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Economics and Finace Forum 2015年第一期 PAGE 14 PAGE 13 城镇居民住宅地震保险购买意愿对需求的主观影响 ——基于北京、成都、大理问卷调查的实证分析 高 高 俊 摘要：产生购买意愿是形成保险需求是根本动力。本文基于北京、成都、大理城镇居民关于地震保险购买意愿方面的调查数据，结合控制居住地、收入、教育水平、住房按揭等个人特征，通过构建结构方程模型，从风险认知、保险认知及政府行为三个角度来探索我国居民住宅地震保险需求的形成路径。研究结果表明，在上述三个地区，人们对地震保险的购买意愿随着地震风险认知的提高而提高，但随着保险认识的加深而降低。政府的地震防御行为则通过提高人们对地震的认知水平和住宅的抗震能力来提高地震保险需求。我们的结果并未显示出政府救助行为对地震保险的“挤占效应”。基于上述结论，我们认为：居民住宅地震保险可以在大城市先试行，在强化科普大众的灾害及抗震相关知识的 同时，需要通过政府信用为保险业作担保，规范行业经营和服务，以化解保险行业信任危机，提高人们的地震保险需求。 关键词：地震住宅保险; 风险认知; 保险认知; 政府行为; 结构方程模型 一、引 言 居民住宅保障问题是我国历次地震后暴露出的突出问题。据我国民政部、国家减灾办发布的《2013年上半年全国灾情》显示，地震灾害是造成损失的最主要灾害类型，全国32%的因灾倒塌房屋、53%的因灾损坏房屋由地震造成。作为分散地震损失的重要工具之一，住宅地震保险（简称“地震保险”）制度近年来已越来越引起学术界和决策部门的高度重视。然而，要发行和推广地震保险产品，了解和满足人们相应的地震保险需求是基本前提。所谓保险需求，是指在某一保险费率水平上，消费者从保险市场上愿意且有能力购买的保险商品数量。换言之，在价格既定的前提下，有效的保险需求取决于人们的购买意愿和购买能力两个因素。可令人遗憾的是，迄今为止，国内外研究财产保险需求的文献多集中于“购买能力”层面的考察，较少涉及对内在“购买意愿”层面实证研究，这使得保险需求的形成路径变成了一个无法窥探的黑箱，阻碍了我们对保险需求的真实情况做出准确判断，使我们难以设计出符合我国国情的地震保险产品，难以为国家灾害风险管理体系建设提供全面客观的参考。 综览文献，国内外对包括地震保险在内的灾害保险研究主要集中在问题剖析和方案解决上，主要涵盖：灾害保险的必要性和重要意义、开展灾害保险存在主要的问题和障碍、灾害保险的形势和费率厘定、以及灾害保险政策建议等，这些研究主要侧重于定性分析，也有一些简单、描述性的定量分析，对灾害保险需求的实证研究则较少。参考其它财产保险及农业保险需求方面的实证研究，我们发现这些研究通常会做两项常规处理：①用已实现的保费收入来代表需求；②除考虑经济环境、制度环境等宏观因素影响外，还会考虑人口学变量（如性别、年龄、收入、学历等）对保险需求的线性影响。而鉴于本文要考查的出发点，可能较难采用上面提及的常规做法：①我国尚没有充足的地震保险经营数据，也就无法通过保费收入作为相应保险需求的代理变量来实证分析巨灾保险需求的决定机制，只能通过寻找其他的代理变量来分析，但目前鲜有这方面的研究；②从效用理论和保险学理论出发，虽然知道人口学变量是通过对风险认知和保险认知等因素来主观影响保险需求的，但我们发现这种更深层次的影响机制的研究不仅需要微观数据的支撑，而且还存在多个原因导致多种结果的复杂局面，亦蕴含着类似风险认知、政策认知、保险认知此类无法用数据直观显示的潜在变量，因此也很难用当前普遍使用的线性回归方法来进行深入分析。 基于上述研究和存在的问题，本文以北京、成都、大理三地的实际调研数据为基础，分析民众的地震保险购买意愿的构成及主观影响因素，借助于社会学和心理学研究常用到的结构方程模型，来揭示地震保险需求的路径形成规律，为政府推行地震保险制度、保险公司设计和销售地震保险产品提供心理与行为方面的理论与经验依据。本文分六个部分展开，第一部分是引言；第二部分是命题与假设推演；第三部分是研究设计，包括调查问卷设计与样本回收数据的统计整理、研究方法的大致介绍；第四部分是模型与数据分析，包括不同城市住宅地震保险需求的个人特征分析和潜变量结构模型及含个人因素的综合结构方程模型的构建；第五部分是对模型结果的讨论分析；第六部分是结论与建议。 二、命题与推演 购买意愿是促使人们产生地震保险需求最根本的内在动力。查阅相关心理学文献我们发现，人们对地震保险的购买意愿可分解为“是否需要购买保险”（即风险认知）和“需要购买多少保险”（即保险认知）两部分，并受宏、微观环境的交互影响：一边是国家构建的灾害风险管理的宏观环境，另一边是个体自身的经济实力、消费习惯等微观特征。图1勾勒了本文的研究思路：通过购买意愿（包括风险认知和保险认