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我国p2p网络借贷平台的发展路径 　　摘 要：个人对个人的网络借贷平台作为一种民间借贷的新生事物，具有方便、快捷的特点，近几年在我国的发展已表现出较好的市场前景。它在给人们带来融资方便的同时，也带来了如监管缺位，法律缺失，风险较大等一系列问题。为使其稳定健康发展，应尽快出台相关法律法规，增强客户信息安全保护，采取有效措施保障借贷双方的合法利益，不断规范其运作，从而引导我国网络借贷尽快走向成熟。 　　关 键 词：p2p；网络借贷；信息保护；监管 　　中图分类号： 文献标识码：Ａ 文章编号：１００６－３５４４（２０12）０3－００33－04 　　近年来，民间借贷发展迅速，小额贷款公司、担保公司如雨后春笋般大量涌现。但小额贷款公司由于不能吸储，贷款能力有限。随着网络的不断普及，民间借贷业务被搬到了网上。贷款人和借款人通过网络平台进行撮合，并自动生成借款合同，一大批p2p（peer to peer，person to person即个人对个人）网络借贷平台应运而生，如拍拍贷、齐放网、红岭创投等。它依托发达的网络，强调客户的诚信，对资金需求者进行小额信用融资，以满足其资金需求，主要以被银行系统拒之门外的个人和中小企业为客户，提高闲置资金的利用率。　 　　一、p2p网络借贷平台产生的原因 　　2001年诺贝尔经济学奖获得者美国经济学家阿克洛夫，曾经预言网络借贷市场必然成为“柠檬市场”，由于信息不对称、道德风险和逆向选择，以及瓦尔拉斯市场均衡条件难以满足，网络借贷市场必然会消失。与此相反，现实却是一家又一家p2p网络借贷公司成立，各p2p网络借贷平台不断扩大自己的规模。其产生原因主要如下： 　　1. 网络技术的发展和网络的普及。根据《第29次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2011年底，我国网民数量已经达到了亿，普及率达到了%， 这为p2p网络借贷平台的产生奠定了良好的基础。 网络技术的发展使通讯的成本不断降低，借贷双方可以通过网络进行快速、便捷、低成本的交易。 　　2.低端客户贷款需求难以得到满足。在我国改革开放30多年来， 我国中小企业得到了迅速发展，占企业总数99%的中小企业创造了超过60%的GDP、50%的税收和80%的城镇就业机会。但因中小企业缺乏相应的抵押物， 银行由于受到人行制定的贷款基准利率的限制，利率不能设置得过高，因此利息收入难以覆盖坏账损失， 导致银行不愿贷款给风险较大的中小企业， 因此缺乏资金的中小企业不得不转向非正规的民间金融。此外，网络借贷单笔贷款数额都比较小，大银行操作起来成本较高，因此，大银行往往果断的放弃这些客户。　 　　3. p2p网络借贷平台具有快速、方便等优势。相对于大银行复杂的贷款审批程序，p2p贷款手续简便，只要融资双方达成协议，贷款即可成交，这对于紧急需要资金周转的客户比较方便。而且，投资方可以根据自己的偏好，对借款者进行选择，在收益和风险之间选择适合自己的客户。 　　二、p2p网络借贷平台的国内外发展现状 　　表1显示了p2p网络借贷平台的国内外发展现状。 　　成立最早且运营比较成熟的p2p网络借贷平台当属英国2005年3月成立的Zopa， 它将借款人的信用分为四个等级，贷款人根据自己闲置资金的数额、期限、风险承受状况对借款人进行选择。Zopa获得交易额%的佣金，以维持平台运转，贷款人的融资范围从500英镑到25000英镑。为了保证贷款人的资金安全，Zopa与贷款人签订合同， 要求贷款人必须同意把资金分别贷给50个不同的借款人，以实现风险的充分分散。对于借款人要求其每月还款付息，以增强其对借款人的监管。从借款人注册、身份确认、信用评级、交易成功、合同制定到违约追讨等都有Zopa的参与。2007年2月， 现在全球最大的p2p网络借贷平台Prosper由E-loan在美国成立。Prosper引入了竞标机制， 贷款人之间对出借资金进行竞价，利率低者中标。凡是拥有社会保障号、个人税号、银行账号以及个人信用评分超过520分的美国公民就可以注册，申请贷款的额度从1000美元到25000美元， 无需进行担保。Prosper将资金融入者的信用分为AA、A、B、C、D、E、HR（High Risk）7个等级。信用等级越高，借入资金的利率就越低。根据对待风险的态度，投资者可以从平衡、温和和进取三大类投资计划中进行选择。 目前，Prosper的业务已经扩展到了日本、意大利等国家，注册会员已经达到了100多万。 凭借美国发达的信用体系，Prosper的信用审查效率非常高， 而且无需抵押，无需担保，最快当天就可获得贷款。再一个比较知名的p2p网络借贷平台为Kiva，与Zopa和Prosper不同的是，Kiva不以盈利为目的， 它主要向发展中国家低收入群体提供低利率贷款。　 　　2007年8月成立的拍拍贷（见表2