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中国构建存款保险制度的 难点与思路 什么是存款保险制度 存款保险制度在我国的现状 目 录 中国实施存款保险制度可能面临的难点 破解方法 中国实施存款保险制度可能面临的难点 破解方法 存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。 什么是存款保险制度 什么是存款保险制度 什么是存款保险制度 什么是存款保险制度 1、定义 目前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性(implicit)存款保险和显性(explicit)存款保险两种。 　　1、显性的存款保险制度：是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。 　　2、隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益， 因而形成了公众对存款保护的预期。 2、兴起及发展 兴起：1933年美国 《格拉斯--斯蒂格尔法》 发展：20 世纪60年代中期以来，绝大多数西方发达国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度，截至 2007 年，全球已有 95 个国家或地区建立了存款保险制度,其中 81 个国家或地区设立了存款保险基金。 图一：建立存款保险制度国家发展趋势 图一：建立存款保险制度国家发展趋势 图一：建立存款保险制度国家发展趋势 图一：建立存款保险制度国家发展趋势 1、保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心。 如果建立了存款保险制度，当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时，按照保险合同条款，投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的利益。 2、存款保险制度的作用 2、可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序。 由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任，它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，这实际上增加了一道金融安全网。同时由于这一制度对公众心理所产生的积极作用，也可有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，从而促进了金融体系的稳定。 3、促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。 大银行由于其规模和实力往往在吸收存款方面处于优势，而中小银行则处于劣势地位，这就容易形成大银行垄断经营的局面。存款保险制度是保护中小银行，促进公平竞争的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识，将存款无论存入大银行还是小银行，该制度对其保护程度都是相同的，因此提供服务的优劣，将成为客户选择存款银行的主要因素。 我国目前虽然尚未在法律上建立该制度，但是实际上是存在着隐性存款保险制度的，即以国家和政府的信用对存款类金融机构的商业行为进行担保，这符合我国使用行政手法对市场问题进行调控的一贯作风，当然，也是由我国的具体国情决定的。 但随着经济全球化的发展，我国经济和国际经济的接轨也越来越密切，虽然当前银行业整体运行平稳，但潜在的金融风险仍然不容忽视，特别是一些中小金融机构的抗风险能力较弱，经营状况不佳。建立符合我国具体国情的存款保险制度，对稳定金融体系，增强存款人对银行的信心十分重要。 存款保险制度在我国的现状 中国对存款保险制度建立的探索： 1993年国务院便提出要建立存款保险基金； 2005年人民银行金融稳定局透露存款保险制度初步方案形成，国务院原则性批准； 2008年《政府工作报告》提出要建立存款保险制度。此后，由于需要应对全球金融危机，政府暂时搁置了这一工作。 2011年第四次全国金融工作会议后，央行行长周小川提出将择机推出存款保险制度。 2012年：人民银行在其发布的《2012年金融稳定报告》中称，我国推出存款保险制度的时机已经基本成熟。 难点一：道德风险 一方面，对于商业银行的存款人而言，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行； 另一方面，对于商业银行本身而言，存款保险制度可能会使商业银行的风险约束机制弱化，也就是说，存款保险制度刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的冒险行为。 此外，在我国建立存款保险制度还有特殊问题：存款保险制度的建立遭遇到一些金融机构，尤其是国有商业银行的排斥。 中国实施存款保险制度可能面临的难点 破解方式： 1.根据不同风险水平确定不同的保险费