人寿与健放心康保险第3章.pptVIP

* 4、分红保险的主要类型 分红的处理方式与人寿保险组合构成了分行保险产品的类型 1、分红型终身保险 提供终身保障的分红型人寿保险产品。既能提供死亡风险保障，又能提供周年红利和灵活的红利处理方式 2、分红型两全保险 3、分红型年金保险 以被保险人的生存为条件，从支付首期年金开始，只要被保险人生存，保险公司即可按月、季、半年、年给付年金直至保险期满或被保险人死亡时止 * 四、变额寿险(Variable life insurance) 背景：上世纪70年代全球“经济滞胀”通货膨胀或利息率高，寿险公司的大部分投资为固定受益率约为5％ 变额人寿、万能人寿、变额万能人寿等 变额人寿的定义：死亡保险金与现金价值随分离帐户资产的投资业绩上下波动的终身寿险。 1、变额人寿保险的特征 ： 保费固定，分立帐户 投资决策的主体赋予保单所有人 最低死亡给付金额由两部分构成 投资风险由客户承担 * 五、万能人寿保险(Universal life insurance) 又称为综合人寿保险，是一种缴费灵活，保险金额可以调整，分别列示各种定价因素的终身寿险 与传统的人寿保险的差别 ： 1、提供定期报告 2、区分各种定价因素 3、缴费灵活 * * “万能保险”之所以被称为“万能”，不是“无所不能”。在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的组合，让有限的资金发挥最大的作用。 　 万能保险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。在这种“万能保险”保险方式下，消费者缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用投资的，投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险的，这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。在国外，一般说来投资部分的风险是由消费者自己承担的；在国内的万能险，一般给定一个最低保证收益率，消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。 * 4、保险金额可以调整 A、B两款保险计划 A计划提供的死亡保险金固定不变，类似于传统寿险 死亡保险金=保额 净风险额=死亡保险金一现金价值 B计划提供的死亡保险金在任何时点都等于保额与现金价值之和，净风险额始终等于保额 死亡保险金=保额+现金价值 净风险额=保额 死亡保险金会随现金价值的增加而增加 * 5、死亡费用及经营费用的计算 提供死亡给付保障的费用 本期死亡率×本期净风险额 经营费用/管理和销售费用 开端费用 退保费用 保险单的累积价值与退保金之间的差额 * 6、现金价值的计算 保单最初的现金价值=首期保费-死亡费用和各项其他费用 保单的现金价值取决于所缴保费、死亡保障费用、应计利息率及管理费用 期末现金价值余额=期初现金价值余额+期初收取保费-期初扣除的死亡费用和管理费用+期末应计利息 万能寿险是一种综合性和应变性强的新型寿险产品 * 第一期 第二期 第三期 减去 减去 加上 等于 减去 减去 加上 等于 减去 减去 加上 等于 管理费用 死亡费用 利息 第一期末现金价值 管理费用 死亡费用 利息 管理费用 死亡费用 利息 弹性保费收入 弹性保费收入 弹性保费收入 加上 加上 第一期末现金价值 第二期末现金价值 第二期末现金价值 第三期末现金价值 图3-11 万能寿险现金价值累积过程 * 分红保险、投资连结险、万能寿险的关系 从产品形态上讲，大多数的传统型产品在费率厘算时通常设有一定的预定利率，大多数产品的保单收益和公司的投资收益状况关联性不大。而投资型产品多数会向客户明示保险公司收取的各项管理费用和保障费用，保单的收益与保险公司的投资收益也会密切挂钩。 　　从这三种新型投资保险产品的收益率上来看：分红险的收益率和万能险收益率都设有保底利率，非常稳健，当然收益率也不会太高，分红险只是与银行利率不相上下，万能险的名义收益率则比银行利率高一点点。而投连险的收益率则是与股票、基金抗衡，收益可以超过100%，也可以为负。 　　 * 　分红产品 　　 分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人分配的保险产品 　　保险公司在厘定保险产品费率时，要预定投资回报率、死亡率、费用率等，由于是长期合同，在保单未来的时间里，如果实际投资回报率、死亡率、费用率优于预定的假设，保单就会产生红利。 　　根据保险监督委员会的规定，分红一般不得