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论我国小额贷款公司经营中风险及其控制 　　摘 要：分析了小额贷款公司所面临的利率、信用、操作、流动性等方面的风险，并探寻了这些风险的成因，之后从加强与银行的合作、加大政府的支持、加入社会征信系统、提高员工素质、扩大融资渠道几个方面提出了控制对策。 　　关键词： 　　小额贷款公司；风险控制；发展 　　中图分类号：F83 　　文献标识码：A 　　文章编号：1672-3198（2011）11-0145-01 　　 　　1 我国小额贷款公司经营中面临的主要风险 　　1.1 利率风险 　　利率风险是指利率的变化使商业银行的实际收益与预期收益或实际成本与预期成本发生背离，使其实际收益低于预期收益，或实际成本高于预期成本，从而使商业银行遭受损失的可能性。由于小额贷款公司的注册资金有限，也就意味着公司的可发放贷款的额度有限。 　　1.2 信用风险 　　信用风险是指借款人因各种原因未能及时足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性，发生违约时，债权人或银行必将因为未能得到预期的收益而承担财务上的损失。据《小额贷款公司的指导意见》可知，小额贷款公司服务的对象主要是“三农”，也为微型企业和个人提供贷款服务。但是，小额贷款公司服务的对象收入来源不稳定，偿债能力较低，违约的程度相对较高，不利于小额贷款公司贷款的发放。由于小额贷款公司的规模不大，又不得吸收公众存款，一旦出现资金不能收回的情况，将面临严重的资金问题，很可能影响到小额贷款公司后续的持续经营。 　　1.3 操作风险 　　操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。小额贷款公司发展时间较短，实力较弱，对高端人才的吸引较差，在人才竞争中处于劣势。 　　1.4 流动性风险 　　流动性风险是指因市场成交量不足或缺乏愿意交易的对手,导致未能在理想的时点完成买卖的风险。据小额贷款公司“只贷不存”的性质可知，小额贷款公司存在严重的流动性风险。目前，小额贷款公司发放的贷款金额，一般为小额贷款公司的注册资金，而且小额贷款公司发放贷款的速度要远远高于资金回收的速度，经常会出现资金空缺的情况，只能“收回一笔贷一笔”。由于其资金有限，严重的制约了小额贷款公司的发展。 　　2 我国小额贷款公司经营风险的成因 　　2.1 同业之间的信息不对称 　　小额贷款公司是一个新兴起来的行业，人们对其了解不是很深刻。特别是小额贷款公司在进行同业拆借的时候，银行通常会对小额贷款公司的拆借保持一种保守的态度。如贵溪小额贷款公司，在开业一个月后，就迎来了贷款高峰，注册资金7000万元在2009年9月底就全放出去了，导致公司无钱可放。在9月底资金空缺的20余天里，该公司拒绝了1000多万元的贷款申请。为了从银行获得融入资金3500万元，该公司负责人和银行展开了长达八个月的谈判，终于在2010年2月，才将资金融资到位。 　　2.2 放贷之间的信息不对称 　　在贷款交易中，借款人通常会隐瞒自己的重要信息，如这个行业的盈利水平、经营管理者的能力等等一些，这些被隐瞒的信息成为小额贷款公司发放贷款的重要因素，会导致一系列不良的后果。在抵押贷款中，评估资产就显得尤其重要，借款人能非常了解抵押资产的真实价值，而小额贷款公司却处于弱势状态，当贷款不能清偿而行使追索权时，抵押资产的价值远远不能偿还贷款额。在担保贷款中，小额贷款公司对担保人的情况不能准确了解，也会造成相应的损失。小额贷款公司如想获得以上这些信息就要付出更多的成本，也有可能付出了成本也未必能获得相应的信息。 　　2.3 公司内部风险的不确定性 　　制定内部控制制度要花费一定的人力、物力、财力，而这些付出未必能带来公司预期的效果。如果小额贷款公司营运的种类繁多，将会导致控制措施越复杂，从而加大内部控制成本，最终会影响小额贷款公司经营活动的效率。而且在发放贷款过程中，由于获得的信息存在不可靠性、公司工作人员的工作效率低下及对内部控制制度所花费成本额度的忽视，理应保障的内部控制成本最小化，使得成本等于或略小于内部控制的效果，很可能会导致发放的贷款无法如愿以偿。 　　除了以上的信息不对称和风险的不确定性因素外，还有政府的政策，市场通胀率及地域差异等等一些因素所影响，也是小额贷款公司所面临风险的成因。由于这些因素不是公司可以决定和避免的，在此不展开讨论。 　　3 控制我国小额贷款公司风险的对策建议 　　3.1 加强与银行的合作 　　小额贷款公司在发放贷款的过程中，往往会遇到资金不足的情况。然而小额贷款公司其中的一条融资渠道，就是向银行进行拆借，以此来获得50%的注册资金，解决目前 　　所面临资金不足的状况。加强小额贷款公司与银行之间的合作，可以大幅度减少银行对小额贷款公司的不信任，提高从银行贷款的效率，