社区银行老区金融新型成员.docVIP

社区银行老区金融新型成员 　　[提 要] 老区社区银行具有自己的显著特点和经营优势,其发展对于推动老区金融改革,发展老区经济,推进新农村建设,具有重大意义#65377;发展老区社区银行,需要解决产权结构和发展路径,建立进入和退出机制,加强金融监管,支持金融创新,提供政策支持等一系列问题#65377; 　　[关键词] 老区社区银行;农村金融需求;金融创新 　　 　　一#65380;社区银行概述 　　 　　老区需要脱贫,脱贫需要开发,开发需要融资,融资需要银行#65377;然而,在金融深化改革中,大型商业银行大量从老区撤出分支机构,农村信用社也出现“弃农支工#65380;离乡进城”的倾向,老区经济发展的金融支持力逐渐弱化,不少老区甚至成为金融盲点#65377;新农村建设的广泛兴起,日益呼唤着适应老区金融需求的新型银行产生,这便是老区社区银行#65377; 　　老区社区银行,既不同于国有大型商业银行和农村信用社,也有别于民营商业银行和民间借贷#65377;老区社区银行,是资产规模较小,按股份制或股份合作制的要求组建,以老区当地经济为服务对象的盈利性的现代商业银行#65377;农村社区银行的资产规模较小#65377;国外一般将社区银行的资产规模规定在10亿美元以下,也有些学者认为应在1亿美元之内#65377;国内有的学者认为,中国社区银行的资本应在1亿元人民币以下,资产规模应在20亿元人民币之内#65377;尽管国内外学者对社区银行的资本规模和资产规模的定量指标差距较大,但都认为社区银行的资产规模以小为特点#65377;笔者认为,在资本和资产规模方面,国外社区银行与国内社区银行#65380;国内城市社区银行与农村社区银行#65380;经济较发达农村地区与老区社区银行,其资产规模上限界定应有不同的指标,后者的规模小于前者#65377;老区社区银行的服务对象较为集中,主要是老区当地中小企业和广大农户#65380;专业户#65377;同大型商业银行相比,老区社区银行对社区内中小企业和广大农户的金融供给,具有其独特的优势#65377;这既是老区社区银行服务对象集中于当地企业和农户的动力,也是他们在农村金融竞争中能够生存和发展的原因#65377;老区社区银行采取股份制或股份合作制的模式,以追求利润最大化为主要经济目标,具有现代金融企业的特征#65377; 　　发展老区社区银行,是农村金融改革的推动力#65377;当前,老区金融体系很不健全#65377;由于大型商业银行大量撤出县以下金融机构,农业发展银行业务和功能单一,老区金融机构主要是农村信用社#65377;所谓“一农支三农”的格局,便是人们对老区金融组织体系单一性的生动写照#65377;农村信用社规模小,风险大,历史包袱沉重,经营管理落后,不良资产率过高,抗风险能力甚弱#65377;对于解决“三农”问题来说,农村信用社已是独木难支#65377;发展老区社区银行,则能优化老区金融企业结构,减少老区资金外流,扩大老区的资金供给,有效提高老区现实金融需求的满足程度,并加快激活老区多样性的潜在金融需求#65377;老区社区银行的兴办,能打破老区信用社对老区金融的垄断,形成社区银行#65380;农村信用社等多种金融机构合理分工#65380;优势互补#65380;适度竞争#65380;相互合作的格局,从而增强老区金融的生机与活力,强化老区金融的服务功能#65377; 　　老区社区银行的发展,对于老区经济发展和新农村建设的推进,具有直接和重大的推动作用#65377;老区经济发展,长期遭受融资难的困扰#65377;老区金融市场存在着低效性,以农户#65380;工商户#65380;中小企业为主体的老区金融需求,存在着单笔数额小#65380;项目分布散#65380;申请频率高#65380;要求提供快等特点#65377;老区金融中长期存在资金供给方与需求方信息不对称的矛盾,金融机构要求资产抵押与信贷对象缺乏抵押资产的矛盾,金融机构利润最大化的目标追求与信贷高成本的矛盾,农户消费性借贷与金融机构信贷的生产用途规定的矛盾#65377;显然,大型商业银行难以解决这些难题,也不愿介入这种业务#65377;老区社区银行则能适应老区金融需求的情况和特点#65377;老区社区银行具有内生性,根植于老区社区,是当地土生土长的“草根金融”#65377;老区社区银行的资金主要来源于并投放于社区,同社区农户#65380;工商户和中小企业存在密切的经济利益关系,具有人缘地缘优势#65377;老区社区银行经营业务的区域性和服务对象的集中性,使其能及时掌握社区内金融需求者的经济信息,克服信息不对称的现象#65377;老区社区银行具有经营的灵活性,能适应当地金融需求情况,大力进行业务和产品创新,灵活开展多种形式的业务#65