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关于互联网金融完善农村金融服务的理论思考 　　 　　摘 要互联网金融近年来在我国迅速发展，在供应链金融、P2P等领域取得显著成绩。农村金融服务也是近年来我国金融和农村改革的重点领域。如何将两者结合好，运用互联网思维、工具、技术来优化农村金融服务，并通过农村金融服务体系建设来促进互联网金融可持续发展，是一个重要的问题。文章从互联网金融的创新性入手，探讨现有互联网与农村金融的合作模式，并提出互联网金融下一步在农村金融上的发力方向。 下载论文网 　　关键词互联网金融；农村金融；农业供给侧结构性改革 　　[中图分类号]F327； [文献标识码]A [文章编号]1673-0461（2017）09-0041-03 　　根据赵昌文、朱鸿鸣[1]的定义，我国金融体系具有攫取性强、市场化程度低的特点。这个特点在农村金融市场更加突出：农村存款量很大，但都流入了城市；农村贷款主要靠政府通过各种政策性手段推动，贷款主体的积极性不高，缺乏创新的动力。这个问题延绵多年，在传统金融体系下看似无解，现在引入互联网金融，有望进行突破。 　　一、农村金融发展限制因素 　　对农村金融的限制因素，可以从四个角度来说。一是从农户角度来说，农户财富水平较低，形成了有限责任风险[2]，即银行清楚地知道农户最大还款能力就是他的所有财富，而低财富水平就决定了农户可获得贷款量少，难以得到有效的金融支持增加财富，形成一种恶性循环。二是从市场信息角度来说，如果信息完全，那农户的生产经营行为只要预期现金流折现值为正，就会有金融资源补上资金缺口，但现实中农村金融市场的信息不对称是很严重的，而且是双向的，农民不了解金融产品，金融机构不了解农业，难以对现金流作出准确评估，限制了贷款投放。三是从政策角度来说，中央的农村金融政策目标具有多元性，包括促进经济发展、支持“三农”、保障金融安全等多项，但中央并不直接控制金融机构，政策往往会遭遇选择性执行[3]，政策目标相对模糊的“金融服务全覆盖”就比目标明确的“金融机构全覆盖”容易完成。四是从风险防控来说，既因为耕地处置难、估值低而缺少银行认可的抵押品[4]，也缺少保障能力强、覆盖种类充足的保险产品，导致农业产业应对市场风险能力较弱。 　　二、互联网金融创新之道 　　吴晓灵认为，互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术为客户提供服务的新型金融业务模式，既包括传统金融机构利用互联网开展金融业务，也包括互联网企业利用互联网技术开展的跨界金融业务[5]。 　　（一）特点 　　互联网有两个特点：固定成本高，但边际成本低；网络外部性显著，即参与者获得的效用与网络规模存在明显的正相关性。 　　由这两个特点，形成了互联网金融的三种创新：一是拓展信用理论的边界。传统金融机构主要通过财务指标来判断借款人资质，互?网金融主要通过实际交易行为来评估，实现了信用评价从静态往动态的发展。二是拓宽金融交易的边界。互联网金融聚集大量小而散的资金，这些资金难以通过传统金融渠道进行投资，但通过P2P、余额宝等互联网金融平台则可以实现，金融服务对象覆盖范围得到扩大。三是金融服务连续性显著增强。服务时间上，可以24小时受理业务；资金规模上，一般不设准入门槛，1元起投；服务范围上，理论上通过网络可以覆盖到任何地域。 　　吴晓求[6]认为，互联网的进入将推动金融体系的“二次脱媒”，提高金融服务的效率，解决金融服务的结构性匹配问题，让金融服务在相对安全的基础上更灵活、快捷，覆盖更广泛人群。 　　（二）应用于农村金融的可行性 　　从宏观层面看，互联网金融的应用有两个条件[7]，一是金融抑制，二是一定规模的体量和一定速度的增长。这两个条件在我国“三农”领域一直存在：传统农村金融市场受到政府的强力干预，但由于政策并不能强制规定金融机构的行为或政策本身的不科学，往往起不到预期效果，反而降低了信贷资金配置效率，我国农村金融市场供需结构的失衡情况没有得到根本性改善。我国农业总产值全球领先，并且一直保持着中高速增长。 　　从微观层面看，互联网金融应用有三大动力[8]，一是技术驱动下优化风险控制机制和业务流程，二是人本取向下提升用户体验，三是监管缺位下享受监管套利。对于“三农”而言，人本取向下的用户体验改善是最重要的，这也是长久以来传统金融机构服务“三农”的最大痛点，互联网金融通过消费金融、小额贷款等工具，让普通农户和新型经营主体体验到了前所未有的便捷。 　　三、现有模式 　　目前，互联网金融切入农村市场，主要有四种方式：满足农户生产与生活需求的消费金融，专注于小额信贷的P2P，由互联网巨头、龙头企业主导的供应链金融，以及众筹模式。 　　（一）消费金融 　　在农村市场，消费金融一直是传统金融机构没有深度介入的领域，但是需求又十分巨大，互联网金融一进入就取得了显著效果。无