农村信用体系与农业信贷风险.pptVIP

农村信用体系与农村信贷风险 何广文 中国农业大学经济管理学院教授 农村金融与投资研究中心主任 Tel.: 010Email: heguangwen@ 内容提要 前言：资金是制约农业发展的瓶颈 农村信用体系是一个复杂的系统 农村信用供求矛盾及其创新要求 农村信贷风险之源及其化解路径 一、前言：资金是制约农业发展的瓶颈 农业发展的资金来源渠道使多元化的 信贷资金来源是农业投入资金来源的主渠道 二、农村信用体系是一个复杂的系统 信用体系实际上就是金融服务体系 中国金融体系是一个大家族 农村信用体系由资金供给系统和需求系统构成 农村信用社是农村信用体系的主体 三、农村信用供求矛盾及其创新要求 1.农村金融供求矛盾突出 (1)农民增收和中小企业发展融资困难 农户信贷供求矛盾突出 1998年对浙江、江苏、河北、河南、陕西5省21个县的365个农户家庭的调研 农户贷款发生次数，农户从正规金融渠道（农村信用社、农业银行、其他银行和非银行金融机构）的借款仅占总借款次数的38.43%，占借款总次数61.57%的借款行为是通过非正规渠道（合作基金会RCFs占0.6％、民间私人借贷渠道占60.96%）实现的（何广文，1999）。 农业部课题组2003年对安徽6个县18个村的217个农户的问卷调查 在样本农户524笔借款中，没有一笔借款来自商业银行，来自农村信用社的借款有84笔，仅占16%，而民间借贷占79%； 从借贷资金量上看，民间借贷约占80%，农村信用社仅占15%。 郭晓鸣（2005）对四川省不同地貌特征的地区243个农户的问卷调查 通过农村信用社和私人借贷方式借款的比例分别为33.5％和66.5％，民间借贷仍然是农户借款的主要来源。 (2)农村金融需求升温 县域经济逐步回升 农村个私经济活跃 农户家庭消费升温 (3)农村金融供给缺陷突出 正规金融供给不足 国有商业银行退出：收缩机构、上收信贷权限 政策金融功能不健全 农村信用社在农村信贷市场占有重要地位，但是其金融实力有限 非正规金融普遍存在 （4）农村自发的金融创新不断涌现 资金互助合作社（吉林梨树百信资金互助合作社） 社区基金 （5）NGOs小额信贷的成功案例 2.“三农”发展中的金融问题主要集中在中西部地区，且主要体现在农民增收和中小企业发展融资困难 农信社: 中西部地区农户和中小企业融资的主要供给者 农村信用社组织结构图 乡镇农信社 （独立法人1） 风险无处不在，风险与机会并存，高风险、高收益 主要风险来源 2005年5月底铜仁地区各县农村信用社存贷比 吉林梨树百信农民资金互助合作社 农村信贷的特征 ●农户信贷风险由客户融资特征决定 无经常性的、固定的收入来源 生产资金与生活资金常常混合使用 缺乏抵押品或担保物 信用意识较差：资金概念不正确 农业新技术使用风险-生物技术（转基因） 对金融机构缺乏足够的了解 选择成功的项目较难 农贷活动处于政治敏感领域 借贷双方较高的交易成本 特殊信贷需求 放款决策信息条件的不可量化性 “软信息”、不可程序化、不可编码 中小型金融机构放款决策的典型特征 如何对付信息失灵 信息的收集和处理（愿意支付高利率: 危险信号） 评估前景。信贷评分软件包选择程序自动化 监督绩效。但短期贷款限制长期投资；投资者过度反应对正常经营企业的破坏；多双关注的眼睛：股东、银行—董事—经理—工人，基金股东—基金管理者—公司董事经理—工人；估算资产组合的在险价值 避免信息差距的契约和体制 抵押贷款：简化信息问题，但：不动产抵押依赖整体经济稳健，要求产权明确并可执行，可能忽视社会效益 非正规市场上同伴监督：小组贷款, 邻居监督, 自我选择 防范、分散和共同承担风险：抵押物保险 有组织的市场和交易所：期货市场；正规金融市场和银行实现信息共享的规模效应，但须靠运作良好支付体系，俄罗斯教训，80%易货贸易，增加交易成本 非农民社员每增加1000元 非农民社员500元 不参与管理 没有 投票权 农民社员每增加400元 农民社 员200元 一票 表决 权 国家社会 公共股 流动股 投资股 资格股 资料来源：根据吉林省梨树县百信农民资金互助合作社章程整理。 客户特点 低收入农户和农村企业、初级阶段的家庭企业、客户群体来源于特定的地理区域、客户分散、没有太多的正规文件 产品特点 数额较小、期限较短、利率较高 贷款方法 通过现场调查，进行人品和现金流量分析 * * * * * * * “2005中国信息化推进大会” 2005年9月23日北京国际会议中心 发展农业的资金来源 农业内部积累 农户、农村企业 政府投入 农林水利气象等方面基建支出 农林企业挖潜改造支出 农林部门科技三项费用 农林、水利气象的事业费支出 支援农业生产支出－狭义