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商业银行信贷业务现存问题分析?? [摘要]随着我国经济的快速发展，S商业银行在快速占领信贷业务市场的同时，不良贷款的金额也比往年同期有所增加，文章在对S商业银行信贷业务中存在的问题进行实际分析，有助于S商业银行建立科学的风险预警体系、完善的信贷风险控制制度，最终达到提高S商业银行风险管理水平，提升S商业银行核心竞争力的目的。 [关键词]商业银行；信贷业务；风险研究 [DOI]1013939/jcnkizgsc201729087 1引言 ?S着我国经济的快速发展，我国商业银行在快速扩张的同时，信贷业务快速发展带来的巨大风险也不容忽视。根据中国银行业2016年发展报告显示：截至2015年年末，我国商业银行不良贷款余额高达12744亿元，同比增加4318亿元；不良贷款率167%，同比提高042个百分点。虽然人行和银监会已经重视对商业银行信贷业务风险的控制，各家商业银行也陆续出台一系列相关政策来应对不良资产过高的情况，但在实际执行中仍然存在诸多问题。 信贷业务是S商业银行中最传统、最核心的业务所在。本文对S商业银行信贷业务风险控制的研究有助于S商业银行建立科学的风险预警体系、完善的信贷风险控制制度，最终达到提高S商业银行风险管理水平，提升S商业银行核心竞争力的目的。 2S商业银行信贷业务风险控制中存在的问题 尽管S商业银行建立了风险管理部门负责日常信贷业务的风险控制，同时也根据银监会的相关指引，制定了相应的风险控制措施。但在实地考察研究后发现，S商业银行在实际工作中仍存在许多不足之处。 21信贷风险集中度过高 在分析S商业银行的信贷业务数据后可以看出，S商业银行在同业竞争者和市场大环境的压力下，一贯坚持大力扩张市场，高业务成交量才能带来更多收益的经营理念，忽视了为提高的业务成交量而可能引发的各种隐藏危机。S商业银行目前信贷风险主要存在于区域、行业、客户、存款结构中。 第一，在业务区域分布上，S商业银行主要将贷款投向经济交易活跃的华东地区，在经济较为不发达的中西部及华南地区则投放较少。整个华东地区贷款总金额占所有贷款比例高达5304%，整个华东地区的不良贷款率182%也在全国四个区域中居高不下。信贷业务地区风险一但过于集中，该区域内某地爆发经济危机，则会迅速扩散到整个信贷大区域，致使S商业银行投放在该地区的信贷资产蒙受不可挽回的损失。 第二，在信贷行业分布上，S商业银行的贷款前五大信贷行业分别是：制造业1790%、批发零售业1409%、租赁和商务服务类1219%、房地产类1204%、建筑类567%。以上行业对国家政策和经济形势的依赖度很强，一旦国家出台宏观调控政策，制造业及房地产类等行业的未来发展前景将难以预测。将大量的信贷资源投放于政策依赖度高的行业不利于资金流转和经济发展。同时，S商业银行青睐向国有企业或其他优质资源客服发放贷款，将大量信贷资金投放于此，而真正需要信贷资金支持的中小企业却很难获得融资支持，从而转向民间借贷，导致地下钱庄盛行，扰乱金融秩序。同时在期限上S商业银行的贷款以中长期业务为主，这将极大地增加未来可收回资金的不确定性，增加了信贷风险。 22信贷风险识别手段落后 S商业银行根据银监会和人行的要求，建立了风险管理部门以控制不良贷款的产生，但在日常的业务操作中，仍暴露出较多需要改进和完善的地方。 首先，风险管理部门在全行的战略地位不够凸显，其在组织架构中被定义为中后台支持保障部门，而不是业务主导部门。应将风险管理部门的地位提升至全行战略最高点，从前中后台指导规划S商业银行的信贷工作的顺利展开。 其次，作为极具发展潜力的城市商业银行，S商业银行正面临着与日俱增的市场风险、管理风险、操作风险、利率风险和法律风险带来的巨大压力，但S商业银行只看重操作风险的控制，轻视对其他四种风险的控制研究。同时，S商业银行没有现代化电子信息信贷风险事件库的支撑，将在信贷业务风险识别方面错失发现的先机。这也在一定程度上限制了信贷业务客户经理及相关业务辅助人员对潜在风险的识别与预防，从而降低了S商业银行对信贷业务风险的事前控制的应对能力。此外，S商业银行风险管理部门的人员缺乏过硬的风险管理专业背景，拥有硕士及以上学历的工作人员在部门中占比不高，提高从业人员学历水平对S商业银行来说很重要。 23信贷风险评估不完善 S商业银行现行的信贷风险评估工作存在以下几点问题：首先，S商业银行对信贷业务风险控制主要集中在贷前控制，贷中控制和贷后控制投入关注度不够，理论上要去企业实地进行贷中检查和贷后检查的制度要求，往往被忽视。同时，S商业银行对贷款审批报告的检查没有符合实际的考核机制，考核体系中并未对是否实地考察列入考核范围内。其次，S商业银行对识别出的风险的划分归类不够精准，对不同信用等级的授信客户采取应对措施几近相同，未能完成对不同类型客户的区别对待和对不