第五章 保险的基本原则..pptVIP

2006级保险学本科 保险学原理 第五章 保险的基本原则 保险利益及其确立 二、保险利益原则的含义 投保人以不具有保险利益的标的投保，保险人可单方面宣布合同无效；保险标的发生保险事故，被保险人不得因保险而获得不属于保险利益限度内的额外利益 《中华人民共和国保险法》第十二条“ 投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。” 三、保险利益原则在保险实务中的应用 （一）各类保险的保险利益确定 1 财产损失保险的保险利益确定 财产损失保险的保险标的是财产及其有关利益。因此，投保人对其拥有所有权、占有权、抵押权、质权、留置权、典权等权利的财产及其有关利益具有保险利益，可以成为保险合同的主体。 2 责任保险的保险利益确定 责任保险的保险标的是被保险人依法（或合同）对他人的财产损失或人身伤亡承担的民事损害的经济赔偿责任。因而，投保人与其所应负的民事损害的经济赔偿责任之间的法律关系便构成了责任保险的保险利益。即凡是法律或行政法规所规定的应对他人的财产损失或人身伤亡负有经济赔偿责任者，都可以投保责任保险。 3 信用保险的保险利益确定 信用保险的保险标的是各种信用行为。在经济交往中，权利人与义务人之间基于各类经济合同而存在有经济上的利益关系。当义务人因种种原因不能履约时，会使权利人遭受经济损失。因而，权利人对义务人的信用具有保险利益，而义务人对自身的信用具有当然的保险利益。当权利人对义务人的信用有担心时，可以以义务人的信用为标的购买保险，称之为信用保险；也可以要求义务人以其自己的信用为标的购买保险，称之为保证保险。一般而言，义务人大多是应权利人的要求而以其自己的信用为标的购买保险具体而言，制造商对买货的批发商的信用具有保险利益；雇主对雇员的信用具有保险利益；业主对承包商的合同的实现即信用具有保险利益。 4 人身保险的保险利益确定 人身保险的保险利益是基于人与人即投保人与被保险人之间的利益关系而产生的。只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利害关系时，他才对被保险人具有保险利益。即被保险人的生存及身体健康能保证其投保人原有的经济利益；反之，如果被保险人死亡或伤残，将使其遭受经济损失。 当投保人为自己投保时，投保人对自己的生命或身体当然具有保险利益。因其自身的安全健康与否与其自己的利益密切相关。 当投保人为他人投保时，即投保人以他人的生命或身体为保险标的进行投保时，保险利益的形成通常基于血缘、情法律和经济利益关系，构成人身保险的保险利益 我国《保险法》关于人身保险保险利益的规定 本人对自己的生命或身体具有保险利益 投保人对其配偶、子女、父母的生命或身体具有保险利益 投保人对前项以外与其有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属的生命或身体具有保险利益 投保人对同意其订立合同的被保险人的生命或身体具有保险利益 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额，合同无效 案例分析 ——案情 1998年4月12日，某快餐店向某寿险公司投保了一份顾客意外伤害保险，以到该店就餐的顾客为被保险人，凡在该店就餐的顾客遭受意外伤害而残疾、死亡或发生医疗费用时，保险人向受伤害的顾客给付最高1万元保险金，保险合同总限额为20万元。1999年1月2日，王某在该店就餐时，因地面较滑而摔倒，造成小腿骨折，花去医疗费用2000多元。该快餐店陪同王某向保险公司索赔，保险公司即按保险合同向王某给付了医疗保险金。 案例分析 ——分析 该案例从合同履行的角度上看不存在问题，关键是合同内容的合法性，因为这份顾客意外伤害保险合同是一份无效合同。根据保险利益原则，投保人对保险标的必须具有保险利益，否则保险合同无效。在此案例中，投保人是快餐店，被保险人是就餐的顾客，从《保险法》所规定的人身保险保险利益的几种情况来看，该店显然对顾客是不具有保险利益的，更不用说这份合同的订立未经过被保险人的书面同意及认可保险金额。所以，该份顾客意外保险合同是无效合同，保险人不应向王某给付医疗保险金。 各国立法关于人身保险保险利益的规定 一个人对他人的生命或身体是否具有保险利益，各国有不同的规定，世界各国立法例有三种。 ◆?? 利益主义原则，即要求以投保人与被保险人之间是否存在经济上的利益关系为判断依据。英国、美国、比例时、荷兰、葡萄牙等英美法系国家基本上采取这一原则。 ◆?? 同意主义原则，即无论投保人与被保险人之间是否存在利益关系，只要经过被保险人同意即可。德国、法国、