农村小额贷款中的问题及法律措施杜万军.doc

. .. 农村小额贷款中的问题及法律措施 【提要】 我国自二十世纪九十年代借鉴外国先进经验从孟加拉国引进并在我国试点推广农村小额贷款以来，农村小额贷款在支持新农村发展、完善农村金融市场、推动农村经济增长、提高农民收入水平方面发挥了巨大的作用。然而，由于国际经验与我国现实的差距，加上新事物自身发展有一个不断适应过程，小额贷款的在实际运作在遭遇各种阻碍。针对小额贷款存在的诸多问题，国内学者从实际出发，提出了从制度上和法律上的许多对策。在建设社会主义新农村、推动农村经济跨越式发展的大背景下，农村小额贷款能否在拉动农村经济增长、维护农村稳定上发挥意义重大。本文在对众多学者的观点进行分析的基础上，提出对农村小额贷款现存的问题和相关的解决问题的措施，使得农村小额贷款真真正正的服务农民，促进农村经济的健康、和谐发展。 关键词：农村小额贷款 资金来源 信用保障 风险保障 农村小额贷款的现代模式起源于孟加拉国的“乡村银行”，简称“GB 模式”。“GB 模式”是20 世纪六十年代由孟加拉吉港大学教授穆哈默德·尤那斯博士提出的一种信贷资金支持模式，其旨在消除孟加拉农村绝对贫困的办法的不完善。1993 年中国社会科学院农村发展研究所首先将孟加拉小额信贷模式引入中国，成立“扶贫经济合作社”，开始了小额信贷在中国的发展历程，并于1994 年率先在河北省易县开始小额信贷的实验，完全按照“GB 模式”运作。1997 年中国政府开始了小额信贷的试点，并在1998 年开始在较大范围内推广。随着十多年的发展，农村小额贷款在全国范围内已经逐步完善，然而在运行中存在的问题却不容忽视。诸如贷款自己来源问题、信用问题、政府干预与贷款组织之间的管理与协调问题突出。如何有效地开展农村小额扶贫贷款，帮助农民实现再创业，对于促进农村经济发展、维护农村的稳定和谐显得尤为重要。 目前，中国农村小额贷款主要存在以下问题： （一）信用体系不健全和农民信用意识的缺乏导致小额信贷风险较大 我国农村经济发展基础薄弱，农民个人信用意识淡薄，而国内信用制度的建设相对滞后。健全完善的信用体系也是我国农村小额信贷可持续发展的关键要素。信用是农户贷款的基础，信用问题处理不得法，会给我国小额信贷带来很大的风险。将贫困和低收入客户作为服务目标，提供特定的适合不同客户层的金融服务，是小额信贷项目区别于正规金融机构的传统金融服务以及传统扶贫项目的本质特征。1999年4月，《中国农业银行“小额信贷”扶贫到户贷款管理办法》规定向贫困农户提供低息贷款时，无须农户提供担保抵娜进一步简化了农村小额信贷的办理程序，很大程序上为广大农户解决了贷款难问题。但目前的情况不容乐观，我国农村小额信贷信用制度不健全，致使其对贫困农户的激励机制和约束机制相对滞后。 目前我国商业银行经营小额信贷的过程中存在如下问题:由于系统、完善的信用体系的缺失，不符合小额贷款条件的农户往往在未能通过审查的情况下就能利用各种不正当关系取得贷款，个别农户甚至恶意拖欠贷款，还有个别农户将其获得的小额贷款转手放高利贷以牟取不法利益。由于广大受惠贷款者的信用问题，小额信贷机构的风险也逐渐集中，如果小额信贷机构本身承受了过重的贷款风险，那就无法完成自身的健康良性发展。另外，农民认识上的偏差加上政府部门教育引导不力、信用社宣传教育不够以及农民自身诚信意识不足等原因，导致部分农户对小额农贷的认识错误，认为小额农贷就是救灾款、扶贫款、救济款，人人有份。看到别人能贷，自己有“不贷白不贷”的心理，有的人甚至认为这种贷款可以不还，可以不付利息。有的贷到钱后，不是用于发展生产，而是挪作他用。有偿还能力的也不主动还款。并且对部分赖债户、逃债户、钉子户的催收措施软弱也间接助长了农村信用环境的恶化。较差的信用环境给农村信用社经营形成了很大的风险，信用社中坏账、死账累积，致使农村信用社往往是“收回多少，贷出多少”，从一定程度上影响到农村小额贷款的持续发展。政府的教育引导不力也是一个问题，很多方面流于形式，宣传的深度和广度不够，部分政府工作人员认为只要把钱用于农民、农村、把钱贷出去就可以，也在一定程度上影响了小额贷款的良性发展。 （二）资金来源渠道偏少，小额贷款的发展受制于资金问题的多渠道解决。 目前，我国农村小额贷款的资金大部分来自于农村信用合作社，部分地区的中国农业银行也参与到这个过程中。但这些还远远无法满足农村的贷款需求。而且银行对于贷款的农户条件限制过多，满足条件的不一定需要贷款，需要贷款的经济条件可能达不到银行的申请条件，这一条件上的错位是的银行有钱贷不出去，想贷款的贷不来。另外，由于我国仍实行一定的利率管制，对于高利贷仍相当敏感，对于小额贷款来说，如果无法采用高利率，其经营往往难以持续。现在民间的贷款非常发达，与小额贷款形成直接的对比，但是目前我国利率管制和法律地位