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金融业面临挑战与发展前景 　　【摘 要】现阶段，我国金融改革发展取得较好成绩。在经济新常态和大数据形势下，金融业发展面临诸多复杂因素，需要加强宏观调控和审慎监管，推进金融改革创新，提升金融资源配置的效率，促进经济转型升级和稳定发展。文章重点就金融业面临的挑战与发展前景进行研究分析，以供参考和借鉴。 　　【关键词】金融业；挑战；应对策略；发展前景 　　当前大数据已经成为最热门的话题。针对大数据的研究以及应用已经延伸至各行各业，数据的价值被不断的挖掘。由IBM发布的一份针对美国各行业大数据应用的研究报告表明，近年来调查对象中已有47%的金融业机构正计划开展大数据研究应用领域，26%的金融业机构已经展开大数据研究工作。麦肯锡研究结果也表明，大数据在金融业的价值潜力指数排名第一。 　　一、现阶段金融业面临的主要问题 　　（一）金融业整体缺乏竞争力 　　对银行业来说，目前面临着资产质量不高，资本严重不足，收益不断下滑的严峻问题，而银行的资产质量在市场竞争中占有重要地位，是决定其竞争力的关键所在。根据国家的规定，银行业的不良资产比重不能超过15%，而我国银行的不良债权比重已经远远超过这一标准。银行资产质量的下降直接导致经济效益的急剧下滑，严重威胁着金融业在市场中的竞争地位。对非银行金融机构而言，证券业的竞争力问题比较典型，主要体现在证券业规模较小，实力有限。而必要的规模和一定的实力是证券业展开竞争和抗御风险的关键因素。当下证券机构和国内其他金融机构相比，规模普遍过小。工、农、中、建四大国有银行其各自资产总额都在万亿元以上。而全部证券公司的资产总额大约为4千亿元。如果与外国投资银行相比，其实力相差悬殊。随着资本市场和证券业的对外开放，一些跨国大型投资银行向我国资本市场大举进军，从国内证券经营机构目前的实力来看，显然是无法与其平起平坐的，将面临严峻的竞争压力。 　　（二）金融创新匮乏 　　与发达国家相比，我国的金融创新能力严重缺乏，金融创新的行政主导和不平衡性大大降低了金融资源的效率，严重削弱了金融机构的创新竞争力。主要体现在两个方面：第一，金融创新过于依赖政府。我国的金融机构不属于真正企业的范畴，金融创新必须要依靠政府和金融主管当局，这种自上而下的强制性过程，严重制约了金融机构的创新能力；第二，在金融创新中，各领域发展严重失衡。在业务创新中，负债类业务远远多于资产类业务；在资产类业务中，很少有能够保证收益、转移风险的金融创新。 　　（三）金融业的监管存在问题 　　首先，金融法规建设滞后。长期以来，我国金融监管主要依靠由上而下的行政管理，缺乏必要的法律手段。金融监管的实质在于法制管理，然而金融机构涉及到的各个环节如市场准入、业务运营、市场退出及违规处理都存在一定的法律问题，必须加以明确和解决；其次，表现在监管体制尚未健全，一方面证券监管监督权力分散。从地方政府到中央的各个部门都有权利对市场进行干预，使证券的监管面临着统一协调的问题。另一方面，监管部门缺少评价考核金融机构市场风险的标准，面对异常金融变动不能及时进行预警定位和风险处理。 　　二、当下金融业发展面临的挑战 　　（一）银行业发展面临的挑战 　　目前我国银行业依然面临较为严峻的外部经营环境，一系列因素继续对银行经营发展构成较大压力，详细如下：第一，资产质量下降的压力较大。我国经济下行的同时结构调整力度进一步加大，小企业、部分产能过剩行业等领域的不良贷款压力依然较大，银行仍将面临较大的资产质量下降的压力。截至2014年末，我国商业银行不良贷款余额达到8426亿元，已连续12个季度上升；不良贷款率为1.25%，较年初上升0.25个百分点。未来一段时期，经济运行中的困难可能在金融领域进一步显现；第二，负债压力较大。在金融脱媒快速发展，互联网金融持?m冲击的背景下，银行存款被分流、存款增速放缓的趋势难以改变。2014年，国内金融机构新增人民币存款9.48万亿元，较2013年少增3.08万亿元。全年存款新增量少于贷款新增量3000亿元；第三，利润增速下降。2014年我国商业银行存贷款利息净收入占营业净收入的比例为48%，比3年前下降了7.3个百分点。可以预见，随着利率市场化程度逐步提高以及金融脱媒等因素的影响，利差将进一步收窄，负债成本有所上升。2014年商业银行净利润1.55万亿元，同比增长9.65%。 　　（二）保险业发展面临的挑战 　　我国保险业总体上都保持了高速增长的态势，然而就在保险业实现跨跃式发展的同时，保险业与银行业的差距却不断扩大，保险服务贸易长期以来一直处于逆差状态，国际市场占有率、RCA指数、贸易竞争力指数等指标也与国际水平有较大差距。 　　（三）证券市场发展面临的挑战 　　我国资本市场的稳定和健康发展面临不少新挑战，主要是经济下行压力加大