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关于适合中国国情的巨灾保障体系选择一一区域性强制巨灾保险 ：张淑玲雷越邹晓雯刘金清钟诚 论文关键词：区域性巨灾保险 论文关键词：区域性 巨灾保险 巨灾委员会论文 联盟编辑 论文 我国是世界上自然灾害发生频繁、灾害损失 较严重的国家之一，每年都因自然灾害而使国民经济和人民 生活遭受巨大的负面影响。特别是XX年发生的南方冰雪灾害 和汶川地震，更是暴露出我国巨灾保障体系的缺失，建立完 善的巨灾保障体系已经势在必行。笔者根据我国的具体同情 提出了建立区域性强制臣灾保险体系的设想。 一、我国巨灾风险保障现状分析 （一）我国巨灾风险保障现状 中国幅员辽阔、人口众多、气候和地理地质条件复杂、 生态环境脆弱，而经济基础和减灾能力都比较薄弱.所以， 中国是世界上自然灾害发生频繁、灾害造成损失严重的少数 国家之一。中国的自然灾害种类多。除了没有火山灾害外， 世界上其它自然灾害都有不同程度的出现，包括干旱、洪涝、 台风、地震、冰雹、冷冻、暴风雪、林火、病虫害、崩塌、 滑坡、泥石流、风沙暴、风暴潮、海浪、海冰、赤潮等。其 中，又以地震和洪涝灾害最为严重，据统计，中国因各类自 然灾害的死亡人口中，地震造成的损失最大，死亡人数占总 数的54%，其次是洪涝干旱等气候灾害，死亡人数占总数的 40 % o 长期以来，我国受计划经济体制影响，在灾害发生后.政 府往往负责灾害兜底，安排财政资金负责灾民救济和灾后重 建。事实上，由政府支出的救灾资金只是财政支出计划的一 小部分，巨灾发生时，相对于灾害所造成的损失来讲，政府 救济资金只是非常少的一部分1991. XX年的15年间，自然 灾害造成的直接经济损失累计为27845. 8亿元，政府的累计 救灾支出为524. 98亿元，仅占直接经济损失的1. 9°%.占 国家财政支出的0. 25°/。。 在一些发达国家，保险公司在巨灾赔付中占有重要地位， 保险赔偿通常能占到巨灾损失的30°/。到40°/。，而我国保险 业从总体上讲实力还不强，国民保险意识薄弱，1995年后保 险公司更是退出了巨灾保险市场，因此保险公司在灾害损失 补偿中所起的作用不大。例如，截至XX年5月10日.保险 业对汶川地震保险理赔基本完成.合计赔付逾16. 6亿元， 与巨大的损失相比是杯水车薪可见，在巨灾损失补偿中，政 府拨付财政资金予以救济，不仅数额有限而且占用了本来应 用于经济建设的资金，影响了国民经济的发展：而保险公司 由于缺乏政府的支持，发挥的作用也十分有限。因此，借鉴 国外巨灾保险制度的先进经验，建立一种符合中国国情的巨 灾保障体系势在必行 （二）建立全国统一参保的巨灾保险体系难度极大 在巨灾体系的理论探讨中，有学者提出建立全国统一参 保，将洪水、地震和台风等我国面临的主要巨灾风险纳入一 张保单承保范围的巨灾保险制度，即“一张保单保全国”。 笔者认为，这种制度虽然实现了巨灾风险在全国范围内以及 不同险种之间的分散，但具体实行起来难度极大，原因如下: （1）保费单向转移有失公平。 我国气候和地理地质条件差异很大.各地区面临的风险 也很不相同。以洪水为例，四川、湖南、贵州、湖北、浙江、 吉林等省份面临的洪水风险极大.而陕西、山西、宁夏、新 疆、青海、西藏等省份受洪涝灾害影响较小，几乎没有发生 过洪涝灾害。加之山西、宁夏等内陆省份经济欠发达，居民 的收入水平不高，保费负担能力较差，倘若建立全国统一参 保的巨灾保险制度。则山西、宁夏等省份只有交纳保费的义 务，而从损失概率上讲几乎不能得到任何回报，权利义务不 对等。这种保费单向转移的作法有违市场经济等价交换的规 律，还有可能会引起风险低发区居民的抵触情绪，损害参保 积极性.使其难以推广下去。而且，要求山西、宁夏省份为 浙江等经济较为发达的省份交纳巨灾保费，也将加重其经济 负担.不利于当地的经济建设。（2）技术难度大。建国以来 我国从未建立过规范的巨灾保险制度，无论是技术水平、保 险意识还是建设经验，各方面条件还很不成熟，在这种情况 下“一张保单保全国”，不但进一步加大了保单的设计难度， 而且为宣传和实行该制度要花费相当多的人力、物力、财力， 如此巨大的工程可能会因困难太大而半途而废。因此，应将 有限的精力集中于最需要保障的地区。 （三）保险公司有责任和实力参与我国的巨灾保险体系 保险具有经济补偿、资金融通、社会管理三大职能，保 险公司作为一个经济实体，能通过分保等经济手段将各种灾 害事故损失风险在尽可能大的范围乃至全球范围内分散，从 而具有强大的补偿力：权利义务关系的双向化使其具有更高 的宏观补偿效率，这是其他补偿方式所不具备的优势。因此 保险补偿是一种最具优势的灾害补偿方式，应当在巨灾损失 的补偿中占有重要位置。此外，国内保险业恢复三十年来， 保险实力不断壮大。截止到XX年底，我国保险资金已经迗