第五章 个人信用活动去与管理.pptVIP

零售信用（Retail Credit）和现金信用（Cash Credit） 零售信用:产品生产厂家、商业企业或提供服务者作为授信方，向消费者赊销商品或提供服务，由这类信用交易方式而产生的信用。 特点：产品生产厂家、商业企业或提供服务者作为授信方，以商业银行为代表的金融机构不介入。 现金信用是以商业银行为代表的金融机构提供资金和技术支持的一种信用销售。主要包括金融机构对消费者提供的消费信贷和银行卡信用。 零售信用与现金信用的区别 1、授信者不同。零售信用是零售商或制造商或服务商授予消费者的信用，使消费者得以购买特定零售商（服务商）处销售的商品（服务）；而现金信用是金融机构对消费者提供消费信贷或银行卡信用，提供资金以支持消费者购买大件耐用消费。 三是养成随时关注自身信用记录、按期查询信用报告的习惯，逐步树立信用意识 四是不将自己的身份证出租、出借或转让 生活技巧： 1、将自己的信用卡与借记卡进行关联，由银行自动划拨还款； 2、开通短信提醒功能，及时掌握账户变动情况，不错过还款日期； 3、在每年元旦过后去银行打印新一年的还款计划，按照新的月供金额还款。 （二）定期查询信用记录 目的：发现信用记录错误 防范信用窃取 查询方式： 本人携带有效身份证件的原件和复印件到中国人民银行征信中心或个人所在的当地人民银行征信管理部门查询。目前暂不收费。个人信用数据库网络覆盖全国，无论在那里，都可以到当地人民银行分支机构查询。 （三）及时修复负面记录 1、把已经逾期的款项尽快还上，避免出现新的负面记录； 2、尽快建立新的个人守信记录 （四）及时更正错误记录 为什么会有错误记录？ 一是在办理贷款、信用卡等业务时，客户自己提供了不正确的信息给银行； 二是被别人盗用名义办理贷款、信用卡等业务； 三是银行工作人员由于疏忽将客户信息录入错误； 四是计算机在处理数据时出现技术性错误 第五章 个人信用活动与管理 第一节 个人主要信用活动 一、我国个人信用的主要提供机构 国外：法人性质的金融机构、金融服务公司、商业企业、大件耐用消费品生产厂家、房地产开发商 国内: 商业银行；2009年8月13日，出台《消费金融公司试点管理办法》，开展试点。消费金融公司不能吸收存款，同时与目前银行主要提供房屋或汽车消费贷款不同，消费金融公司提供的单笔授信额度小，用途主要是购买家用电器、电子产品等耐用消费品，以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项。 2、操作不同。零售信用中，赊购合同是制造商或零售商与消费者签署的，货款直接付给制造商或零售商，而不由商业银行代收；而现金信用有两种做法：一是由商业银行直接与消费者签署信贷合同，根据合同，商业银行将款划给提供商品的制造商或商家。二是由制造商或零售商与消费者签合同，然后由商业银行买下赊销合同。两种做法都是对商业银行付款。 二、我国商业银行提供的主要个人信用工具 （一）银行个人贷款 1.常见的个人贷款种类 （1）助学贷款 一类：国家助学贷款：在校期间，国家100%贴息，毕业后，个人承担本息；最长还款期4年；每人每学年最高申请金额6000元； 一类：商业性助学贷款：与一般商业贷款相似，个人负担本息，最长不超过8年，金额不超过50万元 学生毕业后2年为“不还本金、只付利息”的宽限期 （2）个人住房贷款 个人住房贷款额度最高为所购住房全部价款或评估价值的70-80% ，贷款期限最长为30年，贷款期限一年以上的贷款实行浮动利率，利率随中国人民银行基准利率的调整而调整。 种类：个人住房商业性贷款、个人住房公积金贷款和个人住房组合贷款 公积金贷款：缴存公积金的申请人；利率低于商业贷款利率；各地最高额度有别 （3）个人汽车贷款 自用车贷款指借款人贷款所购买的汽车产品为消费用途的家庭轿车。商业银行发放自用车贷款的金额一般不超过借款人所购汽车价格的80% ；商用车贷款指借款人贷款所购买的汽车产品是用于载货、载客等运输经营的商业用车，购车的直接目的是为了营利。发放商用车贷款的金额一般不超过借款人所购汽车价格的70%。 2.贷款利率 贷款利率主要反映两个因素： 资金的时间价值：期限越长，价值越高， 利率越高 借款人的信用风险：借款人的信用风险越高，银行要求的风险补偿费越高，利率也就越高。 3、还款方式 等额本息还款法：将借款人的贷款本金总额与利