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城市商业银行市场定位探析 　　摘要:随着社会主义市场经济改革不断深入发展,城市商业银行由于特殊的地位,在我国的金融体系中起着越来越重要的作用,本文试从城商银目前的资产,资本增长率,不良资产率等方面入手论证城商行正成为商业银行生力军,分析了城市商业银行的发展现状、优势与劣势、城市商业银行该如何市场定位,浅析目前新成立的金融消费公司带来的市场机遇等问题。 　　关键词:城市商业银行;市场定位;资产;金融消费公司 　　 　　城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体,其前身是20世80年代成立的城市信用社,其在我国的地位比较特殊,一向被看作是在国有商业银行和股份制商业银行之后的第三梯队。城商行主要来源于原城市信用社的股份制改造,在原城市信用合作社的基础上,由地方政府、城市企业和居民投资入股组建,为地方经济服务的地方性商业银行,虽然出现较晚,但数量在我国的商业银行中最多,影响甚大。随着10多年的发展,信用社纷纷引入现代公司管理机制成立商业银行。最近几年,许多城商行进行重组、增资扩股、引入战略投资者等措施发展势头得到较快增长的趋势。 　　 　　1城市商业银行的发展现状 　　 　　中国城市商业银行出现于20世纪80年代对城市信用社的重组,截至2008年底中国城商行数量达到136家,总资产超过4万亿元。截至2009年第一季度末,中国城市商业银行总资产4.49万亿元,占银行业金融机构总资产6.5%,净资产达到2772亿元。近几年来,部分城商行通过引入战略投资者进行重组改造,发展速度明显加快,宁波银行、南京银行和北京银行先后成功上市募集资金,上海银行、重庆商行等多家城商行也正在积极准备上市,城商行发展空前活跃。 　　与国有商业银行和股份制商业银行相比,规模相对较小,网点不够多,但是最近几年随着中国国民经济的发展,又由于自身抓住机遇,城市商业银行取得迅猛的发展。 　　 　　从2009年的数据可以看出,城市商业银行的资产增长率加快,占银行业金融机构的比例越来越大了。 　　城市商业银行最近几年由于采取吸引战略投资者、增资入股,剥离不良资产、加强风险管理等措施,使城商行的不良资产率降低,消除历史不良资产,成为了资产质量较高的银行。 　　从最近几年的数据统计显示,经过不断的改革发展,我国城市商业银行的资产质量已得到有效改善,风险正进一步降低,风险得到进一步化解。与此同时,目前,国内已有多家城市商业银行引进了境外战略投资者,经营业绩明显改善,资产质量显著提高,经营管理、内控及风险防范机制和竞争能力都得到了显著提升。 　　 　　 　　2城市商业银行的优势和劣势 　　 　　2.1优势在于脱胎于城市信用合作社的城市商业银行积淀了浓厚的社区文化,城市商业银行的主体源自地方政府、集体企业,其股东、管理层和一般员工都比外资银行甚至是四大国有商业银行更了解本地区的经济基础和人文状况。为本地社区提供优质金融服务,将是我国城市商业银行在国际商业银行竞争体系下胜出的文化优势。由于在产权制度、运行机制、人员安排、机构设置等方面比国有独资商业银行具有更大的精简性、灵活性、有效性和竞争优势。 　　其主要体现在: 　　(1)现代公司治理结构下一级或二级法人体制带来的快速反应优势。大多数城市商业银行都是依照现代企业制度建立,公司治理相对科学完善,再加上经营地域集中,信息传递快捷、决策链短,相比大银行来说具有经营灵活、对市场变化反应快、决策迅速的特点,对资金需求迫切的企业来说形成强大吸引力。 　　(2)对于城市银行来说,人员精简,结构优化,相比四大银行而言没什么历史包袱。队伍年轻化容易吸收新知识,便于管理,节约人力成本。因为优化的部门结构,跟客户的距离较近,信息沟通、决策、风险管理的速度应该可以更快,理论上对市场可以迅速反映。三是与地方经济交融的地缘性优势。大多数城市商业银行与地方政府和企业有着密切的关系,在获取信息方面具有地缘优势和时效优势,对当地客户的资信状况、经营效果掌握得更详尽准确。 　　2.2其劣势在于:无论在资本上,产品上,还是在硬件设施方面,与其它股份制银行相比,城市商业银行都显得不足。 　　(1)产品单一,创新能力不足。我国城市商业银行一直是以经营存贷款业务为主,利润增长高度依赖利差,以及信贷市场的占有率和经营的有效性,在金融产品和创新上远远不够。 　　(2)个人业务缺乏,理财市场不足。近几年,理财市场的飞速发展一方面增加了人民群众的财产性收入,另一方面,在经济波动,市场秩序未能正常建立,商业银行缺乏设计由于城市银行开展理财业务短短几年,整体尚处于起步阶段,随着客户增加和业务扩大,诸多风险开始显现,理财产品不能满足市场的需求。 　　(3)经营管理理念落后,特色服务不突出。虽然目前各家市场商业银行广泛强调提高服务质量。但是