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网上支付结算 第2章 支付活动 2.1 支付活动的构成 支付活动的要素组成：参与主体、行为方式、债务关系、支付环境 过程环节：参与主体→市场行为→债务关系→支付方式→债务清偿 第2章 支付活动 2.1.1 参与主体 1、商务活动决定了参与主体间属于交易的买卖类型 2、借贷活动决定了参与主体间属于信用的金融类型 3、馈赠活动决定了参与主体间属于让渡的转移类型 4、国家政府财政分配的转移类型 2.1.2 市场行为 1、买卖交易行为 交易行为，则他们间形成的是一种由交易行为在商品所有权转移过程中所产生的债权和债务关系。 2、借贷金融行为 信用借贷行为，则他们间所形成的是一种由货币资金让渡过程中所形成的资金债务关系。 3、捐赠公益行为 社会行为并不具有经济活动的性质，如对公益和福利类事业的捐赠，在不产生债权和债务关系而只存在权利和义务关系 。 2.1.3 债权债务关系 商业信用的产生使债权和债务关系具有新的形式，新的特点 1、买卖交易是债权债务关系产生的最初基础 2、信用的出现使债权债务关系的发展出现新的形式 （1）赊销促进了产量扩大并客观上增加了商品流转 （2）赊销促进了交易信用的建立 （3）信用在资金使用上的继续发展出现借贷 （4）银行和金融服务机构的出现是社会信用关系发展的高级形式 （5）资金债务关系成为社会债务关系的主要方式 3、信用发展的借贷形成新的债权和债务的资金关系 2.2 支付活动的特点 1、支付方式的差异决定不同形式的支付活动 即时清偿债权债务的现金支付活动方式 采用的支付活动方式为POS机的转账，则支付的特点就是即时清偿债权债务的转账支付活动方式 采用的支付活动方式为支票转账特点，则支付的特点就是非实时的清偿债权债务的转账支付活动方式 2、不同债权债务关系的形成使支付活动的方式也不同 采用资产、债券、有价证券、银行票据抵押的形式支付，支付活动更呈现出参与主体间关系的多重性的复杂特点 本质上讲是参与主体间形成一种约定的协议，可以用等值的资产、有价证券和资金证明的凭证进行债务关系的转移 。 3、选择的市场行为方式的不同支付活动的特点也不同 买卖 借贷 捐赠 资料\“捐款门”拷问明星慈善公信力.flv 4、参与主体的不同支付活动的特点也不同 购买型的消费支付，消费者和商家 ，多是现金、支票、银行卡类的即时支付的方式 销售型的商务支付，商家和企业，多是银行的票据类转账结算的支付方式 借贷型的信用支付，银行和企业、商家、消费者，清偿有延期信用支付的特点 银行间资金拆借和结算的支付，多在银行间，具有国家的支付清算系统的参与 2.3 支付的信用 2.3.1 信用的产生 1、信用是未来偿还商品赊销或货币借贷的一种承诺，是关于债权关系的一种约定。 2、基本特征：到期归还和支付利息 3、信用是在经济活动中借贷行为的出现后才产生的，有商品和货币的借贷，有延期偿还支付的现象发生 ，发生主要是建立在债务人有支付偿还能力的信用基础上 。 信用的产生与发展 信用的基本当事人有两方:一是贷方或债权人。 二是借方或债务人。 双方构成债权债务关系，借贷的是商品或者是货币。 信用的特征 信用的产生和发展 解决社会资源的不合理配置 信用的产生和发展 总结： 第一：商品经济的发展是信用产生的基础 商品的让渡和其价值的实现在时间上分离了，买卖双方除了商品交换关系以外又形成了债权债务关系，信用产生了。 第二：货币发挥支付手段职能是信用产生的前提。 正是因为货币具有支付手段职能才能使双方的债权债务关系得到清偿，才能保证了信用的产生。 资料\盗窃信用 透支青春.flv 高利贷信用 （一）高利贷信用的概念： 从字面意思就可以理解：即利率过高的信用关系。 利率过高高的什么程度呢？ 根据时期不同，国家不同，高的标准也不同。 我国的规定：高于银行同期贷款利率4倍，就被视为高利贷，放高利贷者的超额利息甚至全部本金都将予以没收。 《民法通则》规定，利息高于银行同期贷款利息4倍就属于高利贷。假设银行个人贷款利率是6个月至一年期为6.12％，1－3年期年利率为6.30％。即：凡月利率高于1.5%的均界定为高利贷。 　　凡月利率高于1.5%的均界定为高利贷。高利贷作为一种残酷剥夺借贷者私人财产的手段，在中国的旧社会尤为盛行，最为常见的是所谓驴打滚利滚利，即以一月为限过期不还者，利转为本，本利翻转，越滚越大，这是最厉害的复利计算形式。 高利贷信用 （二）高利贷信用的特点： 1利率高，剥削重。 2非生产性。生产性的借款要考虑借款获得的收益与借款本身的成本之间的差，前者大于后者才有借款经营的必要。 （三）高利贷信用的作用 促进了自然经济的解体。同时也破坏了生产力 促进了资本主义经济的产生。