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银行重返校园贷市场风险探究 　　【摘要】2017年，我国商业银行在互联网平台机构被肃清后打了一个“回马枪”，再次回归“校园贷”市场。历经轮回，改弦易辙的银行此次势必将风险控制放在首位，在准入门槛、申请流程、授信额度等方面更加谨慎。本文结合商业银行以及市场宏观经济的特点，利用SWOT模型解析商业银行相对于互联网金融平台在开展校园贷业务中的优势、劣势、机会及威胁，总结银行可能面临的风险因素，提出银行长远发展“校园贷”业务的对策和建议。 　　【关键词】校园贷 银行 SWOT模型 风险 　　一、银行介入校园贷的发展历程 　　银行进军大学生消费市场最先产生在2004年，因为那时缺乏经验，缺少对持卡数目的限定，银行多头授信造成信誉额度的滥用，透支现象频繁，加大了银行的坏账率的同时造成了恶劣的社会影响，致使银监会于2009年叫停该营业。下表为银行介入校园贷业务的发展历程。 　　2017年9月6日，教育部负责人在新闻发布会上明白表示取消校园贷，但为迎合大学生在消费、创业等方面的资金和金融需求，商业银行等应在风险可控的前提下，向大学生提供专门化、规范化的金融信贷，支持正规的商业银行创办针对大学生的信用贷款，补位校园贷。 　　2017年5月，建行广东省分行率先发布校园贷产品“金蜜蜂校园快贷”，面向广东省内高校学生；随后，中行、招行、工行相继推出小额信用循环贷款“中银E贷?校园贷”、大学生闪电贷、大学生融e借等信贷产品，这些正规银行所提供的贷款产物，均为纯信用贷款，授信额度在1000元至50000元之间，年利率依照5.6%制定。 　　银行此次重返校园贷，对于大学生群体来说，满足消费需求的同时有了更安全、更信赖的服务平台；对于余下的互金平台来说，把不良网贷赶出，规范的互金平台才能从行业的长期健康发展中受益；对于整个市场经济来说，银行重返，利用良币驱逐劣币，从根本上解决校园贷乱象，可以促进行业健康规范发展，促进经济社会和谐稳定。 　　二、基于SWOT分析法的银行“校园贷”业务风险分析 　　（一）内部能力分析 　　内部能力分析包括优势因素和劣势因素分析，它们是银行开展校园贷业务中自身存在的消极和积极因素，属于主动因素，主要是分析当前银行介入校园贷业务的优点和缺点，从而评估银行现在具有或应尽快弥补的条件。 　　1.优势（strengths）因素分析。 　　①拥有银行业的同业公会。 　　可以发挥银行业同?I公会的积极作用，推动银行之间协商沟通，促进各银行间对校园贷业务的利率、风控及大学生信用体系建设等问题达成共识，创建公平有序的竞争环境，防止恶性竞争。 　　②营业网络优势。 　　商业银行具有大量的业务网点，遍布中国各省各乡，构成了便利、快捷、完美的业务网络，服务范围基本上笼盖到的中国绝大部分地区。银行重返“校园贷”，势必将增加其在各高校及周边的营业网点，构建全国范围内的校园贷网络，以尽可能满足所有有消费需求的大学生。 　　③品牌优势。 　　商业银行相比于互联网金融平台，在国内有悠久的历史和良好的口碑以及较高的信誉度，并且大学生对商业银行的服务、口碑、安全性都有相当程度的了解，对银行产生了较强的信任与依赖，所以，相比于其他金融机构，商业银行在校园贷领域更容易被高校学生接受，可以获得的客户资源更多。 　　④合规体系。 　　商业银行是持牌金融机构。相比于互联网金融平台成立简单，借贷流程简便，银行具有良好的风控能力及合规意识、经验和管理体系，并且银行之前涉入过校园贷市场，累积了大量数据及经验，因此银行从校园贷产品的设计、发行、销售到贷后偿还，能更好的把控各个环节。 　　⑤利息低。 　　之前的校园贷被取缔的原因之一就是极高的利息与大学生有限的经济水平导致的不良影响，校园贷乱象时的隐藏利率更是高达40%，远远超过了法定的贷款利率。而目前各银行推出的产品年利率维持5.6%左右，与网贷平台提供的信贷产品相比，利率要低得多，大学生偿还债款也比较容易。 　　2.劣势（weaknesses）因素分析。 　　①推广度、大学生认知度低。 　　目前各银行“校园贷”业务多集中在北京、上海、南京、武汉、广州等10个城市的几十家高校开展，试点数量有限，尽管后续还将陆续推广到更多高校，但银行开展的校园贷产品在大学生中的认知度完全不比互联网巨头产品如蚂蚁花呗和京东白条等。 　　②缺少消费场景。 　　完整的消费场景应由确定的消费者、明确的消费行为和良好的偿还能力三个因素构成，而“校园贷”在先天的设计中就缺少第三个因素，又在盲目发展中忽略了对前两个因素的建设，哪怕是银行进军校园贷业务也不免于此。 　　③获得客源的成本高。 　　互联网平台开展借贷业务的准入门槛低，只需到相关部门备案，购买P2P系统并注册即可开始运营，平台没有专门的产品推广、营销