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投资理财之银行理财产品 银行理财产品概念 按照管理运作方式的不同，商业银行个人理财业务分为理财顾问服务和综合理财服务两种。大家一般所说的“银行理财产品”其实就是指商业银行提供的综合理财服务。 银行理财产品如何计息 银行理财产品不像银行定期存款那样，当日存入当日计息，到期就返还本金和利息。银行理财产品都有认购期、清算期等，这期间本金都不计算利息，或者只计算活期利息。 以91天年化收益率3.1%的理财产品为例，如果认购期为5天，到期日和还本清算期之间也是5天，那么投资者实际的资金占用周期是101天。从此计算，如果投资者在认购期的第一天买入，在还本清算期的最后一天收回该项投资，那么该理财产品实际的年化收益率只有2.79%。所以对于较长期限的理财产品，认购期、清算期这样的时间也许可以忽略，而对于7天或1一个月以内的短期理财产品来说，这个时间对年化收益率有非常大的影响。 银行理财产品分类 （一）按照标价币种分类 人民币理财产品—顾名思义就是用人民币购买的理财产品。 投资人民币理财的四大风险 投资者在投资人民币投资理财产品时要注意一下四大风险 1、 收益率。如广告中的收益率是年收益率还是累计收益率，产品是否代扣税，广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。 2、 投资方向。人民币理财产品募集到的资金将投放于那个市场，具体投资于什么金融产品，这些决定了该产品本身风险的大小，收益率是否能够实现。 3、 流动性。大部分产品的流动性较低，客户一般不可能提前终止合同，少部分产品可终止或可质押，但手续费或质押贷款利息较高。 4、 挂钩预期。如果是挂钩型产品，应分析所挂钩市场或产品的表现，挂钩方向与区间是否与目前市场预期相符，是否具有实现的可能。 银行外币投资理财产品 是由商业银行推出的表外业务的一种，它是银行理财业务。与人民币银投资理财产品不同，外币理财首先要求投资者将人民币兑换成外币，一般是欧元，美元，澳元，港元，加元等国际货币。 银行外币理财产品分为哪些？ 按期链接标的的分类，可分为利率/汇率挂钩，外汇挂钩，指数挂钩，股票篮子挂钩，债券基金挂钩等； 按投资期限分类，可分为短，中，长期的外汇投资理财产品等，按投资的本金风险分类，可分为本金100%保证，部分本金保障及不保本的外汇投资理财产品； 按投资的收益风险分类，可分为保证收益和浮动收益的投资理财产品等。 投资银行外币理财产品起点多少钱？ 银行外币投资理财产品都有一些投资条件，例如某行美元投资理财产品一般是以5000美元为起点，有的产品达到1万或2万美元，追加部分一般是以100美元递增，也有以1000美元递增的。港币投资理财产品一般是以5万港币为起点，追加部分一部分以1000港币递增。 投资外币理财产品 要注意五大风险点 投资者在选择银行外币投资理财产品时，需要特别关注以下几个风险 1、 投资本金风险。外汇投资理财产品中的保本型产品提供的保本，若到期日前客户提前赎回则无100%本金保障，客户可能会遭受本金损失。 2、 投资收益风险。投资理财产品的净值在到期日前的价格将受到利率水准及波幅、投资策略以及到期时间等市场因素的影响。此外，与结构性存款相连接的标的资产价格会受到许多因素的影响，包括标的资产价值和波动率的变化，发行人信用，汇率变化以及难以预料的经济、金融和政治事件等。 3、 利率风险。利率走势可能对外汇投资理财产品的市场价值产生影响。 4、 汇率风险。部分外汇投资理财产品以单一货币计价。对非该种货币经转后进行投资的投资人而言，需承担一定的汇率风险。 5、 流动性风险。某些外汇投资理财产品流动性不高，投资者只有在银行拟定的最早赎回日后方可提前赎回，同时根据条款规定，银行将收取一定的提前赎回费。 双币理财产品 所谓双币投资理财产品，即一些银行将人民币投资理财产品和外币投资理财产品进行组合创新，推出的一种以人民币投资获得美元收益的人民币结构性投资理财产品。 双币投资理财产品的三种模式， 第一种模式是光大银行模式，以人民币作为投资本金，将人民币在产品投资期内应当产生的存款利息兑换成美元，然后将此美元作为投资本金以外币理财产品的运作模式进行操作。美元产生的收益和本金以美元作为双币投资理财产品整体收益的形式进行返还。 第二种模式是上海浦东发展银行模式，投资本金由两种货币组成，包括人民币和美元，然后人民币和美元仍然以原来的人民币投资理财产品和外币投资理财产品的模式分别运作，到期后分别以原来的币种支付投资本金和收益。 第三种模式是招商银行模式，投资本金由两种货币组成，包括人民币和美元。首先将美元部分的资金以起息日当天的汇率折合成人民币，以此作为投资的本金，到期后以人民币的形式返还，然后将人民币部分的资金在产品投资期内应当产生的存款利息兑换成美元，并和美元部分