对经济欠发达地区农村信用社支持新农村建设的思考　.docxVIP

对经济欠发达地区农村信用社支持新农村建设的思考 引言：中共中央、国务院《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》中指出，建设社会主义新农村，要实行工业反哺农业、城市支持农村和“多予、少取、放活”的方针，按照“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的要求，协调推进农村经济建设。新农村建设单靠政府财政支持和社会资本很难满足发展的需要，这为金融机构特别是农村信用社的介入提供了条件。新农村建设对农村信用社既是机遇，又面临挑战。作为经济欠发达地区的农村信用社，如何支持新农村建设，如何在新农村建设中有所作为，本文站在开江县农村信用社的角度，对此进行了思考。 一、县域经济金融状况 （一）县域基本情况 开江县位于四川省东部，大巴山南麓，素有“川东小平原”之称。全县辖10镇10乡，人口56.42万，其中农业人口48.72万人，面积1032.55平方公里，属于典型的农业小县。XX年，全县实现生产总值27.2亿元，其中第一产业增加值11.62亿元，按常住人口计算人均GDP5869元，财政一般预算收入5593万元。年末，全社会各项存款余额26.57亿元，其中城乡居民储蓄存款余额23.37亿元，人均储蓄存款4142元，农村居民年人均纯收入2885元。 （二）县域农村信用社基本情况 截止XX年末，开江县农村信用社辖内共有独立核算的基层农村信用社8个、县级联合社1个，全县对外营业机构32个（含储蓄所2个），平均每个机构服务农户数4115户，服务农民15226人。各项存款余额62,714万元，人均存款341万元；各项贷款余额40，566万元，其中：不良贷款余额为7900万元，农业贷余额26,809万元，全部贷款不良率19.5%；人均贷款余额221万元，人均不良贷款余额36万元，存贷比64.68%；股本金余额2926万元，资本充足率达到8.04%。 近3年，该县农村信用社不断加大支农力度，累计投放支农贷款5.54亿元，先后实施了“农村信用工程”、“党员农贷快车”、“十百千万”三大支农工程支持农村进行产业化调整助农增收，重点支持了开江白鹅、银杏、油橄榄，长岭生姜基地，普安的万亩无公害蔬菜基地的创建及产业的形成，通过公司＋基地＋农户的产业化经营模式，调整信贷结构，并把这些项目纳入全省农村信用社推行的“五个一”的信贷支农工程建设。特别是XX年开始在该县广泛实施的小额农贷“绿卡”工程，3.07亿元小额农贷使全县80%的农民从中受益。 二、村信用社实施支农政策存在的难点及问题 1、资金投入不足。农村信用社对农业的支持是至关重要的，开江县农村信用社处在经济欠发达的西部地区，从历年的情况来看，资金有效供给不足。主要原因：一是农村资金大量外流，影响支农资金的整体供应。众所周知，由于农村信用社结算工具的不畅通，特别是“卡”业务“卡”住了农村信用社资金来源，大量资金被其他金融机构“卡通”到了大中城市或其他经济较发达地区，造成经济欠发达地区支农资金“贫血”。二是有限支农资金用途非农化。在经济落后的边远农村，农村信用社对农民发放的小额农贷被用于农户看病、小孩上学和婚丧嫁娶的不在少数。以该县一个村为例，调查显示，贷款被转移用途的占到了三成。三是部分农民对信用社支农贷款认识存在偏差。在经济欠发达地区，一些农民特别是偏远山区的农民，仍然残留着小农经济的意识，满足于自给自足，停留在刀耕火种，将信用社发放的小额支农贷款片面理解为政府的扶贫款，还贷意识差。 2、农村的社会信用环境欠佳。虽然近年来通过信用村（镇）创建活动的开展，农村社会信用环境有所改善、农户的信用意识有所增强，但总体来说，农村的社会信用环境还不是太理想，赖债现象还有一定程度存在，这在一定程度上影响了农村信用社信贷支农工作的积极性。 3、信息不对称。由于信用社对农民的贷款不确定的因素较多，加之在经济欠发达地区，农村产业化、规模化经营尚不成气候，信用社单笔小额贷款发放需要的交易成本大，信用社出于自身效益和风险的回避，对农民存在“惜贷”、“惧贷”心理。信用社与农民这种投融资信息的不对称，导致两方面的逆向结果。一方面，信息不对称会导致农民贷款的逆向选择，在经济不发达地区，民间借贷、地下钱庄屡禁不止，统计资料显示：XX年，我国农户的融资来源中，就全国平均来看，来自银行的比例为13.89%，来自农村信用社的比例为18.90%，而来自民间私人借贷的比例则高达65.97%，或多或少都有信息不对称这方面的原因。另一方面，信息不对称会导致信贷市场上的道德风险。当贷款者与借款者之间存在着严重的信息不对称时，借款者有可能将贷款挪作他用，信用社催贷时，借款人恶意逃债或借故有钱不还的现象时有发生。资料显示，**县人民银行对农村信用社信贷人员的问卷调查，绝大部分信贷员对小额信贷持消极态度，就很能说明这一点。 另外，由于支农致富是一项非常复杂的系统工程