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浅谈福建晋江农村信用社农户小额信用贷款融资风险防范 　　摘 要：近年来，农村信用社加快改革步伐，认真贯彻国家金融方针，大力推广农户小额信用贷款，是目前农村信用社的一项重要工作业务。然而，由于当前农村信用基础薄弱，农民控制风险能力有限，而且农村信用社管理水平限制，信贷资金风险依然十分严峻，这是农村信用社不容忽视的问题。因此，化解对农民的信贷资金风险，，确保信贷资金安全运营是当前晋江农村信用社必须面对并加以解决的问题。文章分析了晋江农村信用社推广农户小额信用贷款融资存在风险，提出了改善晋江农村信用社农户小额贷款融资状况的对策。 　　关键词：农村信用社 小额信用贷款 风险防范 　　中图分类号:F830.61 　　文献标识码:A830.61 　　文章编号:1004-4914(2008)03-238-02 　　 　　改革开放以来，较之承包户和专业户，晋江农户从正规金融机构的获贷比例和获贷总额都非常低，一部分晋江农户甚至还没有享受过任何金融机构所提供的服务和帮助，被排斥在金融服务之外。推广农户小额信用贷款，是目前晋江农村信用社扶持“三农的一项重要举措和工作业务。至2006年底，晋江农户小额信用贷款162034万元跃居福建农村信用社系统第一位。它加大了对晋江农业和农民的信贷投入，积极支持并主动引导晋江农业向规模化、产业化方向发展，在服务农民、支持农业、发展晋江农村经济方面取得了良好的成效。然而，由于当前晋江农村和农民信用基础薄弱，农民控制风险能力有限，而且农村信用社管理水平限制，信贷资金风险依然十分严峻，这是晋江农村信用社不容忽视的问题。因此，防范化解信贷资金风险，确保信贷资金安全运营，实现社会效益和信用社效益“双盈”是晋江农村信用社必须面对和必须加以解决的问题。农户小额信用贷款的质量好坏对整个农村可持续发展及农民增收有着很大影响。因此，晋江农村信用社农户小额信用贷款融资风险的防范可以引导农民勤劳致富，促进晋江农村经济秩序好转，促进晋江农村经济稳定和发展。 　　 　　一、晋江农村信用社农户小额信用贷款融资面临的风险 　　 　　1.实施农户小额信用贷款面临的信用违约风险。信用风险是农户小额信用贷款最大风险，与抵押担保贷款不同，抵押担保有价值品作保证，而农户小额贷款以个人信用保证贷款本息偿还，农村信用社凭借款人的契约性承诺提供货币资金。信用即借款人自身人格信誉，属道德品质范畴，变数很大。为此形成的债务链极为脆弱，一旦断裂和遭破坏，就会失去对贷款风险的约束力。当前市场经济不成熟，特别是在商品经济十分落后的农村，社会信用制度极不健全，一些农户信用意识淡薄，赖债、逃债思想较重，加上农村执法难度较大，而且农户小额信用贷款分散，其执法成本高，因此，难以对借款户的反信用行为给予有效的法律约束，农民不自觉遵守信用，加大了农村信贷资金的风险。 　　2.实施农户小额信用贷款面临的自然危机风险。 从晋江农户小额信用扶持的产业分析，农业的弱质性决定其生产经营对自然条件及生产环境有较强的依赖性。晋江农户缺乏全面的准确的有关记录，缺少成功的项目选择和执行经验。加之农户很少在银行开户，或账面上的资金较少，又缺乏其他经常的资金来源。农户小额信用贷款的承贷主体是以农业生产收入为主要来源的农户，农业生产效益是农户偿债能力的重要保证。但是农业是弱质产业，一旦遇到较大的自然灾害，农业生产将受到很大影响，农户抵抗意外事件和自然灾害的能力较弱，造成的损失必然有一部分会转化为信贷资金风险。 　　3.实施农户小额信用贷款面临的市场风险。 晋江农村信用社实施农户小额信用贷款，支持的是以一家一户分散经营的小生产者为主要对象。小生产与在大市场的矛盾是必然的经济现象。小生产的盲目性很容易使农副产品结构性趋同，时常出现在农产品供过于求的局面，农民收入增长缓慢甚至下降，增加了晋江农户小额信用贷款投入的风险，加上农村服务体系不健全，生产技术水平落后，农产品的生产成本与交易成本较高，直接影响了晋江农民的收益。从农户承担风险的能力看，由于农民属弱势群体，承受风险的能力有限，不论自然风险和市场风险，一旦发生容易超出农户承受力，农副产品市场价格的不稳定性，农户造成的经济损失，仍然会有一部分转为信贷风险。 　　4.实施农户小额信用贷款面临的管理风险。 由于晋江农户数量多，居住分散，借款额度小，而期限大多较短，农村交通条件又差，给银行征信，日后信贷管理增加了难度和费用，从而减弱了晋江农村信用社提供服务的内在动力。另外借贷融资双方的背景不同，文化差别较大，加之晋江农村金融服务网点较少，使得农户即使需要金融服务，也因为缺少现成的联络渠道而很少想到或求助于金融机构。农户小额信用贷款具有面广、额小、量大、服务内容复杂及服务领域宽广的特点，这增加了信用社信贷操作和管理工作的难度，而且当前农村信用