第四章 保险合同分析..pptVIP

优点 保单转让可以最大限度地保障保单持有人的利益.寿险保单的持有人在长期的缴费过程中，如果丧失了缴费能力或者急需大笔的资金，必须将寿险保单变现，会有三项选择：退保、保单质押贷款和保单转让。退保和保单质押贷款都是以保单的现金价值为基础，退保的手续费较高，而质押贷款除了要支付一定的手续费外，获得贷款往往仅为保单现金价值的80%～90%。这两种选择都是以保险人确定的格式条款或退保手续费率来进行，被保险人没有讨价还价的余地。 优点 对于保险公司而言，保单转让只需办理相关的保单变更手续，无需支出退保金或保单贷款，保证了保险公司资金的稳定。另外退保的减少也使得统一险种项下能够容纳足够多的保险标的，使得风险能够被更好的分散，保证了保险公司经营的稳定性。 绝对转让 绝对转让是把保单的所有权完全转让给一个新的所有人。绝对转让必须在被保险人生存时进行。在绝对转让的情况下，如果被保险人死亡，全部保险金将给付受让人。 抵押转让 抵押转让是将一份具有现金价值的保单作为被保险人的信用担保或贷款的抵押品，即受让人仅享受保单的部分权利。在抵押转让的情况下，如果被保险人死亡，受让人收到的是已转让权益的那一部分保险金，其余的仍归受益人所有。保单转让后，投保人或保单持有人应书面通知保险人。在公证处办理了受益人变更的公证书之后，如果没有通知保险公司，变更受益人是无效的。 受益人条款 读者阿雯：今年2月，我的男友阿忠遇车祸身亡。他弥留之际留下一份文书，称如果他有不测，则将他在保险公司所投保险的受益人由他的父母变更为我。我遂持该文书去保险公司领取保险金，但保险公司拒绝给付。请问：保险公司不予给付有法律依据吗？ 答： 你男友已在保单中指定其父母为受益人，因此，其不能在遗嘱中将保险金作为自己的个人财产予以处置。此外，受益人的变更必须履行法定的手续。《保险法》第63条中规定，投保人变更受益人时须经被保险人同意。显然，你男友在变更受益人时没有书面告知保险公司，其变更受益人的行为不符合法律的强制性规定。 所以，你不能凭男友的遗嘱获得保险金。 受益人条款 一是明确规定受益人 二是明确规定受益人是否可以更换 (三) 保险合同的形式 1、投保单 由保险人准备,通常有统一的格式,由投保人逐一填写. 2、暂保单 又称临时保单,是正式保单发出前的临时合同.我国有提车暂保单. 3、保险单 投保人与保险人之间保险合同行为的 一种正式书面形式. 4、保险凭证 是一种简化了的保险单. 5、批单 是保险合同双方就保险单内容进行修改和变更的证明文件. 第三节 保险合同的订立、生效与履行 一 保险合同的订立 二 保险合同的生效 三 保险合同的履行 四 保险合同的终止 第四节 保险合同的变更与终止 一 保险合同的变更 1 保险合同主体变更 2 保险合同内容变更 二 保险合同的终止 1 保险合同期限届满终止 2 保险合同履行终止 3 保险合同违约失效终止 4 保险合同标的全部灭失终止 5 保险合同解约终止 第五节 保险合同的争议处理 一 保险合同的解释原则 1 公正合理的结实原则 2 有利于被保险人和受益人的解释原则 3 文义解释、意图解释和补充解释 二 保险合同争议处理的方法 1 协商 2 调节 3 仲裁 4 诉讼 案例分析 现年 31 岁的钱某是新野县一名机关干部。 2000 年 8 月 1 日，钱某之妻李某经新野县人寿保险公司业务员介绍，为钱某买了一份中国人寿保险公司康宁终身保险。双方约定：被保险人为钱某，年保险费 1320 元，交费期限 20 年，基本保险金额 2 万元；合同有效期内，被保险人在合同生效（或复效）之日起 180 日后初次发生，并经保险人指定或认可的医疗机构确诊患重大疾病，保险人则按基本保额的二倍给付重大疾病保险金；合同同时规定，重大疾病包括癌症。合同中对癌症的释义是：癌症是指组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤或恶性白血球过多症，经病理检验确定符合国家卫生部 “ 国标疾病伤害及死因分类标准 ” 归属于恶性肿瘤的疾病。  合同生效后，钱某之妻李某先后于 2000 年 8 月 31 日、 2001 年 9 月 15 日两次向新野县人寿保险公司交纳每期保险费 1320 元。 2002 年 8 月，钱某感觉身体不适，遂到新野县人民医院作了检查，被确诊为患了 “ 骨髓增生异常综合征 ” （简称 MDS ）。医生说，患了这种疾病身体极度虚弱，如果不及时治疗，可能最终导致骨髓性白血病，也可能因自身免疫力下降而导致死亡。幸亏钱某发现得早，不过需要经常服药治疗，才能控制病情继续发展。钱某一家在庆幸之余，不禁为高额的医疗费犯了愁。这时，钱某想到了妻子为自己投保的康宁终身保险，但这种疾病是否属于合同约定的重大疾病，是否能领到重大疾病保险金呢？为弄清这个问题，钱某去咨询医生。医生告诉