保险之于金融信用体系角色功能与互动建设.PDFVIP

保险之于金融信用体系角色功能与互动建设 作者：徐行，中国保险信息技术管理有限责任公司；李鹏彬，太平财产保险有 限公司 征信业是社会信用体系建设的重要组成部分，发展征信业有助于遏制不良信用行 为的发生，有利于维护良好的经济和社会秩序，促进社会信用体系建设的发展和 完善。企业和个人信用体系是实现金融保险市场健康运转的基础和保障，近年来 互联网新技术和新型保险业务的发展，对金融保险信用体系建设提出新的要求， 国内个人征信行业的服务对象将逐步扩展至保险等部分非借贷金融场景,保险将 成为个人征信产品与服务的重要应用和主要场景。 一、我国金融信用体系现状与短板 央行征信中心作为国内权威的征信机构，经过10 余年发展已建成国内覆盖范围 广、接入机构众多的信用信息数据库，各类信用报告等产品和服务日益成熟，在 国内征信行业发挥主导作用。2015 年1 月，央行印发 《关于做好个人征信业务 准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信、前海征信等八家机构做好个人征 信业务的准备工作，由于央行秉持审慎审批的态度，目前八家的机构仍处于开业 筹备阶段。随着市场化进度加速，我国综合征信体系不断完备，信用数据应用场 景不断丰富、内容不断深化。通过审查借款人征信报告了解借款人风险状况，已 成为金融机构办理融资授信业务时不可或缺的流程。对金融机构而言，征信可以 帮助其充分了解企业和客户的资信状况，提高贷前、贷中和贷后的审批和监管效 率，降低运营成本和信用风险。对于贷款客户而言，征信可以帮助资信良好的客 户缩短审批时间，降低借贷成本，享受优质的金融服务。同时，征信活动还能产 生无形监督和激励，促使金融客户积极履约，保障金融体系良性发展。 （图1 央行征信系统现行数据框架） 自2012 年以来，保险业已有平安、大地、阳光、人保、中信保、众安等多家企 业先后接入央行征信系统，助力信用保证保险业务发展和风险防控体系完善。中 国保监会明确提出要以信用保证保险产品为载体，发挥信用保证保险的融资增信 功能，缓解小微企业“融资难、融资贵”问题。从运行机制看，保险公司接入央行 征信系统后，可在获得客户授权情况下自主查询和使用征信数据，帮助险企更加 方便、快捷、全面地了解客户资信情况，节约大量审核时间，也有利于甄别业务 风险，提高审核效率，提升信用保证险业务品质。可以预见，随着越来越多保险 公司对接央行征信系统，征信数据必将对中国保险行业产生深远影响。同时，保 险数据作为个人和企业征信重要因素越来越受到金融业关注，成为信贷资信审核 和征信参考的有效依据。保险公司将企业和个人的代偿信息上报央行征信系统， 一旦在央行征信系统中出现严重不良履约记录，将对其产生重大影响。 近年来，随着网络经济、互联网金融及新型保险业务等兴起，以央行征信中心为 代表的传统征信已无法满足真实需求，亟需进一步完善金融信用体系并加快推进 金融业统一征信平台建设。2014 年，国家发展改革委发布的 《社会信用体系建 设规划纲要 （2014-2020 年）任务分工》明确指出：由人民银行牵头负责金融业 统一征信平台建设工作，银监会、证监会、保监会、外汇管理局等部门参加，推 动银行、证券、保险、外汇等金融管理部门之间信用信息系统链接，推进金融监 管部门信用信息交换与共享。 （图2 金融业统一征信信息平台系统架构） 银监会、证监会、保监会、外管局分别作为银行业、证券业、保险业、外汇管理 信用信息的汇总流转中心，整合各自原有信用信息系统资源，按照统一信息接口 规范，向金融业统一征信平台传输基础信息和提取信用产品。如银监会可整合其 原有的风险预警系统作为统一征信平台的银行子模块;证监会可整合其上市公司 信息报送系统作为证券子模块;保监会可整合保险中介监管系统、保单登记系统 等作为保险子模块；外管局可整合资本项目信息系统、货物贸易外汇监测系统等 作为外汇管理子模块。通过整合和并行的模式，充分利用各部门监管权限，实现 信息报送的准确、及时和完整，最大限度地减少资源浪费和重复建设。 未来，金融机构可在现有央行征信信息的基础上，能够进一步了解到企业和个人 的银行、证券、保险和外汇等信用情况，如保险情况可了解抵、质押物、经营场 所等投保情况和保费缴纳情况，为合理判断授信额度和贷款利率提供参考。 二、保险在金融信用体系中的诉求 2017 年4 月23 日，中国保监会发布 《关于进一步加强保险业风险防控工作的通 知》 （以下简称 《通知》）。首次明确提出“新型保险业务”