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第三章 个人贷款管理 本章知识结构 第一节 个人贷款管理原则 全流程管理原则 诚信审贷原则 协议承诺原则 审贷分离原则 实贷实付原则 贷后管理原则 全流程管理原则—— 强调风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。  借款人恪守诚信诚信审贷原则  借款人应证明其信用记录良好、贷款用  途来源明确合法 审贷分离原则—— 金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节。 贷款审批通过不等于放款。 实贷实付原则—— 关键：让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金。 受托支付：由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象。 贷后管理原则： 监督贷款资金按用途使用； 对借款人账户进行监控； 强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性； 明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。 个人贷款业务操作流程 受理与调查 审查与审批 签约与发放 支付管理 贷后管理 受理与调查 借款人的基本条件 ①借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国 公民或符合国家有关规定的境外自然人。 ②贷款用途明确合法。 ③贷款申请数额、期限和币种合理； ④借款人具备还款意愿和还款能力 ⑤借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； ⑥贷款人要求的其他条件。 注意：以书面形式提交申请，提供相关资料。 贷款调查包括但不限于以下内容： ①借款人基本情况； ②借款人收入情况； ③借款用途； ④借款人还款来源、还款能力及还款方式； ⑤保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。 贷款人的尽职调查——以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径。 审查与审批 调查人的尽职情况 重点关注 借款人的个人情况（偿还能力、诚 信、担保情况、抵（质）押率、风 险程度等） 签约与发放 贷款的签约流程：填写合同——审核合 同——签订合同 贷款的发放流程：出账前审核——开户放款——放款通知 支付管理 受托支付、自主支付定义 下列情形可以采取自主支付： ①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万人民币的； ②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的； ③贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万人民币的； ④法律法规规定的其他情形。 贷后管理 贷后检查：对借款人的检查、担保人的检查、抵押物的检查、质押权利的检查 合同变更 贷款的回收 贷款风险分类和不良贷款的管理 贷款档案的管理 第二节 个人贷款业务风险管理 一、个人客户信用风险识别与评估 1、个人客户信用风险来源 （1）商业银行与个人客户之间存在信息不对称（2）市场价格波动（3）借款人从事风险较大的活动而改变合同约定的借款用途（4）宏观周期的变化 2、信用评分模型 3、个人客户统一授信管理 个人客户统一授信管理应遵循的原则：（1）统一管理原则；（2）全面测算原则；（3）分类控制原则；（4）动态管理原则。 二、风险缓释与控制 1、抵质押及担保2、催收管理3、外部合作机构管理4、资产证券化 ▲催收管理手段包括：电子批量催收、人工催收、处理抵（质）押品、以物抵债、法律催收 三、信用风险监控 1、客户风险监控2、资产组合风险监控 （单选）在实施零售贷款风险监控过程中，（ ）越高的客户，贷后检查次数越多，频率应越高。 A.道德风险 B.声誉风险 C.授信风险 D.操作风险 第三节 个人贷款业务共性风险及控制措施 一、借款人风险及控制措施 1、借款人风险 2、借款人风险的管理措施 ▲个人素质品行、还款能力、还款意愿、收入稳定性、投资经营能力等 二、抵押物风险及控制措施 抵押物风险管理措施：确保抵押物的真实性、合同法和安全性；合理评估抵押物价值；确保抵押合同的有效性；及时办理抵押登记或预抵押登记，确保银行抵押权利的有效性。 三、合作方风险及控制措施 1、合作机构风险分析：信用状况、偿债能力、管理水平、业界声誉 2、合作机构管理措施 四、银行内部操作风险及管理措施 1、银行内部操作风险 2、银