汽车消费贷款法律问题研究金融法.pptxVIP

一.汽车的数量与前景 ; 人均GDP进入1000美元时，汽车消费开始进入家庭； 人均GDP 3000美元的时候，汽车消费开始成为时尚 人均GDP达到4000-5000美元时，每百户居民汽车拥有量将达到20辆以上，汽车进入大众消费时代。;我们得到以下结论：;二.汽车消费贷款流程法律问题分析;客户申请;2.车贷流程分析;（3）在申请贷款期间，购车者在经办银行储蓄专柜的帐户内存入低于银行规定的购车首期款。 　　 银行内部都会规定贷款的最大金额与最长期限，例如工行：贷款金额最高可达到购车款的80%，贷款期限最长可达5年。贷款人在申请汽车消费贷款的时候必须谨遵银行的规定。 （4）向银行提供银行认可的担保。 如果购车者的个人户口不在本地的，还应提供连带责任保证，银行不接受购车者以贷款所购车辆设定的抵押。 （5）购车者愿意接受银行提出的认为必要的其他条件。 ;下列财产不得抵押： ①土地所有权： ②耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三十四条第（五）项、第三十六条第三款规定的除外； ③学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施； ④所有权、使用权不明或者有争议的财产； ⑤依法被查封、扣押、监管的财产； ⑥依法不得抵押的其他财产。 财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。;连带责任保证：保证当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的方式。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。; 银行对于汽车贷款的申请者要求提供保证的方式为连带责任保证的方式，在该种方式规定下，如果主债务人不清偿债务时可以要求保证人承担保证责任，保证人没有先诉抗辩权。??? 在连带保证责任的情况下，法律则赋予债权人选择权，债权人可以不先申请执行债务人的财产而直接申请法院向保证人主张权利，因此对保证人而言，承担一般保证责任的风险远远小于连带保证责任。 虽然这样极大的降低了银行的贷款风险，但是我国《担保法》上明确规定如果未约定保证期限，那么债权人就要在6个月内向保证人主张权利。 所以银行应该注意在签订《借款合同》的时候必须约定与还款期限相对应的保证期限，真正的规避风险。; 银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等； ;经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户； ;④ 借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息 ;三.汽车贷款保证保险的法律分析;车贷险的问题：;（一）车贷险市场的无序竞争 （二）事前审核不严，恶意骗贷现象严重；事后监管不力，无财产可供执行 （三）保险责任及承保方式过于宽泛 （四）没有相应的担保 （五）汽车降价过快，借款人丧失信用 （六）与银行签订的保险合作协议极不规范 　　;2009年6月5日，中国保监会下发《关于促进汽车消费贷款保证保险业务稳步发展的通知》： 1、各公司高度重视发展汽车消费贷款保证保险业务的重要意义 2、各公司在风险可控的前提下积极稳妥发展汽车消费保证保险业务 3、各公司要认真做好风险管控，确保车贷险业务稳定健康发展 4、中国保险协会要加强与相关行业的沟通。 车贷险的完善措施： 加强信用体系建设，加强行业监督，开展合理、有序的竞争；协调国家司法等部门对车贷想逾期客户追偿处置等法律支持，开展与汽车生产企业、银行等各方合作的新模式。; 汽车消费贷款保证保险究竟是保险还是保证？ ; 对于保证保险的法律性质问题，最高人民法院在其《关于人民法院审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）》中，提出过这样的观点：保证保险合同是为保证合同债务的履行而订立的合同，具有担保合同的性质。保证保险法律关系的当事人为保险人（保险公司），权利人（债权人、受益人），投保人（合同的债务人、被保证保险人）。人民法院审理保证保险合同纠纷确定当事人的权利义务时，适用保险法，保险法没有规定的，适用担保法。 ;有的学者认为：保证保险还是属于保险，保证保险合同首先应当定性为保险，应当适用《保险法》来调整。其核心的理由是：虽然保证保险某种程度上具有保障合同债权实现的功能，但是，界定民事法律行为法律性质的依据应当是该行为本身而不是行为的目的或者功能。无论银行是否与保险公司是否签定了保险合作协议，特定的保证保险关系的成立，还是必须以借款人就特定的汽车消