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对商业性流动资金贷款额度管理思考 　　贷款作为一种特殊商品，要根据市场需求，不断完善其使用价值，最终才能实现其价值，实现货币增值回流，达到价值与使用价值的统一。2004年农发行拓展商业性贷款业务以来，开发设计出许多信贷产品，增加贷款使用价值以满足三农客户的多层次需要，取得了较好成效。但就同一类贷款品种、同一贷款客户而言，还存在相当的同质化问题，即一个贷款额度、一个贷款期限和一个贷款利率。因此，有必要对贷款进行进一步的使用价值细化，完善贷款额度与期限、利率的合理配比，达到规模和效益的正相关。 　　 　　一、适应三农企业流动资金周转波动性特点，实行贷款额度管理 　　 　　（一）引起三农企业资金占用波动的原因。一是由于季节性、临时性原因引起的波动。临时性原因指事先难以预料的主客观因素引起企业生产经营发生变化，如天气变化、原料提前到货等。农发行客户中很多以农副产品为原料的加工业，随着农副产品购销季节性变化，资金会形成波动；二是生产和消费在时间上的差异引起的波动。如集中生产、常年消费的商品有收购旺季；常年生产、集中消费的商品有销售旺季；集中生产、集中消费的商品既有收购旺季，又有销售旺季；常年生产、常年消费的商品也因生产安排、市场淡旺变化等因素影响库存升降，这些都引起资金占用明显波动；三是由资金供求关系变化引起的波动。如宏观调控时抽紧或放松银根等；四是企业经营管理水平影响的波动。如