房养老；市场；风险；需求 　　 　　 2011年9月底，全国政协举办的“大力发展我国养老事业”提案办理会上，“以房养老”的提案成为公众关注焦点，同时中信银行也率先在全国进行了以房养老的试点，究竟以房养老能否“破冰”，还有待进一步观察。 　　 一、以房养老困境与有效需求 　　 目前我国有60岁以上老人1.78亿，占总人口的13.3%，其中不能自理的失能老人约1036万人，半失能老人约2135万人，大中城市空巢家庭达到70%。我国目前的养老模式主要是子女赡养和退休金。随着老龄化的加重，“空巢化”加剧，大量的“四二一”家庭出现，子女的养老负担非常重。同时由于种种历史原因，退休金和社会保险覆盖的老年人群体面比较小，或者退休金和社会保险的金额比较少，难以保障老年人的正常生活，政府对养老的财政支持压力比较大。因此社会积极的探索多支柱的养老模式，以房养老作为一种解决养老问题的有效补充，得到越来越多人的关注。 　　 以房养老又称反向住房抵押贷款，指房屋产权拥有者将房屋抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估借款