第7章消常费信贷.pptVIP

第七章 消费信贷 消费信贷概述 住宅抵押贷款 汽车贷款 信用卡贷款 一、消费信贷概述 （一）什么是消费信贷？ 是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。 广义的消费信贷包含了所有与个人物质生活消费相关的贷款，例如住房、汽车、信用卡、助学等； 狭义的消费信贷不包含住房、汽车、助学等期限较长的个人贷款，主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款； （二）消费信贷产生的理论基础 消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。从经济效用最大化角度看，理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。(小沈阳“不差钱”) 人生目标可以分为长、中及短期目标，人生目标可以其年限而拥有不同的特性 。 生命周期消费理论 美国是消费信贷发展最早的国家，1907年就出现了汽车消费信贷 1916年：提出消费信贷概念，颁布消费信贷法律。 20年代迅速发展 50年代的10年间：美国消费信贷总额增长了291%达到451亿。 2001年以来，消费支出对经济的贡献率达到85%。到2005年一季度，全美7598家商业银行消费贷款余额达到2.45万亿美元，占美国银行各类贷款余额的50%。 平均每个家庭信用卡13张，截至2008年10月，美国信用卡债务接近1万亿美元，相比2003年增