人寿与健康保险第4章.pptVIP

* 目前常见的全残定义 原职业全残/专门职业能力丧失残疾初期2－5年不能履行原有职业的全残。原职业全残定义是最广义的全残定义。 举例：李某为芭蕾舞演员，车祸被截下肢，后只能从事音乐教师。 * 美国大多数残疾收入保险单规定，如果在致残初期，被保险人不能完成其惯常职业的基本工作，则可认定为全残，领取全残收入保险金。致残以后的约定时期内（通常为2到5年）若被保险人仍不能从事任何与其所受教育、训练或经验相当的职业时，还可认定为全残，领取相应保险金。也就是说，致残后但从事有收入职业的被保险人就不能认为是全残。因此，如果被保险人自愿重返任何一种有收入的职业，他就不能领取相应的保险金了。 * 收入损失全残 20世纪70年代末，美国和加拿大产生了一种特殊的残疾收入补偿保险即收入保障保险，并受到了高收入阶层的欢迎。它将全残定义为被保险人因病或遭受意外伤害致残而收入损失的情况。具体又分为两种情况：一是被保险人因全残而丧失从事工作能力，并且无法从事任何可获取收益的（或合适的）职业；二是被保险人因尚能工作，但因残疾导致收入减少。也就是说，被保险人在因全残而丧失工作能力、或者即使尚能工作但因伤残致使收入减少时，均可从保险人处获得保险金的赔付。 ? ? ? * 推定/列举式的全残定义 《残疾等级评定标准》 视力残疾标准 听力残疾标准 言语残疾标准? 肢体残疾标准：肢体残疾，是指人体运动系统的结构、功能损伤造成四肢残缺或四肢、躯干麻痹(瘫痪)、畸形等而致人体运动功能不同程度的丧失以及活动受限或参与的局限。肢体残疾一级：不能独立实现日常生活活动。肢体残疾二级：基本上不能独立实现日常生活活动。 ? 精神残疾标准 智力残疾标准 多重残疾标准 ? * 第四节 长期护理保险 一、长期护理保险的定义 长期护理保险是指对被保险人因为年老、严重或慢性疾病、意外伤残等导致身体上的某些功能全部或部分丧失，生活无法自理，需要入住安养院接受长期的康复和支持护理或在家中接受他人护理时支付的各种费用给予补偿的一种健康保险 长期护理通常周期较长，其重点在于尽最大可能长久地维持和增进患者/被保险人的身体机能，提高其生存质量，并不是以完全康复为目标，更多的情况是使病人的情况稍有好转，或仅仅维持现状。 * 险种 项目 人寿保险 医疗保险 残疾收入保险 长期护理保险 标的 生命 身体 身体 身体 给付条件 对死亡或满期生存按约定金额为受益人提供经济保障 对因意外或急性疾病接受治疗导致的医疗费用支出补偿 对因意外或疾病导致的暂时或永久丧失工作能力收入损失补偿 对因年老、严重或慢性疾病、意外伤残等导致的长期护理费用支出补偿 保障期间 除定期寿险，保障通常是终身的 保障时间通常一年，可续保，有的保障可至终身（较少情况） 保障通常在被保险人到达退休年龄时终止 保障期限通常较长，有的甚至至终身 保险性质 给付性 补偿性 补偿性 补偿性 有无现金价值 有 无 无 有 受益者 被保险人或受益人，通常为受益人 被保险人本人 被保险人本人 被保险人本人 有无免责期/等待期 无 有 有 有 表4-7 长期护理保险与其他人身保险产品的对比表 * 二、长期护理保险的主要内容 承保范围——给付条件，专业性与非专业性护理，护理环境 保险金给付——费用补偿 给付限制——给付时间限制，给付水平限制，既存状况限制，除外责任限制 保险费 长期护理保险采用均衡保费的形式，但有些公司每年或每一期间对全体参保人固定向上调整保费。保险费的高低受到诸如是否设置等待期、给付期间的长短，护理水平的高低等许多因素的制约 * 保单1 保单2 等待期 20天 等待期 无 保险金 每天80 保险金 每天80 给付期限 6年 给付期限 终身 年龄 保费(美元) 年龄 保费(美元) 60 626 60-64 952 65 1069 65-69 1893 70 2037 70 2800 75 3848 75 5409 79 5817 79 9475 表4-9 各种影响因素下的保费情况 资料来源：Black, Kenneth, Jr., And Harold D. Skipper, Jr. (1994), Life Insurance, Prentice-Hall Inc., p486. * 三、长期护理保险的种类 1、根据补偿方式划分 实际费用补偿性保单 定额给付型保单 直接提供长期护理服务型的保单 2、按保额是否变动 保额固定型长期护理保险 保额变动型（递增）长期护理保险 3、按投保人划分 个人