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P2P网络借贷平台信用风险防范策略研究 　　 　　【摘要】P2P是一种有效利用社会闲散资金，跳过银行进行间接贷款融资以满足个人资金需求的新型金融模式，其弥补了传统金融无法达到的领域，给金融服务业带来了崭新的发展前景。然而，随着近年来P2P网络借贷平台的跑路、垫付、庞氏骗局等负面事件层出不穷，给投资者带来了巨大的损失，也严重影响了行业整体形象，整个P2P行业的信用风险问题比较突出。在当前去担保背景下，如何做好风控，成为发展P2P网络借贷平台生死攸关的问题。本文通过对P2P网络借贷平台的信用风险进行研究并提出建议，以此促进P2P网络借贷平台的健康发展。 下载论文网 /3/ 　　【关键词】P2P网络借贷平台 信用风险防范 策略研究 　　一、引言 　　P2P即person-to-person的英文缩写，直译为个人对个人的网络借贷，是一种在互联网及相关技术搭建的平台上将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的民间借贷模式。P2P具体流程是由持牌照的网络信贷公司作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者对借款人进行竞标放贷，由借贷双方自由竞价，平台撮合成交。在借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现。P2P是一种有效利用社会闲散资金，跳过银行进行间接贷款融资以满足个人资金需求的新型金融模式，其弥补了传统金融无法达到的领域，给金融服务业带来了崭新的发展前景。 　　相比传统的银行，P2P网络借贷平台凭借众多的借贷优势，近年来得以快速发展，无论是平台数量还是交易金额都呈高速增长，据数据显示，2016年全国共有2448家P2P网络借贷平台，年成交额为万亿元，较2015年增长%。就在P2P网络借贷平台野蛮生长的同时，问题平台的数量也在急剧增加，一方面，2016年全年共有1297家平台发生问题，同比2015年增加%，问题平台增幅超过新增平台，涉及近千亿资金；另一方面，当前P2P网络借贷平台还面临严重的逾期和坏账问题。综上所述，当前整??P2P行业的信用风险问题比较突出，值得引起重视与深思。 　　二、P2P网络借贷平台信用风险概述 　　P2P网络借贷平台信用风险又称为违约风险，是指借款人借款到期后由于主观或客观原因而不愿意或无能力足额偿还贷款，给平台的投资人带来风险。按借贷主体进行分类，可以把P2P网络借贷平台信用风险分成来自借款者的信用风险和来自平台的信用风险。 　　来自借款者的信用风险是指由于借款人未按合同规定及时或足额偿还本金和利息，而给债权人带来经济损失的风险。首先，相对于传统金融行业，P2P网络借贷平台的借款人的信用风险大，他们都是被传统金融系统拒绝的客户，信用级别低，还款能力不强的个人和小微企业。其次，对借款人信息的掌握存在不对称风险。目前，P2P网络借贷平台无法对接人民银行征信系统，个别实力雄厚的P2P网络借贷平台自建大数据系统，绝大部分中小P2P平台自身不具备开发数据系统或自身掌握的数据不够完善，P2P行业数据目前也无法实现共享，不能获取借款人在其他平台有多少借款，导致在借款人、平台和投资人之间存在信息不对称风险。一些不法分子利用平台风控缺陷有意隐瞒，甚至进行虚假证明，都会增加借款人的信用风险，给投资者带来经济损失。 　　来自平台信用风险是指平台失职导致投资者利益受损。如：P2P网络借贷平台跑路，跑路的平台又分为两类，一是恶意欺诈，二是经营不善。前者是平台以骗取投资者资金为最终目的，或通过虚构借款人信息，虚假宣传高收益低风险产品来快速吸收巨额资金；或通过以新还旧的方法，恶性循环，制造庞氏骗局，然后携款逃跑。后者是随着平台发展成规模后，由于平台从业者大都为非金融专业人士，风控问题逐渐凸显，导致坏账率过高。又如：P2P网络借贷平台信用评级体系有待加强。由于未建立统一的信用评级体系标准，就不可避免的出现主观经验判断，从而降低放贷质量。 　　三、P2P网络借贷平台信用风险防范策略 　　同样是开展信贷业务，P2P网络借贷平台是无法与银行相媲美，P2P的生存之道应该是定位准确，善于抓住市场中的新机会，服务银行淘汰的客户，提供银行提供不了的信贷产品，最后从中收获超过银行的收益。目前，我国P2P行业处于初始发展阶段，未形成完善的运营模式。未来P2P网络借贷平台可以从以下几点来防范信用风险： 　　（一）坚持小额分散原则 　　首先是要小额，统计学上的大数定律是在样本个数足够大的情况下，才越接近无限单位数量得出的预期损失可能的结果，避免小样本偏差。P2P网络借贷正是通过大数定律开进行风险覆盖，即做单笔小规模借款的P2P网络借贷平台风险相对较小些。其次是要分散，一是借款客户分散在不同地区、具有不同性别、年龄和职业，这样就能保证借款人还款概率的独立性，减少相互关联，降低P2P网络借贷平台中投资人的损失。二是根据借款人的信用等