电子货币发行与流通中法律问题及其完善.docVIP

电子货币发行与流通中法律问题及其完善 　　◆ 中图分类号：F821.1文献标识码：A 　　 　　内容摘要：本文分析了电子货币发行与流通中存在的一些法律问题，介绍了目前国内外关于电子货币发行与流通的有关法律法规。并在此基础上，提出了完善电子货币法律体系的设想。 　　关键词：电子货币 法律问题 完善对策 　　 　　电子货币是一种在网上电子信用基础上发展起来的、通过相互交换关于商务活动和金融活动的电子信息而完成在线电子支付过程的电子支付工具。电子货币也具备传统货币所应有的基本职能，如充当网上电子商务的价值尺度和交易媒介。在金融电子化后，电子货币是通过银行计算机网络系统和电子资金划拨系统，在瞬间内完成资金的支付或划拨。在电子货币的发行与流通中存在着无法用传统法律规则加以调整的法律问题。 　　 　　电子货币发行与流通中存在的法律问题 　　 　　（一）电子货币冲击中央银行发钞权 　　电子货币是将客户所能支配的资金或货币币值存储于其持有的某种电子设备上而形成的，如银行卡、数字现金和电子支票。因而，其他金融机构和非金融公司也拥有发行电子货币的权力，这在实质上部分剥夺了中央银行垄断发行货币的特权。我国流通中的电子货币主要是银行卡。 　　数字现金的使用对中央银行发钞权产生了进一步的冲击，数字现金可以不是由中央银行甚至不是由商业银行来发行，它可以是由软件公司、大的跨国公司等非金融机构来发行。数字现金可以跨国界、脱离银行网络由个人或商家发行，这样将严重侵害一个国家的货币发行主权。现行法律对于数字现金的合法发行人并没有规定，这会影响数字现金的推广与使用。 　　（二）电子货币流通中存在的法律问题 　　1.通过银行卡进行网上支付所产生的法律问题。银行卡是银行或其他金融机构发给消费者的用以存取现金、在约定单位购买商品或支付劳务、定期结算清偿的金融工具。目前有很多关于银行卡流通的法律规定，涉及发卡、授权、结算、挂失等许多环节，涉及各个当事人之间的权利和义务关系。其中最为核心的问题是未经授权使用银行卡所造成的损失如何由商家、消费者和发卡银行分担。这种损失分担的机制直接影响到各个当事人使用银行卡的积极性，以银行卡为基础的网上支付体系也必须考虑这种损失的分担问题。 此外，由于通过开放的互联网络传送有关的银行卡信息，采取哪些手段保护这些信息不被非法利用也是一个新的法律问题。 　　2.数字现金流通中产生的法律问题。数字现金是以电子化数字形式存在、流通的货币，是由0和1排列组合成的通过电路在网络上传递的信息电子流。数字现金通过因特网上的电子邮件或任何其他的计算机网络系统，在线进行交易和支付。数字现金的使用会产生许多法律问题，如数字现金的标准与使用安全问题；保护使用数字现金的消费者的问题；防止通过利用私人网络进行洗钱和防止伪造数字现金的问题等。 　　3.电子支票使用中产生的法律问题。电子支票是一种用数字化手段将纸质支票改变为带有数字签名的报文，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。电子支票使用数字签名技术，电子支票中最大的问题就是数字签名在票据法上的效力问题。在票据法中有必要承认数字签名的合法性，也可以通过制定一些新的法律法规来调整电子支票的流通。 　　 　　有关电子货币发行与流通的法律规定 　　 　　（一）关于电子货币发行监管的法律规定 　　目前，许多国家正在探索一种合适的电子货币发行的监管办法。1998年欧盟委员会就规定，发行电子货币的机构与传统意义上的信用机构享有同样的市场准入权利和同等的竞争条件，电子货币发行机构只接受设立地成员国一国的管理和监督。美国和英国则认为若对电子货币的发行主体进行严格的监管和限制，会损害民间机构的技术开发和创造精神，把电子货币的发行限定于金融机构还为时过早，一些证券公司、特殊贷款公司、非银行支付供应商、信用机构也能提供电子货币服务。 　　我国关于电子货币发行监管方面的法律主要是《银行卡业务管理办法》，该法规定只有商业银行（含邮政金融机构）是合法的银行卡发行主体。至于对所有电子货币尤其是数字现金的发行尚无相应的法律法规。 　　（二）关于电子货币流通的法律规定 　　在电子货币的流通中，现在仍然是以银行卡为主，电子支票以及数字现金的流通范围比较小。关于电子货币流通方面的法律也主要是以调整银行卡流通的有关规定为多。 　　各国调整银行卡流通的法律法规虽然不同，但是基本都偏重于保护消费者，消费者承担的责任有限。以美国为例，调整信用卡使用人和商家、银行之间关系的法律主要是《Z条例》。该条例在三个方面作出了对消费者保护有利的规定。首先，消费者承担的责任有限。对于未经授权而冒用的信用卡，持卡人的责任承担只限于50美元以内。因此，损失大部分由商家和收单银行承担。它们之间的责任分担由双方之