人身保险和财险保险(2018版).pptx

2018年;;人身保险介绍; 保险标的——人的寿命和身体 保险事故——生、老、病、死、残 保险责任——发生以上保险事故给付保险金 ;人身风险的特殊性——死亡率稳定、巨灾风险小 保险标的的特殊性——生命无价、保险标的有标准体和非标准体之分 保险利益的特殊性—— 保险利益产生于人与人、一般无量的规定、只是合同成立的前提 保险金额确定的特殊性——人身无价，双方约定 依据 ：1、保险需求程度 2、投保人交费能力 保险合同性质的特殊性——定额给付性合同 保险合同的储蓄性——均衡费率 保险期限的特殊性——1、利率 2、通货膨胀 3、预测偏差 ;人身保险的种类;人寿保险的种类;3、人寿保险的种类;普通型人寿保险;年金保险 含义：以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过1年（含1年）的人寿保险，在我国，年金保险也称为养老保险 分类： 按交费方式：趸交年金、期交年金 按被保险人数：个人年金、联合年金、最后生存者年金、联合及生存者年金 按给付额是否变动：定额年金、变额年金 按给付开始日期：即期年金、延期年金 按给付方式：终身年金、最低保证年金、定期生存年金 ;简易人寿保险（保险费率略高于普通人寿） 含义：用简易的方法所经营的人寿保险 特点： 低保额、免体检、缴费期限短（月、半月、周） 保额有一定限制，不用体检 等待期、削减期——为了防止逆选择 保险费率略高于普通人寿保险费率的原因： 免体检造成死亡率偏高 业务琐碎附加管理费高 失效比率较大、成本高 ;团体人寿保险 定义： 投保人为“团体组织”；被保险人为“在职人员”； 1张总保单，每个被保险人1张保险证 特征： 风险选择对象——团体（性质、职工、人数、保额） 使用团单——1张总保单，每个被保险人1张保险证 成本低——手续简、节约佣金、免体检、避免逆选择 计划灵活——条款及内容可以和保险人协商 采用经验费率——理赔记录决定费率 ;新型人寿保险 1、分红保险 定义：保险公司将其实际经营成果优于定价假设盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。 主要特征：保单持有人享受经营成果；客户承担一定投资风险；定价的精算假设比较保守；保险给付、退保金中含有红利 分红保险保单红利 利源：利差、死差、费差 红利分配：公平性、可持续性；不低于可分配盈余70%；有现金红利和增额红利两类 ;新型人寿保险 2、万能保险 定义：交费灵活、保额可调、非约束性 主要特征： 死亡给付模式——A方式：均衡给付（给付额因定） B方式：随现金价值变化 保费交纳——在规定幅度内交费任意 结算利率——最低保证利率 费用收取——初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、 退保费用;新型人寿保险小结;不可抗辩条款 定义：人寿保险合同订立起，超过法定时限（通常规定为2年）后，保险人将不得以投保人和被保险人在投保时违反如实告知（如误告、漏告、隐瞒某些事实）为理由，而主张保险合同无效或拒绝给付保险金 制定这一条款的目的 维护被保险人的利益，限制保险人的权利（即：约束保险人） 运用范围： 合同成立时或合同因效力中止而复效时 限制： 保险人在有权解除合同的情况下，自其知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭;年龄误告条款 含义：针对投保人申报的被保险人年龄不真实问题而做出的规范 真实年龄不符合合同约定的年龄限制： 2年内——可以解除合同，退保单的现金价值 超过2年——不得解除合同 真实年龄符合合同约定的年龄限制： 调整保险费：前——多退少补；后——多退少扣 调整保险金：实际给付额=约定保额×实缴保费/应缴保费;宽限期条款 基本内容 2个月或60天 宽限期内发生保险事故，给付保险金，但要扣除所欠的保费 《保险法》有关规定 催告之日起超过30天 60天 效力中止或减少保额;复效条款 基本内容： 定义：失去某些合同要求的必要条件即中止，在法定或者约定的时间内所需条件得到满足即为复效 时间：中止期限2年，保单中止后2年内可申请复效 条件：复效申请和可保性证明、补交失效期内所欠保费加利息、付清保单借款 后果：失效期内发生保险事故保险人不负责任 《保险法》的有关规定： 中止期结束仍未复效，保险人有权解除合同，解除合同的应当按照合同约定退还保险单的现金价值。 ;自杀条款 基本内容 2年 期内自杀，“不赔但退” 期后自杀，“全额赔付” 《保险法》的有关规定 2年，适用于死亡保险 注： 计算自杀年限的另一个始点：自保险合同复效时起重新计算 保险法规定自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外 ;不丧失价值条款 基本内容 适用：分期交费的人寿保险合同 内容：当保险单