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我国农村小额贷款发展制约因素及对策 　　摘要：“三农”问题一直是我国非常重视的问题，然而由于城乡差距使得农村始终得不到商业性金融机构的青睐。为减缓贫困、实现小康，小额贷款成为保证贷款资金到贫困户及广大农民手中的有效工具。文章通过对小额贷款在农村发展历程的回顾，分析了制约小额贷款发展的因素，提出合理化建议，力求实现农村、农民、信用社互利共赢。 　　关键词：小额贷款；制约因素；对策 　　 　　一、我国小额贷款的发展历程 　　小额贷款是指专向中低收入阶层提供小额度的、持续的贷款服务活动，在20世纪70年代发源于孟加拉国。它是满足穷人信贷需求的贷款方式，贷款对象仅限于穷人，额度小，无需抵押，现在亚洲、非洲和拉丁美洲的许多国家广泛应用，成为一种非常有效的扶贫方式。这一模式通过5家-10家农户为一组的相互联保的方式发放小笔贷款。小组成员互助互促，一个组员不还款，整个小组都失去再贷款的资格。目前全世界有上千万人在接受小额贷款，资金投入达数亿美元。由世界银行及亚洲开发银行等组织建立的“国际小额贷款协作集团”计划运用小额贷款模式在全球解决一亿贫困户的问题。 　　1981-1993年，小额贷款在我国的发展主要是参加一些国际NGOs小额信贷项目，1993年在中国社科学院农村发展研究所所设立的扶贫经济合作社在福特基金会和孟加拉乡村银行的支持下，率先在河北省易县开始进行小额贷款试验，完全按照小