浅析民间借贷纠纷特点及应对措施.docVIP

法 院 调 研 第 6 期 青神县人民法院编　　　 2016年2月4日 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 浅析民间借贷纠纷的特点及应对措施 中国经济步入发展的快通道，资本融资市场十分活跃，其中民间借贷相比较于金融机构借款，以其低门槛、周转快、灵活性强的优势更是得到融资人的青睐，因此近年来迅速发展。但随着经济下行带来的压力，民间借贷快速发展带来的弊端也逐渐显现，融资方一旦因突发状况遇到困境或者经营状况持续恶化导致资金链断裂，往往引发连锁不良反应，大量的民间借贷纠纷案件涌入法院，同时给区域社会秩序带来了不安定的因素。笔者试以某基层法院2013年以来受理的民间借贷纠纷案件情况进行分析，探讨应对当前民间借贷的有关问题、妥善化解借贷纠纷、促进经济发展和维护社会稳定的对策，以期对维护民间借贷双方当事人合法权益和资本融资市场的繁荣稳定起到积极作用。 一、近三年来某基层法院民间借贷纠纷案件基本情况 某西南地区基层法院，地处农业小县，辖区人口20万，近年来年均受理案件1500件，自2013年以来，受理民间借贷案件的基本情况为： 年份 收案数量 与2013年同期比 涉案标的总额（元） 2013 37 9310454 2014 73 增长率97.3%2015 64 增长率72.97%从以上近三年来的对比数据可以看出，民间借贷纠纷案件呈现出两个显著趋势：一是案件数量总体呈上升趋势，二是涉案标的总额呈上升趋势。民间借贷纠纷案件的这两个趋势给立案、审判、执行工作带来了较大的办案压力，同时既影响了融资市场的诚信和健康，也给社会秩序和谐稳定带来重大隐患。 二、民间借贷纠纷案件的特点 （一）借贷主体多元化，担保关系多重化 最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中定义民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。从该院近三年来受理的民间借贷纠纷案件来看，当事人在三人以上的案件约占31%，涉案主体呈多元化，包括自然人、个体工商户以及公司（法人）等中小微企业。借贷类型主要有两种形式：一是亲朋好友之间发生的普通借贷，一般是无息的；另一种是作为投资方式以收取高额利息为目的的“高利”借贷。这两种借贷形式一般均有保证人、中间人、证明人参与，双方借贷关系的成立多依靠亲朋好友做担保人，提供人保或者物保以保障实现债权，在基础借款关系上，甚至呈现出从“一重借款关系一重担保关系”向“一重借款关系多重担保关系”的模式转变。故该借贷关系引发诉讼时，往往为多个当事人涉诉。 （二）债权债务凭证记载不明确或者不规范 民间借贷是实践合同，其中一方将一定数量的金钱转移给另一方时合同生效，因此借据、收据、欠条等债权凭证要区分情况来看，关键是否能证明存在借贷事实。若以现金支付的，自借款人收到借款时生效，以银行转账、网上电子汇款形式支付的，自资金到达借款人账户时生效。在实践中，大多数民间借贷受限于当事人的文化水平不高，存在手续不完备情形。例如，有的当事人保管不善致使债权凭证受损，又无法提供有效的借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据，有的只有简单的借据，但借据的开具又不规范，债权债务凭证上出现姓名不符、未记载身份证号码、有涂改痕迹等情况，无法证明债权人或债务人的身份。又例如，部分民间借贷还存在担保不规范情形，担保方式、担保期间和担保责任约定不明，混淆了担保人和见证人的区别，名义上只是让保证人签了个字写“担保人XXX”，但实际上却相当于个见证人，有的担保约定以车辆或房屋作抵押，但却不办理抵押登记手续，导致担保形同虚设。 （三）民间借贷出借人风险防范意识低 民间借贷中，借款人由于生活消费、生产经营等原因，为解决困难或周转资金，有强烈的借款需求。出借人手中有多余的闲散资本，但是投资渠道窄，相比较于其他的投资手段，股市暴跌暴增玩的是心跳，炒房政策调控严且风险较大，银行存款利息赶不上通货膨胀的速度，经商的资金投入大且收益慢，而民间借贷的收益高见效快，出借人为追求利益最大化，往往愿意通过民间借贷途径收取高额利息作为投资渠道。再加上民间借贷自身便捷、高效、灵活的优越性，避免了向金融机构贷款遭遇手续复杂、门槛高和时间长的限制，所以民间借贷能迅速发展曼延。但是在民间借贷关系中，出借方常常因为高利率的吸引而忽视了高风险的存在，一是对借款方的偿债能力缺乏必要考察，盲目跟风。而借款方除了因生产、投资等善意融资外，还存在部分以骗取他人钱财为目的的恶意融资。但是出借方一般对善意融资还是恶意融资缺乏防范意识和甄别能力，同时常常因为缺乏有效担保，恶意融资从一开始就产生了风险，即便是善意融资，由于在当前经济下行的大背景下，多数中下企业生产经营受到波及，伴随资金链断裂，致使债权