网络化给零售银地行发展带来的机遇与挑战.docVIP

网络化给零售银行发展带来的机遇与挑战?? 2010-04-16 17:51:15|??分类： HYPERLINK /blog/ \l m=0t=1c=fks_087066080083080070080094085095080085083074083086080064 \o 村庄大学 村庄大学 |??标签： |字号大中小?订阅 ?????? 摘? 要：随着互联网的发展和网络化的不断深入，零售银行网络化将成为商业银行发展零售银行的新方向和重点内容。网络化极大地拓展了零售银行业务领域和营销渠道，使银行能够更好地建立客户管理机制，提高服务质量，强化自身的品牌建设，但同时也从网络和信息安全，网络技术规范和网络信息化建设，企业经营理念、风险管理机制和新型客户管理机制方面给银行提出了更高的要求和考验。如何更好地把握机遇，迎接挑战，对商业银行来说，是一个急需解决的难题，也是长期经营管理中必须始终关注的问题。 关键字：网络化? 网络银行 ?零售银行 ?机遇与挑战 ?????????????????????????????????????? 引言 20世纪90年代以来，现代科学技术的迅猛发展，特别是基于互联网的网络基础设施、上网设备的不断普及和信息网络技术的广泛应用，大大地降低了企业网络业务运营成本，从而为零售银行业务领域的拓展提供了最有效的环境和技术支持，使零售金融产品的开发能够基于网络的特征和优势进行目标细分，并有效迅速开展营销活动，零售业务逐渐成为银行获取利润的重要渠道，其在银行利润的比重上升到30%-60%，甚至更高。 近年来，随着商业银行同业竞争的日趋激烈，世界各大商业银行越来越重视发展和建设零售银行业务。目前，世界几大著名的商业银行中其零售银行业务所创造的利润占银行利润总额的比重均超过40%。零售银行业务以其较高的利润率、较低的风险和广阔的市场前景受到各大商业银行的青睐。 全球网络化和一体化给我国社会各个层面所带来的变化是不言而喻的，特别是对于银行业来讲，网络化步伐的不断加快直接促使了基于固有网点经营模式的传统商业银行纷纷开发建设了网络银行。在这样一个优势基础之上，我国经济的高速稳定增长、居民金融资产的增加及对零售银行业务的巨大需求、我国中小企业的快速发展以及产业结构的优化调整、零售银行业务凸显的独特优势以及商业银行发展零售银行业务所具备的特有优先条件和固有基础资源，使得我国零售银行业务在短短的几年时间内获得了较快的发展，实现了历史性的重大跨跃。 但是，网络化所引发的信息技术、网络信息维护、网络安全、网络运营管理等层面的问题；零售银行业务本身在创新性、理论化、整合营销等方面的要求；社会整体经济环境、信用体系和法律法规体系建设以及消费者消费行为习惯等对零售银行业务发展的影响，使得我国商业银行在大力发展零售银行业务的过程中，不得不面临着创新与改革、整体战略转型的极大考验。因此，分析网络化给零售银行发展带来的机遇和挑战，研究具体解决方案，从根本上理清商业银行本身、网络化、客户、产品开发之间形成的交错复杂的关系，将有利于我国商业银行提高核心竞争力，更好地参与国际化竞争。 ? 1网络化与零售银行概述 1.1网络化的定义 从广义上讲，网络化是指运用电子计算机和现代通信技术在一国、数国乃至全球构建的宽带、高速、综合、广域型数字式电信网络。在网络环境中，世界任何一个角落的人们都可以借助互联网络上任一终端获取所需的网络资源。用户只要将自己的电脑与网络相联接，便可不受时间限制、不受信息存放地点的影响，方便地在网上检索、选择、获取自己所需要的信息。 狭义的网络化，是指特定行业、企业、组织利用先进的计算机和网络技术，实现不同主体间资源共享的过程。在这种定义之下，企业网络化一般包括两方面的内容：一是企业建立内部局域网（Intranet），使各部门、各分公司、分公司与总公司之间实现信息整合和沟通交流。二是企业联入国际互联网Internet，借助Internet，企业可以了解到世界范围内的信息，有利于开拓市场，扩展业务范围。 1.2网络银行的概念 随着网络技术的不断完善发展，网络化正在改变传统产业的运作模式，银行业也不例外。网络银行是指借助Internet技术提供信息服务和金融交易服务，或区域金融业务有关的各项网上服务以真正实现以客户为中心的银行服务。由于网络银行具有在线、实时、即刻的服务特点，网络银行已成为银行业发展的必然趋势，它的产生与发展，将对整个金融业尤其是银行业带来前所未有的机遇和挑战。 从网络银行构建模式上看，网络银行分为两种：纯网络银行，即完全由互联网发展起来的全新的电子银行和由传统银行网络化实现的网络银行。我国商业银行的网络银行模式主要表现为后者，这也可以看做银行网络化的核心内容。 1.3零售银行概述 零售银行业务一词最早从商业领域提出，著名营