第一讲保险合同概述.ppt

2、明确保险人核查义务及期限　　保22：“保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。”（补增） 保23：“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。”（补增） 　 此外，司法解释二第十五条规定：“保险法第二十三条规定的三十日核定期间，应自保险人初次收到索赔请求及投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明和资料之日起算。 保险人主张扣除投保人、被保险人或者受益人补充提供有关证明和资料期间的，人民法院应予支持。扣除期间自保险人根据保险法第二十二条规定作出的通知到达投保人、被保险人或者受益人之日起，至投保人、被保险人或者受益人按照通知要求补充提供的有关证明和资料到达保险人之日止。” 七、合同争议与解释 新旧法的比较 旧法31：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作出有利于被保险人和受益人的解释。” 保30：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。” 《合同法》第125条：“当事人对合同条款的理解有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思。　　合同文本采用两种以上文字订立并约定具有同等效力的，对各文本使用的词句推定具有相同含义。各文本使用的词句不一致的，应当根据合同的目的予以解释。” 解释二第十七条：“保险人在其提供的保险合同格式条款中对非保险术语所作的解释符合专业意义，或者虽不符合专业意义，但有利于投保人、被保险人或者受益人的，人民法院应予认可。” 解释二第十八条：“行政管理部门依据法律规定制作的交通事故认定书、火灾事故认定书等，人民法院应当依法审查并确认其相应的证明力，但有相反证据能够推翻的除外。” 关于合同记载内容不一致的认定，解释二第十四条：“保险合同中记载的内容不一致的，按照下列规则认定： （一）投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以投保单为准。但不一致的情形系经保险人说明并经投保人同意的，以投保人签收的保险单或者其他保险凭证载明的内容为准； （二）非格式条款与格式条款不一致的，以非格式条款为准； （三）保险凭证记载的时间不同的，以形成时间在后的为准； （四）保险凭证存在手写和打印两种方式的，以双方签字、盖章的手写部分的内容为准。” 此外，保险实践中还应注意：特约条款优先于一般格式条款，“批单”优于“正文”、“后批注”优于“前批注”、“加贴批注”优于“正文批注” 。 对损失结果不能分解的，在国外判例中，有的法院认为保险人可以不承担赔付责任。 例如在1974年的 Wayne Tank＆Pump Co．Ltd．v．Employers Liability Assurance Corporation Ltd．一案中，被保险人负责为一套设备安装管道，火灾发生前的晚上，被保险人需要开动设备预热，以便第二天测试，但没有留下人员看管设备和管道。因此也没有人发现安装上的部分管道存在不适用的问题。结果，夜里这部分管道熔化并造成起火燃烧。被保险人投保的是责任险保单，管道本身的质量和安装问题属于除外责任，夜晚没有适当人员巡查属于承保责任。 在本案中，如果仅仅是存在管道本身的质量和安装问题，当晚有适当人员巡查，会及时发现管道熔化并采取措施，是不会发生火灾的； 如果仅仅是当晚没有人巡查，管道本身的质量和安装没有问题，也不会发生火灾。因此，发生火灾存在着两个原因，这两个原因本身是独立的，相互间并无因果关系，但是他们又是相互依存的，虽然不是一个导致另一个，却是一个不能缺少另一个。 面对两个原因，一个是承保责任，一个是除外责任，而两个近因又相互依存，法庭判决在这种情况下，除外危险优于承保危险，保险人不承担责任。 但在国内，法院往往会按照不同近因对损失结果的影响程度，作出比例赔付的判决。 其三，多种原因连续发生时的近因认定。 如果全部原因都是承保责任，则保险人当然承担赔付责任；如果全部原因都是除外责任，则保险人不承担赔付责任； 如果多种原因中既有承保责任，又有除外责任，在多种原因连续发生并导致损失，而且前因与后因之间存在未中断的因果关系，则最先发生并造成一连串事故的原因是近因。保险人是否承担保险责任，则视近因的情形而定： 如果近因为承保责任，保险人承担赔付责任。 例如某汽车投保第三者责任保险，汽车在行使过程中，轮胎压飞石子，石子击破另一辆车玻璃，玻璃刺入第三人眼睛造成失明，则对于他人汽车损坏和第三人的