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国家信用管理体系 在这种制度下，政府是交易的主体，由政府集中决策，企业收益直接上缴政府，企业所需资金也有政府全权拨付和调配，不存在归还问题。 因此，对于企业来说, 信用在交易中的作用可有可无，甚至比小农经济时代还无用武之地；信用的商业价值不明显；在人际交往中,信用多限于道德范畴,企业和个人信用的培育主要依靠国家政策导向和全社会的道德标准。 国家信用管理体系 3、市场经济条件下的信用 （1)市场经济体制的优越性 市场经济最大限度地调动各类经济主体积极参与竞争，促进优胜劣汰、资源最优配置和技术进步，从而降低经济运行的交易成本，促进企业和个人利益与社会利益在最大程度上的一致，使企业和个人利益由此得到最大满足和保障，国民经济和社会财富得到繁荣和增长。 国家信用管理体系 （2）有效运行的市场经济的主要特征 ①独立的企业制度 包括三层含义：一是企业拥有明确和独立的产权并受到法律保护；二是企业有充分的决策权，能够根据市场信息的变化自主决策；三是企业对自己的决策和行为负民事责任。 ②有效的市场竞争 有效的市场竞争主要有三层含义： 一是竞争必须公平。市场竞争的公平性要求法律、法规和政府有关政策平等对待不同的市场主体； 国家信用管理体系 二是竞争必须相对充分。 三是竞争必须有序。有序的竞争首先要求有符合市场经济要求的“游戏规则”，这种规则既包括正式的法律、法规，也包括非正式的行业规范、国际惯例等，同时市场主体必须严格遵守这样的规则。 ③规范的政府职能 主要包括四个方面： 一是政府的职能通过法律得到明确和恰当的界定； 二是民主和透明的政府决策程序； 三是政府权力要受到法律的有效约束；四是有效制止政府官员的腐败。 国家信用管理体系 ④健全的法制基础 包括：A、法的内容符合基本的或公认的正义，特别是符合市场经济的内在要求。B、法律面前人人平等。C、法律得到公正执行。 ⑤完善的社会信用制度 　　即在一国范围内设立一种规则，保证该国交易中信用交易的成分扩大，并健康发展。社会信用制度能使社会主体（包括政府、企业和个人）的信用违约成本大大高于违约收益。 国家信用管理体系 因为任何理性的行为主体都会根据成本－收益原则，在短期违约收益和长期信用损失之间作出明智的选择。　　 良好的信用制度能使守信者获得方便和利益，失信者受到惩罚，社会主体由此自觉规范自身行为，向守约和长期化发展。 　　 国家信用管理体系 (3)法制和信用是保证市场经济有序运行的两个基本要素 ①法制是正式化的内在规则。 市场经济是竞争经济，竞争离不开规则，离不开法制。没有良好的法制环境，市场主体的独立性、市场竞争的有效性和政府行为的规范性及市场秩序的有序性都将缺乏根本的保证。 ②信用制度是非正式化的内在规则。 　　市场经济是信用经济。因为市场经济中绝大部分交易都是以信用为中介的交易，信用成为促进经济发展的重要资源，可以用来融资、理财，并合理有效地配置资源，它已远远超出了伦理道德的范畴，成为政府、企业和个人都追求的一种价值标准，也是一个国家经济发达和社会文明进步的标志。 国家信用管理体系 （4）信用经济与市场经济 第一，从信用的产生和形成来看，信用经济是人类社会发展到一定历史阶段的产物，是市场经济发展的高级形态，市场经济有无序到有序的发展过程就是信用经济的形成过程。 市场经济在长期发展过程中经历了三种交换形态： 实物交换（物物交换） 货币交换 （物 物） （物－货币－物） 信用交换 （信用－商品或服务；） 国家信用管理体系 布鲁诺.希尔布兰的市场经济三阶段论： 19世纪德国学者布鲁诺.希尔布兰将市场经济划分为三个阶段： 一是：以物易物为主导的自然经济时期； 二是以货为主要交换媒介的货币经济时期； 三是以信用为主要媒介的信用经济时期。 国家信用管理体系 第二，市场经济是建立在完善信用制度上的经济 ，与信用经济唇齿相依。 1.市场经济的发展要以信用关系的不断完善和扩大为基础，经济的市场化程度越高，客观上对社会信用体系的发育程度的要求也越高。 2.信用作为市场经济的稳定器，是市场经济体系得以正常运转的重要保证。 3.信用贯穿于市场经济的方方面面。信用是政府取信于民的基础，是企业发展的生命，是个人立身的根本，没有信用就没有良好的市场经济秩序。 国家信用管理体系 第三，市场经济是契约经济、信用经济的