中国保险普惠的方式和进展.PDFVIP

中国社会科学院金融法律与金融监管研究基地主办 2018 年7 月 金融监管评论No.201852 中国保险普惠的方式和进展 ☉执笔人：王向楠 yinjaffwang@126.com 本文来源于《数字惠普金融倡议与中国实践》学术会议上的发言 保险普惠，报告分了八节：1. 目标和原则。2.监管方面的政策。3-7.五种代表性保险通过什么 激励进行普惠和实践效果，这算是保险交易。8.保险资金运用上的普惠。2020 年基本建成保险普 惠，努力去实现保险发展水平落后地区接近全国平均水平，希望消除地区不平等，基本原则是定 向、精准、特惠和创新。宏观监管政策，在产品上有一些相互制保险可以试点，相互制在中国起 步比较晚。可以开发一些惠及贫困人群的一揽子保险产品，这些产品可以优先进行审批和备案， 现在我们国家的财产保险产品除了出口信用保险和车险之外，在十几年前主要就采用备案制了。 产品费率上可以低于10%到30%，对于那些要求精准，建卡贫困户的人身保险可以再降10%到30% 。 奖励机制，监管来判断市场准入、市场准入资格和监管差异化的时候对普惠保险做得好的给 予一些支持，要求各个保险机构对它的分支机构考核的时候要考虑普惠这方面。我们国家保险监 管是以前保监会直接管100 多家原保险机构，层级比较少所以它可以直接管理。建立了专项统计 制度，专门开发的统计信息系统。 保险资金运用，在资金运用上的支持是用各种方式，贫困地区的基础设施、农村工程、老少 边穷地区、城镇化建设。2016 年还还专门成立了由保险公司参加的扶贫基金。之前还还成立过 “一带一路”的保险投资基金。 分支机构撤并，地理分支机构的审批在保险监管上很重要，在贫困的地区准入上要放宽标准， 已经成立的机构原则上又不能撤出。需要地方各级政府和社会配合，需要他们来购买保险服务， 需要与其他的普惠政策相协调。加强保险消费者的教育。 1 / 3 No.201852 五个代表性的农业保险产品，农业保险产品从2007 年大规模财政补贴，2010 年全国范围内 都实施了，现在发展比较好，农业保险在国家是仅次于车险的第二大财产保险产品。国家农业保 险主要保的是粮食作物和各个地方重要的经济作物，对于很多地区种植经济值不太大又是生活依 赖的产品，中央没有配套、较落后地方也很难配套，因为地方先配套中央财可以打配套。有些地 区作为样本，像阜平，对于政策性产品之外的商业性农业保险产品，农民和企业交40% ，政府交 60% 。有这么多的补贴成效自然很好。我们去这里调研过，这是保险业重点宣传的地方之一。 小额保险是保费和保险金额金额均比较小，包括农民和城市居民人身方面的各种保障。我们 国家从2006、2007 年开始推广小额保险，当时国家城镇居民和农村居民养老医疗保障逐步在三 四年铺开了。小额保险进展较慢，最新有9000 万的人，但是金额都比较低。像宁夏有 15 万建 档的贫困户，这些全部提供了小额保险的产品，但是提供的是人身意外伤害，费率和低，没有人 寿和健康，大病补充保险补充的是社会保险那部分的。 健康保险。因病返贫是很普遍严重的，大病保险业得到党和国家的较好的认可，包括对商业 保险的认可。社会保障碎片化比较严重，所以社会保险有很多是商业保险经办，商业保险整合服 务以方便人们办理业务，同时提出了多样化的多层次的补充产品 产业脱贫包括保险发挥信用保证保险的机制，对难以获信贷的人给予增信，这方面保险目前 有些信誉和监管资本要求的优势。对已经生效的保单可以作为合格的抵押品进行融资。多开发农 村电商、乡村旅游开发等人力资源密集型行业（尤其是中低端产业）的保险产品。 教育保险，教育也是发展很不平均的，更有长远意义上的普惠。有一些大学，特别是职工院 校、技工 学校的学业贷款，大学生的生活贷款，