金专用保概课件补充部分.pptVIP

保险的基本原则 什么是重复保险分摊原则 是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。 重复保险必需具备的条件 同一保险标的 同一保险利益 同一保险期间 同一保险危险 与数个保险人订立数个保险合同 保险金额的总和大于标的实际价值 保险的基本原则 重复保险的损失分摊方式 比例责任分摊方式 各保险人承担的赔偿金额 = 损失金额 × 承保比例 该保险人承保的保险金额 承保比例 = 所有保险人承保的保险金额总和 说明：当承保比例为1时，表示保险人只有1个，其承担的赔偿金额即为损失金额。 顺序责任赔偿方式 保险的基本原则 举例 某公司以其价值100万元的物品，分别向A、B、C 3家产险公司投保，3家产险公司承保的金额分别为40万元、60万元、100万元。当发生保险事故时，保险标的遭受损失为80万元，则该公司所获得的保险赔偿金总额应为80万元。3家保险公司比例责任分摊方式赔偿的金额分别为：16万元、24万元、40万元，共计赔偿总额为80万元。 各保险人承担的赔偿金额 = 损失金额 × 承保比例 该保险人承保的保险金额 40 承保比例 = = = 0.2 所有保险人承保的保险金额总和 40+60+100 A保险公司赔偿的保险金额 = 80×0.2 = 16（万元） 第九章 保险经营环节 保险经营环节 本章主要内容 保险经营各环节及其主要工作内容 各环节的风险点 各环节对维护保险公司经营稳定的意义 保险经营环节 保险经营环节 险种开发 意义 原则（满足客户需要、科学计算费率、保险利益原则） 程序（市场调查、可行性分析、保险条款设计、鉴定、报批、进入市场） 基本类型（全面开发型、类别开发型、有限开发型、专一开发型） 策略（技术策略、组织策略、时机策略） 保险经营环节 保险展业 定义（将销售保险产品的一系列活动称之为展业） 意义（大众/宣传保险；公司/降低成本，分散风险；产品/卖出去） 原则（创造、唤起保险需求原则；非价格竞争原则；有效激励原则） 渠道分析（渠道类型/直接、间接；影响渠道选择因素/产品、市场状况、保险公司自身；渠道决策） 一般程序（分析、制定计划；寻找、接近目标、投保方案建议、售后服务） 保险经营环节 什么是保险的防灾减损 所谓保险的防灾减损，是指投保双方对所承保的保险标的采取有效措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险理赔成本，增加经济效益的一种经营活动。 保险防灾减损的相关内容 必要性（保险方、投保方、社会） 手段（法律手段、经济手段、技术手段、行政手段） 内容（协调联系、调查研究、检查、建议、提供费用、监督落实、经营全过程） 保险经营环节 什么是核保 所谓核保，又称危险选择，是指对投保标的进行危险评估、分类，并据此制定保险费率和相应的承保条件的过程。 核保的意义 公平性：维持差别费率的公平性 预防性：防止逆选择的产生 安全性：维护公司的经营安全 核保的目的 对各种不同的危险标的，不是以“因为他危险为由而加以拒绝”， 而是设法制定出“合适的保险费率”。 保险经营环节 核保内容 医务核保：指从医学的角度，对影响人体健康、死亡率因素的评估。例如，身高、体重（体格）、既往病史、家族史等。 财务核保：指对准被保险人的财务、收入等状况的评估，以甑别其投保动机，以防范道德风险的发生。 其他：生活环境、工作环境、生活习惯…… 保险经营环节 核保结论 标准体：是指被保险人健康状况完全符合保险公司投保要求。对标准体承保时不附加任何条件，保险金额也不加任何限制。在被承保的被保险人中，其占绝大多数。 次标准体：是指被保险人的健康状况超过标准死亡指数，但尚未达到拒保程度的状况。次标准体投保时通常会附加限制性条件（加收保费、增加除外责任） 延期承保体：是指被保险人因目前身体健康原因暂时不能承保，待目前危险原因消除后可被承保的一种状况。 拒保体：是指被保险人的身体健康状况超出了保险人能够承保的条件，因而不予承保的状况 保险经营环节 数理查定法 死亡率：指死亡发生的相对比率，即某一特定年龄的人群在该年内死亡概率。用公式表示为